Негосударственные пенсионные фонды: преимущества и недостатки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Негосударственные пенсионные фонды: преимущества и недостатки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.

Как формируются пенсионные накопления?

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».

Отвечая на вопрос: что такое нпф, нужно сказать, что каждый фонд, находящийся на территории России, имеет строго определенную структуру. Его верховным отделом руководства является совет. Он состоит из всех создателей и директоров фонда.

Помимо этого обязательно работу компании контролирует попечительский совет, в который входят официальные делегаты вкладчиков. Именно они безвозмездно занимаются защитой интересов будущих пенсионеров.

По истечению каждого года деятельности, НПФ обязан предоставить всю имеющуюся отчётность на проверку независимым экспертам. После чего она публикуются на официальном сайте организации вместе с решением экспертов.

Обратите внимание, что помимо всех выше перечисленных проверок, все НПФ обязаны постоянно проходить актуарную оценку, которая определяет жизнеспособность организации и возможность выполнения ею возложенных на нее обязательств по пенсионному страхованию и формированию будущей пенсии граждан.

Благодаря этому, можно сказать, что НПФ ‒ это организации, которые в состояние полноценно вести свою деятельность и предоставлять вкладчикам качественный спектр услуг.

Надежность негосударственных пенсионных фондов выражается в количестве резервов и длительности работы организации. Опираясь на эти два параметра, можно с точностью сказать, стоит ли доверять деньги организации. Кроме того, в таблицу мы добавили доходность за 2019 год, что позволит узнать, будут ли средства преумножаться в выбранном НПФ.

НПФ	Доходность	Год создания	Резервы, млн. руб.
Газфонд	7,27%	1994	434024,40
Благосостояние	11,68%	1996	409476,74
Транснефть	10,85%	2000	95867,88
Эволюция	10,91%	2000	83857,01
Открытие	12,78%	1994	67012,31
Сбербанк	9,89%	1995	44215,36
Алмазная осень	10,02%	1995	27240,59
Сургутнефтегаз	13,1%	1995	18998,35
Ханты-Мансийский	11,89%	1995	16492,79
Национальный НПФ	10,83%	1997	15526,80

Плюсы и минусы негосударственного фонда

Отношение к негосударственным пенсионным фондам у населения скорее негативное, чем положительное, что противоречит здравой логике. Причина видится в одном: слабое знание законодательной базы и отсутствие разъяснительной работы через средства массовой информации.

Но здесь все понятно: тратить собственные накопления на рекламу НПФ не могут – накладно, а государство не готово пилить сук, на котором сидит, т.е. не заинтересовано разъяснять населению плюсы и минусы негосударственных структур в сфере пенсионного обеспечения.

Попробуем объяснить, чем отличается негосударственный пенсионный фонд от государственного на преимуществах первого:

• тотальный контроль со стороны государственных служб. Это, во-первых, борьба с конкурентом, во-вторых, защита интересов граждан страны;
• качественное обслуживание – к орущим или не замечающим клиента сотрудникам негосударственного фонда никто не пойдет;
• возможность передачи неизрасходованных сумм на выплату пенсии наследникам;
• наличие договора между фондом и клиентом, переводящее все взаимоотношения в юридическую плоскость;
• накопленную сумму можно получить полностью при выходе на пенсию;
• высокая доходность, значительно увеличивающая сумму накоплений;
• возможность смены фонда один раз в 5 лет;
• защита вкладов сразу несколькими способами;
• прозрачность всей работы фонда – через личный кабинет можно получить всю необходимую информацию: размещение накоплений, движение сумм на лицевом счете и т.д.

К минусам почему-то относят:

• возможность банкротства с потерей полученного дохода;
• высокую вероятность отзыва лицензии.

Давайте посмотрим, насколько приведенные минусы являются действительно слабой стороной негосударственных структур в пенсионном обеспечении граждан.

1. Риски обанкротится или потерять лицензию действительно есть. Но как они сказываются на конкретном Иванове, Петрове, Сидорове, никто не говорит.

Начнем с того, что пенсионные накопления защищены:

• резервами по обязательному страхованию пенсий (ОПС);
• общенациональным гарантийным фондом, куда, кстати, входит и ПФР.

Это означает, что в любом случае переведенную негосударственному фонду сумму за время работы пенсионер получит. Пропадет только начисленный доход.

2. Доходность ПФР никак не влияет на конечный размер пенсий Иванова, Петрова, Сидорова. Это означает, что перевод в ПФР пенсионных накоплений в случае банкротства НПФ или отзыва лицензии не сможет уменьшить начисленную пенсию клиентов негосударственной структуры, т.е. они получили бы такую же пенсию и при перечислении средств сразу же в государственный фонд. Так о каких рисках идет речь? О тех, что мог бы, но не получил более высокие пенсионные выплаты?

«В каком негосударственном пенсионном фонде я состою».

Лучший способ подстраховаться и обеспечить себе безбедную жизнь по окончании трудовой деятельности – иметь накопления или надёжный источник дохода в преклонном возрасте. И если с источником всё понятно – можно купить, например, ценные бумаги, недвижимость, и впоследствии получать доходы от них, то с накоплениями картина не такая радужная. Инфляция, нестабильность в стране и мире обесценивают деньги. Банковское страхование покрывает лишь некоторую часть вклада и не компенсирует все потери в случае краха вашего банка. Колебания курса валют тревожат сознание и не прибавляют оптимизма.

В качестве достойного варианта сохранения и приумножения денежных средств, можно рассмотреть размещение накопительной части пенсии в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Что лучше ПФР или НПФ

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) – это источник финансирования пенсионных выплат для граждан России. Лица, на которых распространяется действие ОПС, именуются застрахованными. Каждому застрахованному гражданину присвоен персональный номер лицевого счета (СНИЛС). Зеленая ламинированная карточка с этим номером есть у каждого жителя нашей страны, начиная с 2003 года.

На этот лицевой счет работодатель обязуется ежемесячно отчислять 22 % от размера зарплаты конкретного работника. Ранее 6 % использовались для формирования пенсионных накоплений (средств, которые после выхода гражданина на пенсию будут равномерно распределены и выплачены лично ему), а 16 % — для формирования страховой пенсии (средств, учтенных на лицевом счету и обеспечивающих право гражданина на получение пенсии в размере, эквивалентном перечисленным взносам).

По выбору гражданина все отчисления могут использоваться только для формирования страховой пенсии. Но это очевидно невыгодно, ведь накопительная часть пенсии – вклад лиц моложе 1967 года рождения в свое будущее. При умелом инвестировании сумму накоплений можно значительно увеличить, а в дальнейшем за счет этих денег немало увеличить размер вашей пенсии. Инвестирование средств – задача, решением которой занимаются Пенсионный фонд России или негосударственные пенсионные фонды. А перед трудоспособным населением встает вопрос: кому же доверить свои накопления?

При умелом инвестировании сумму накоплений можно значительно увеличить, а в дальнейшем за счет этих денег немало увеличить размер вашей пенсии.

Преимущества и недостатки ПФР и НПФ

Негосударственные фонды обладают следующими преимуществами:

1. Управление накоплениями граждан осуществляется весьма эффективно;
2. Законодательство контролирует и регулирует деятельность таких компаний;
3. Договор с НПФ можно заключить у представителя организации либо в офисе, по месту проживания;
4. В договоре, который получает клиент, указаны как права, так и обязанности сторон, а также в нем устанавливаются доли распределения накоплений среди наследников;
5. Каждая компания совершает свою деятельность на основании полученной лицензии;
6. Все средства на счетах НПФ застрахованы, поэтому даже при лишении лицензии, накопления фонда переходят в ПФР;
7. Каждый клиент компании может контролировать процесс инвестирования и следить за собственными накоплениями, не покидая дома — для этого есть «Личный кабинет»;
8. Сразу после выхода на пенсию, можно получить одной суммой всю накопительную часть сбережений. Кроме того, она может быть передана по наследству.

Среди недостатков НПФ:

• Если фондом будет выбрана неверная стратегия инвестирования, то его ждет неминуемое банкротство;
• Компания, допускающая нарушения в своей деятельности, будет лишена лицензии, после чего ее средства, но уже без накопительной части, переведут в ПФР;
• Если часто менять НПФ, то доходность можно потерять.

Плюсы государственных фондов:

• Так как организация является государственной, то ей обеспечен строгий контроль;
• Счет ПФР состоит из накопительной и страховой части;
• Благодаря регулярной индексации накоплений, обеспечиваются минимальные потери при инфляции. То есть участники фонда могут быть совершенно уверены в том, что их сбережения не будут обесценены;
• Фонд участвует в реализации многих государственных программ.

Минусы ПФР:

• Используемые фондом инструменты обеспечивают низкую доходность накоплений;
• Если участник фонда не доживает до пенсии, то все его накопления переходят государству, а не наследнику;
• Фонд может проводить любые реформы, не получая согласия своих участников;
• Между клиентом и государственным фондом не составляется договор.

Как происходит переход в Негосударственный пенсионный фонд

Чтобы заключить договор с компанией, участник должен обратиться к ее представителю — например, представительство НПФ Сбербанка осуществляется Сбербанком России. Это означает, что вы можете обратиться в любой офис банка, чтобы перевести свои сбережения. При этом вам следует иметь при себе паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Процесс перечисления отнимет не более двух месяцев.
Выбирая НПФ, обращайте внимание на следующие параметры:

• Как долго компания осуществляет свою деятельность в сфере пенсионного обеспечения — чем больше ей лет, тем лучше. Доверия заслуживают крупные организации с представительствами во всех населенных пунктах.
• Насколько высок уровень доходности фонда — чтобы его узнать, посетите на официальный портал компании.
• Какое место в рейтинге занимает компания и какая у нее репутация — самыми надежными являются фонды, которым присвоена категория А++.
• Ознакомьтесь со всей возможной информацией о компании, которая должна быть указана на ее официальном сайте — это полное название фонда, количество участников, номер государственной лицензии, финансовая отчетность и т. д.
• Обратите внимание, насколько удобный сервис предлагает фонд своим участникам — наличие личного кабинета, возможность звонить на горячую линию, и т. д.

Главный аргумент, который срабатывает при выборе НПФ — это предоставление участникам возможности сохранить накопительную часть пенсии по ставке 6%.

Сущность и принципы работы

Негосударственный пенсионный фонд – это некоммерческая организация, основная задача которой является сбор пенсионных средств членов фонда, управление ими с целью увеличения прибыльности и приумножения, чтобы в будущем выплачивать их в качестве пенсионного обеспечения.

Таким образом, эти средства будут дополнительно выплачиваться гражданам, состоящим в НПФ, помимо государственной страховой пенсии.

Стоит сказать, что опыт работы данных организаций очень успешен и имеет давнюю историю в странах Запада, Соединенных Штатов и Японии. Первые подобные организации появились в Англии еще в 18-м веке. За всю свою историю они накопили немалый опыт, и сейчас больше 80 %!граждан этих стран доверяют обеспечение своего будущего именно негосударственным фондам.

В нашей стране эта сфера деятельности только формируется. Первые НПФ появились у нас почти сразу же после принятия Указа «О негосударственных пенсионных фондах» в 1992 году. В своей деятельности они опираются сейчас на Законы «О НПФ» № 75-ФЗ и «О некоммерческих организациях» № 7-ФЗ.

Работу данных организаций контролирует Банк России. Прежде чем начать свою деятельность НПФ должен получить лицензию на производство подобных работ.

Основные принципы осуществления деятельности:

• Официальность — всю свою работу подобные организации осуществляют, опираясь на законодательные акты. Их работу контролирует государство.
• Добровольность – стать участником гражданин может только по собственной инициативе. После заключения договора отчисления производятся лично застрахованным или его работодателем.
• Финансовая заинтересованность – в перечислении средств и получении от них прибыли заинтересованы в первую очередь сами члены фонда и работодатели, так как при этом они имеют некоторые налоговые льготы.
• Равенство – все члены НПФ обладают одинаковыми правами и возможностями.
• Безопасность – все средства должны быть вложены только в надежные инвестиционные проекты. К тому же обязательным условием участия в НПФ является страхование средств, в случае закрытия фонда участники его получают государственную компенсацию и возврат своих средств.
• Разнообразие форм управления – схема работы данных организаций исключает возможности мошенничества: средства поступают от работодателей, инвестирует их компания, управляющая активными средствами, учетом занимается независимый регистратор, а выплаты будет производить администратор.

Это основные положения, лежащие в основе деятельности любого НПФ, у каждого их них могут быть и свои принципы в зависимости от действующих в регионе законов.

Как работают организации

Деятельность НПФ представляет собой ответственность за накопления участника, что отражается на его индивидуальном счёте. Оборот полученных и приумноженных фондом средств регулируется системой ОПС (обязательное пенсионное страхование).

При достижении гражданином возраста 56,5 (Ж) / 61,5 (М) лет (на 2021 год) негосударственная компания назначает, а вместе с тем выплачивает ему пенсию. Размер последней зависит от доходности фонда.

Посредством НПФ также можно формировать дополнительную пенсию. Если участника устраивает результат деятельности фонда, то он может заключить ещё один договор для накопления средств. Подобные отношения относятся к НПО – негосударственному пенсионному обеспечению. В этом случае гражданин самостоятельно выделяет средства под управление фонду.

Для формирования дополнительной пенсии совсем не обязательно заключать договор с НПФ в котором находятся основные накопления. Гражданин может выбрать любой фонд, где в полной мере реализована система НПО.

У ОПС и НПО есть свои плюсы и минусы, которые следует учитывать при заключении договора с тем или иным фондом. В первую очередь – это доходность.

В случае с ОПС организация имеет право инвестировать средства только в проверенные и надёжные финансовые инструменты. Тогда как при НПО допускаются риски, что чревато как более высокими доходами, так и уходом в минус. Такие вложения не застрахованы государством.

Защита средств граждан

Все НПФ, получившие лицензию и разрешение от Центробанка так же как и рядовые банки находятся на жёстком контроле. Фонды еженедельно проверяют аудиторы ПФР и Банка России, ежемесячно – федеральная налоговая служба и ежегодно – независимые актуарии и Счётная палата РФ. То есть средства граждан надёжно защищены, а их оборот контролируется государством.

Фатально ошибиться с вложением денег в тот или иной НПФ нельзя. Каждый фонд функционирует по единым правилам, где деятельность организации помимо федерального закона регламентируется множеством других актов, задача которых обезопасить сбережения участников.

Чтобы сознательно подойти к процедуре выбора НПФ, можно ознакомиться с рейтингом всех фондов.

Такие рейтинги регулярно публикуются средствами массовой информации. Топ негосударственных пенсионных фондов формируется по разным признакам, основные из которых — общая сумма накоплений, средняя по году доходность накоплений, доля рынка среди всех НПФ. Вопрос, доверять ли рейтингам, довольно щекотливый. Как известно, существуют инструменты для недобросовестной манипуляции ими. Поэтому лучше верить информации проверенных источников: интернет-порталам с хорошей репутацией, серьезным печатным изданиям, научным статьям.

Уважаемым и достоверным рейтингом можно назвать информацию агентства «Эксперт РА»(RAEX), которое профессионально занимается оценкой деятельности негосударственных пенсионных фондов 2004 года. Методика проведения исследования надежности фондов согласована агентством «Эксперт РА» с Национальной Ассоциацией Пенсионных Фондов.

Агентство оценивает НПФ, основываясь на анализе учредительных документов, аудиторского заключения, бухгалтерской отчетности, данных государственной статистики, собственной уникальной анкеты и других данных. В соответствии с итогами оценки, каждому негосударственному пенсионному фонду присваивается статус-рейтинг с буквенным обозначением.

Наиболее высокий уровень надежности и прогноз имеют фонды с обозначением (классом) А++. Низкий рейтинг присвоен организациям-банкротам и тем НПФ, у кого отозвана лицензия и фонд находится в состоянии ликвидации. Также плохой рейтинг имеют те фонды, которые по оценке агентства имеют низкий уровень надежности. Таким образом, все НПФ, которые имеют класс С, С+, С++, D, E — являются ненадежными, и вкладывать свои средства туда опасно и бесперспективно.

Что выбрать и как перейти?

По умолчанию, все пенсионные взносы перечисляются в ВЭБ. Если вкладчика все устраивает, его капитал будет хранится в ПФР до выхода на пенсию. Если же налогоплательщик желает, чтобы его накопительная часть пенсии приносила доходы, ему нужно выйти из категории “молчунов”, и уведомить об этом управляющую компанию, после чего определиться с выбором НПФ. При этом нужно учесть следующие критерии:

• Финансовые показатели: прибыльность, сумму активов, составляющих имущество фонда, прирост накоплений. Нужно обращать внимание, какой процент доходности сохраняется на протяжении 5 последних лет.
• Длительность нахождения на рынке.
• Присутствие крупных акционеров.
• Положительные отзывы в СМИ или отсутствие отрицательных.
• Прозрачность информации и качество сервисного обслуживания, в том числе онлайн.

Что выбрать и как перейти?

По умолчанию, все пенсионные взносы перечисляются в ВЭБ. Если вкладчика все устраивает, его капитал будет хранится в ПФР до выхода на пенсию. Если же налогоплательщик желает, чтобы его накопительная часть пенсии приносила доходы, ему нужно выйти из категории “молчунов”, и уведомить об этом управляющую компанию, после чего определиться с выбором НПФ. При этом нужно учесть следующие критерии:

• Финансовые показатели: прибыльность, сумму активов, составляющих имущество фонда, прирост накоплений. Нужно обращать внимание, какой процент доходности сохраняется на протяжении 5 последних лет.
• Длительность нахождения на рынке.
• Присутствие крупных акционеров.
• Положительные отзывы в СМИ или отсутствие отрицательных.
• Прозрачность информации и качество сервисного обслуживания, в том числе онлайн.

Что и в каком случае стоит выбирать

Как видно из общей направленности материала, автор полностью топит за негосударственные структуры. При этом никакой дискредитации госорганов. Как их можно опорочить, если «государство – это я, ты, мы все вместе, от Калининграда до Камчатки». Но будем объективны и рассмотрим, что выбрать, ПФР или НПФ для формирования будущей пенсии исходя из чисто меркантильных интересов.

Сразу отметим, выбор фонда – личное дело гражданина РФ. Требовать от него работать с ПФР или с НПФ не имеют права ни работодатель, ни банки при оформлении договоров кредитования (у ВТБ и Сбербанка есть свои НПФ).

С финансовой стороны в 2021 г. однозначно выгодней иметь дело с негосударственным фондом. Но, выбирая держателя пенсионных накоплений, нужно учитывать:

• рейтинг фонда (обновляется 2 раза в год, посмотреть можно, например, здесь). Желательно выбирать с индексом ruAAA, самым высоким, говорящим о стабильности и надежности НПФ. Можно выбрать и с более низкой рейтинговой оценкой – у них положение все равно является стабильным. Только низкие оценки, у которых индекс состоит из одной или нескольких букв «В», сигнализируют о возможной неустойчивости;
• финансовые показатели за отчетный период, в том числе размер дохода клиентов – говорят об эффективности управления денежной массой;
• величину собственных средств – чем больше капитал, тем лучше;
• количество клиентов – говорит о доверии населения к структуре, но не защищает от возможных рисков потерять накопленную часть пенсионных накоплений;
• прозрачность работы;
• уровень обслуживания;
• отзывы экспертов и клиентов.

Похожие записи:

• Транспортный налог в Санкт-Петербурге на 2022 год
• Как рассчитать госпошлину в суд?
• Норма жилой площади на одного человека