Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Какое жилье можно купить по «Семейной ипотеке»
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Бывают ли ипотечные кредиты без первоначального взноса?
Да, такие предложения существуют на рынке, но это довольно рискованно и для заемщика, и для банка. Как показывает практика, клиенты, которые оформляют ипотеку без первоначального взноса гораздо хуже справляются с обслуживанием кредита.
Для чего необходим первоначальный взнос
Первый взнос позволяет снизить величину кредита по отношению к стоимости недвижимости. Это необходимо для того, чтобы кредитор смог продать залог с применением дисконта в случае невыполнения клиентом долговых обязательств. В качестве примера можно привести ситуацию: заемщик купил квартиру за 4 млн рублей, но по каким-либо причинам перестал выплачивать долг. В этом случае банк вправе продать залог, но рыночная цена такого объекта будет ниже. Первый взнос, внесенный на этапе оформления, позволит банку реализовать жилье без убытков.
В зависимости от того, сколько денег планирует внести заемщик в качестве первоначального взноса по ипотеке, банк формирует представление о платежеспособности клиента. Чем больше сумма, тем привлекательней условия кредитования. Выражается это в уменьшении общего долга и, соответственно, переплаты. Кроме того, заемщик может рассчитывать на снижение ежемесячных платежей и продолжительность кредитования.
Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 30 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Росбанк выдает ипотеку без взноса по специальной программе. Финансовая компания предлагает оформить кредит на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья. В итоге заемщику придется одновременно выплачивать два кредита. Банк выдает ипотеку до 70% от стоимости недвижимости, остальные 30% — кредит в этом же банке на первоначальный взнос.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до двух лет.
-
Требуются поручители.
-
Сумма — до 70% от стоимости недвижимости.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Дa, мoжнo. Пo cтaндapтным ycлoвиям бaнкoвcкиx пpoгpaмм вы внocитe 15-20% в видe пepвoнaчaльнoгo взнoca, a ocтaвшиecя дeньги пoлyчaeтe oт бaнкa. Нo ecть вapиaнты, кoгдa бaнк дaeт 85% cтoимocти квapтиpы, a вы пoкyпaeтe oбъeкт, нe дoклaдывaя тe 15%. Этo вoзмoжнo в cлyчae, кoгдa бaнк пpи выдaчe кpeдитa opиeнтиpyeтcя нa pынoчнyю cтoимocть oбъeктa, yкaзaннyю в oтчeтe oб oцeнкe, a квapтиpa пpoдaeтcя нижe этoй цeны.
Нaпpимep, вы нaшли выгoдный вapиaнт зa 2 млн pyблeй, a aнaлoгичныe вapиaнты cтoят 2,5 млн, и в oтчeтe oб oцeнкe фигypиpyeт этa cтoимocть. Бaнк мoжeт выдaть кpeдит нa 80% oт цeны – 2 млн pyблeй нa пoкyпкy этoй квapтиpы. Кpeдитop бyдeт иcxoдить из вaшeй плaтeжecпocoбнocти и пpeдocтaвляeмoгo зaлoгa, a нe из пpocтaвлeннoй в дoгoвope цeны oбъeктa. Дoгoвop кyпли-пpoдaжи зaключaeтcя мeждy пpoдaвцoм и пoкyпaтeлeм, cтopoны вoльны yкaзaть в нeм любyю coглacoвaннyю мeждy coбoй cтoимocть, и бaнк нe впpaвe тpeбoвaть кoppeктиpoвки.
У пoдoбныx cxeм ecть минycы. Нaйти вapиaнт, кoгдa квapтиpa пpoдaeтcя пo cнижeннoй цeнe, нe cлишкoм пpocтo. Кpoмe тoгo, этoт oбъeкт нaдo coглacoвaть c бaнкoм. Нo caмoe глaвнoe – нaдo пoзaбoтитьcя o cвoeй бeзoпacнocти. Ecли в пocлeдyющeм пpoдaвeц дoкaжeт, чтo квapтиpy oн пpoдaл дeшeвo, нa нeвыгoдныx для нeгo ycлoвияx, зaключил кaбaльнyю cдeлкy из-зa тяжeлoй жизнeннoй cитyaции или бyдyчи в измeнeннoм cocтoянии здopoвья, oнa мoжeт быть pacтopгнyтa. Пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax pacтopгнyть cдeлкy мoгyт тaкжe poдcтвeнники пpoдaвцa. Или ee ocпopят в пpoцecce бaнкpoтcтвa пpoдaвцa.
Пoэтoмy гoтoвить дoкyмeнты для тaкoй cдeлки и пpoпиcывaть ycлoвия дoгoвopa, чтoбы иcключить pиcк pacтopжeния, дoлжны юpиcты бaнкa вмecтe c юpиcтaми, пpeдcтaвляющими интepecы зaeмщикa.
Xopoшo, я peшилcя нa ипoтeкy. Кaкoв пopядoк дeйcтвий?
- 3aпoлнитe aнкeтy-зaявкy – этo мoжнo cдeлaть в oфиce бaнкa, в интepнeт-бaнкингe. Кaк пpaвилo, paccмaтpивaeтcя зaявкa в тeчeниe 1-14 днeй в зaвиcимocти oт peглaмeнтa бaнкa;
- B cлyчae oдoбpeния пoдбepитe вapиaнт пoдxoдящeгo жилья в yкaзaнный бaнкoм cpoк – oбычнo 3-4 мecяцa;
- Пpeдocтaвьтe бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти жилья и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa.
- Ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy oбъeктy, пoдпишитe дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop.
- Пocлe пoдпиcaния зapeгиcтpиpyйтe пepexoд пpaвa, вaшe пpaвo coбcтвeннocти и ипoтeкy.
- Пocлe peгиcтpaции paccчитaйтecь c пpoдaвцoм и пoдпишитe aкт пepeдaчи квapтиpы.
Дaлeкo нe вce бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Кoгдa нaйдeтe opгaнизaцию, гдe дaют ипoтeкy бeз пepвoгo взнoca нa пoкyпкy жилья, yтoчнитe пopядoк oфopмлeния y cпeциaлиcтoв тaкoгo бaнкa. Baм пoдpoбнo paccкaжyт, кaк oфopмить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Bпoлнe вepoятнo, чтo выгoднee бyдeт oтлoжить пoкyпкy и нaкoпить нyжнyю cyммy зa пapy лeт.
Как подсчитать первоначальный взнос можно уточнить у кредитного менеджера в банке. Обычно это делают с помощью ипотечного калькулятора, о котором уже ранее упоминалось. Размер процентов, которые придется выплатить, зависит от программы, финансовых возможностей соискателя и стоимости покупаемой жилплощади.
Теперь стоит рассмотреть актуальные на данный момент предложения по ипотеке в различных банках:
| Название банка | Годовая ставка, % | Первоначальный взнос, % | Льготные условия |
| Фора-Банк | От 9,49 | От 15 | С учетом маткапитала ставка снижается до 5%. |
| РНКБ | 10,5 | От 10 | Присутствует бонус от застройщика, на фоне чего надо внести только 8%. |
| Промсвязьбанк, Совкомбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк, Металлинвестбанк, банк «СПб», Центр-инвест | От 5,9 | 30 | В домах, возведенных с участием этих банков, можно приобрести жилье по ставке 20%. |
| ВТБ | От 8,4 | 15 | Нет разницы между новостройками и вторичкой.
В Уралсибе ипотека для семей с детьми – от 4,9% годовых. |
| Уралсиб | От 8,79 | От 20 | |
| Сбербанк | От 6,5 | 20 | Для семей с госфинансированием первый взнос снижен до 15%. |
При сравнении ставок по ипотеке на новое жилье и вторичку, можно отметить, что во втором случае они обычно ниже. Это потому, что долевое участие более рискованно, как для заемщика, так и для банка. В случае долгостроя квартиру не будет возможности продать и вернуть назад выданные средства. Поэтому путем повышения годового процента банки себя стараются обезопасить.
Для расчета первоначального взноса по ипотеке нужно обладать сведениями о стоимости квартиры, а также требований банка. Иногда первый взнос зависит от типа недвижимости: на аккредитованные новостройки он ниже, на квартиры на вторичном рынке – выше.
После расчета размера первого взноса стоит также рассчитать параметры будущей ипотеки. Платеж по ипотеке не должен превышать 30% от величины месячных доходов.
Иногда заемщику удается договориться с банком об уменьшении размера первоначального взноса. Этого можно достичь за счет привлечения созаемщиков и поручителей либо внесением дополнительного залога.
Таким образом, первоначальный взнос – это сумма денежных средств за недвижимость, которые заемщики вносят из своих сбережений. Его размер составляет от 10-15%. Первый взнос выступает для банка способом защиты от рисков невозврата крупного и долгосрочного ипотечного кредита, а для заемщика наличие первого взноса повышает шансы на одобрение кредита и позволяет получить наиболее выгодные условия. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка, сумма переплаты по кредиту и страховым услугам. Крупный первый взнос дает заемщикам с испорченной кредитной историей шанс на одобрение ипотеки.
Почему по некоторым программам доступен небольшой размер первой выплаты, а по некоторым нет?
Почему одни банки готовы выдавать ипотечные кредиты под 5% первоначального взноса, а некоторые даже не рассматривают заемщиков с минимум, чем 20%?
Низкие первые вложения доступны участникам программ с государственной поддержкой. Это гарантирует стабильность выплат и покрывает возможные риски. Государство готово поддержать в ипотеке бюджетников и тех, кто состоит на учете по отсутствию собственного жилья – для них снижаются первые взносы и процентные ставки.
Для участников программы «Жилье для Российской семьи» уменьшается стоимость квадратного метра. Семьям с двумя детьми по программе материнского капитала помогают оформить ипотеку на льготных условиях: без денег, просто с предъявлением специального сертификата.
Претендовать на выгодные условия могут молодые семьи ( нужен один ребенок и одному из родителей должно быть меньше 35 лет) и военные. Для последних открывается специальный счет, куда и происходит зачисление средства.
Совместные программы банков и застройщиков также позволяют клиенту вложиться минимально. 20% требуют банки с самостоятельными ипотечными продуктами, а побороться за клиентские 50% готовы крупные компании – они как раз и устанавливают минимальные годовые ставки.
Оптимальным первоначальным взносом считается сумма от 15 до 30 %. Чем выше сумма, которую готов на первом этапе внести клиент, тем лояльнее банки: собственные средства становятся подтверждением платежеспособности, и процедура оформления кредита упрощается.
Отказ в кредите при наличии крупного первоначального взноса – редкость. Если жилье необходимо в ближайшее время, а нужной суммы нет, можно обратиться в банк – работают программы по накоплению первоначального ипотечного вклада.
Особенности ипотеки с минимальным взносом
Рассматриваемый тариф не является обязательной нормой, утвержденной законодательством. Согласно базовым условиям, ипотечный кредит выдают с оформлением приобретаемой недвижимости в залог. Если заемщик не выполняет обязательства по договору, банк вправе реализовать соответствующую собственность на открытых торгах.
Предполагается, что 10% от стоимости объекта хватит для компенсации убытков и предоставления покупателям привлекательных скидок.
Вторая цель — практическая проверка платежеспособности клиента. Крупная сумма первоначального взноса свидетельствует о наличии источника дохода, подтверждает умение экономить и планировать расходы. Увеличение данной составляющей уменьшает ежемесячные расходы по обслуживанию долга.
Дают ли банки в 2021 году ипотеку без первоначального взноса
Первоначальный платеж по ипотечному кредиту является гарантией для банка, свидетельствующей о платежеспособности клиента. С его помощью он уменьшает риски при невозврате и вероятном снижении стоимости жилья.
В том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.
Первоначальный взнос покрывает те убытки, которые финансовые организации несут в таких случаях. И если раньше программы без его привлечения были в нескольких банках, то к нынешнему моменту большинство финансовых организаций от них отказались из-за возможных рисков.
«Заемщиков, оформляющих ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса, можно отнести к потенциально проблемным кредиторам, — комментирует директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Михаил Куликов. — Весьма велика вероятность того, что они будут задерживать выплаты по кредиту либо вообще перестанут платить».
Наличие у покупателя средств на первый платеж служит для банка сигналом о платежеспособности заемщика. Если же покупатель хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, в 2021 году отношение к нему будет особенно внимательным со стороны финансовой организации.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».
Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.
Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.
Первоначальный взнос по ипотеке
Условия ипотечных программ любого банка содержат требование по внесению первого взноса. Причем его минимальный размер в каждом случае будет разным на усмотрение кредитора. Он указывается в процентном выражении, например, 20% или 15% от стоимости объекта недвижимости.
Первоначальный взнос по ипотеке обязателен. При оформлении заявки на жилищный кредит вам нужно учитывать это условие, иначе банк откажется выдавать ссуду. Некоторые финансовые организации даже просят подтвердить наличие денег выпиской с банковского счета.
Информация. Крупные банки предлагают ипотеку без первого взноса, но по таким программам ставки выше на несколько пунктов.
Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке? Жилищные займы выдаются на длительный срок в крупной сумме, значительно превышающей доходы заемщика. Для банка важны платежеспособность и надежность клиента, которому он соглашается дать деньги в долг. Наличие первого взноса – подтверждение того, что заемщик смог накопить определенную сумму для покупки квартиры. Значит, и в дальнейшем он сможет оплачивать кредитную задолженность.
Вопрос: Банк одобряет ипотеку уже вместе с первоначальным взносом?
Ответ: Банк учитывает размер первоначального взноса при одобрении. Но прежде ориентируется на доход. Поэтому и сумма одобрения всегда больше, чем подавалось изначально.
Вместе с первоначальным ипотека может быть одобрена в единственном случае: если на первый взнос идет материнский капитал или иная субсидия. И доход учитывается также на всю эту сумму. Ведь пока ПФР или местная администрация не перечислит сумму на гашение ипотеки, заемщик обязан будет вносить платежи со всей суммы вместе с первым взносом. Но и перечислит продавцу банк также всю сумму.
Например, квартира стоит 1000 000 рублей. И есть материнский капитал — 453000. Чаще банки одобряют сумму больше, пусть это будет — 1300000. Но нам так много не нужно, ведь цена квартиры 1млн. Кредитный договор подписываем на 1млн, и перечислит банк продавцу также — 1млн. И только после заявления и предоставления документов в ПФР, будет перечислен (в течении 1.5 мес.) материнский капитал (453000). И платежи тогда станут меньше по новому графику, с 547000.