Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2022 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Расчет ипотеки онлайн
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Преимущества семейной ипотеки
Программа дает широкий выбор как по ставкам, так и по условиям, распространяется на самые разные типы недвижимости, не требует от семьи быть молодой или многодетной, ею могут воспользоваться даже одинокие родители. Наконец, это выгодно: и переплата по кредиту, и ежемесячный платеж будут существенно ниже, чем по стандартным ставками.
Рассчитать предварительные условия вы можете на ипотечном калькуляторе Домклик.
Неудивительно, что программа пользуется повышенным спросом — это подтверждают и участники рынка, работающие с разными типами недвижимости. «Пока данные по ипотечному спросу за июнь не подведены. Полагаю, что доля семейной ипотеки в целом по рынку примерно сопоставима с долей льготной ипотеки и может быть оценена на уровне 30-33%, — говорит директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. — В начале 2022 года доля семейной ипотеки в общем объеме выданных жилищных кредитов составляла 12%. В 2018 году на нее приходилось, на мой взгляд, не более 3-5%».
«Мы работаем в сегменте ИЖС, и могу отметить, что в сегменте малоэтажного строительства семейная ипотека очень востребована, — говорит владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский. — Более 70% сделок являются у нас ипотечными, из этого объема около 80% занимает семейная ипотека. Причина проста: дом обычно выбирают большие семьи с детьми».
Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe
❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.
B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.
❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (см. график 1). Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.
Вырастут ли процентные ставки в марте 2022 года?
16 марта 2022 г., 2:22 Долгожданный переезд, Федеральная резервная система в среду повысила процентные ставки на 25 базисных пунктов. в шаге, предназначенном для сдерживания цен, которые растут на самом высоком уровне с 1980-х годов.
Какими будут процентные ставки в 2023 году? Теперь ФРС ожидает, что ее базовая ставка вырастет до 1.9% к концу года — выше своего допандемического уровня — и 2.8% к концу 2023 г., что выше прогнозов многих ведущих экономистов.
Вырастут ли процентные ставки в Канаде в 2022 году?
Элемент контента. Брайан Ю, главный экономист Central 1 из Ванкувера и один из участников дискуссии, сказал Postmedia, что ожидает, что процентная ставка поднимется до два процента к концу 2022 года и до 2.5% в начале 2023 года.
Вырастут ли процентные ставки по сбережениям в 2022 году? Хотя это зависит от вашего банка, процентные ставки по большинству сбережений, как правило, будут расти медленно. Белл говорит потребители могут увидеть, что к концу 2 года доля компакт-дисков вырастет примерно до 2.5–2022%., и сберегательные счета также могут увеличивать ставки в течение года.
Чем отличается ипотека в «Отбасы банке»
«Отбасы банк» — банк с госучастием (бывш. Жилстройсбербанк). Выдаёт ипотеку по более низким ставкам (3.5–8 % годовых), но при условии 3-летних накоплений на депозите.
Депозит желательно пополнять ежемесячно, если хотите получить более низкую ставку. Минимальная сумма пополнений — 7.5 тыс. тенге, максимальная не ограничена. Регулярность пополнений повлияет на срок кредита и ставку вознаграждения.
Схема кредитования в «Отбасы»:
- Первый вариант — открываете депозит и ежемесячно пополняете его. Цель — накопить 50 % от стоимости жилья. На это даётся минимум три года, больший срок приветствуется. Если будете копить регулярно, то можете рассчитывать на выдачу жилищного кредита под 3.5–5 % годовых. Вознаграждение начисляется только на сумму займа.
- Второй вариант — приходите в банк, уже имея 50 % от стоимости жилья, и сразу берёте промежуточный кредит под 8-8.5 %. Банк начисляет вознаграждение на всю стоимость жилья, а не на сумму кредита. Через несколько лет заём переводят на жилищный, снижают ставку, пересчитывают платежи по ставке 3.5–5 %.
|
Условия |
Ставка,% |
Тариф |
Жильё за 20 млн: |
Жильё за 30 млн: |
|
|
Жилищн. |
Накопить 50 % |
От 5.2 |
– |
3 года, 6 мес. Переплата – 1.6 млн |
3 года, 8 мес. |
|
Промежут. |
Внести 50 % |
От 7.4 |
“Стандарт” |
28 мес. по 148 тыс. |
28 мес. по 222 тыс. |
|
“Женил” |
28 мес. по 142 тыс. |
28 мес. по 212 тыс. |
|||
|
“Женил-2” |
28 мес. по 144 тыс. |
28 мес. по 216 тыс. |
Как получить льготную ипотеку от государства
Сейчас в РК действует порядка 10 государственных жилищных программ. По ним можно как дёшево арендовать жильё, так и купить по льготным ипотекам.
Это:
— «Бакытты отбасы» под 2 % годовых;
— «Шанырак» — 5 %;
— «Нурлы жер» — 5 %;
— «7-20-25» — 7 %;
— «Алматы жастары», «Елорда жастары» — 5 %;
— ипотека для военнослужащих «Әскери баспана» — 6–8 %.
Основные условия для участия в этих программах:
1. У вас и членов вашей семьи не должно быть недвижимости в собственности.
2. Вы должны встать в очередь на жильё в акимат.
3. Для входа в каждую программу нужно иметь определённый доход.
Советы перед оформлением ипотеки
- Изучите возможность участия в государственных программах.
- Прикиньте все имеющиеся кредитные расходы. Совокупный платёж по всем займам не должен превышать 50 % дохода. Потребительские кредиты нужно закрыть, чтобы снизить нагрузку.
- Перед тем как выбирать квартиру, пройдите оценку платёжеспособности в банке. Узнаете, на какую сумму сможете рассчитывать.
- Изучите условия банков: размер процентной ставки и условия кредитования. Помните: не всегда привлекательная ставка равна хорошим условиям по кредиту. Рассмотрите несколько банков.
- Определитесь с первоначальным взносом. Постарайтесь накопить его самостоятельно, не оформляя потребительский заём. Сделав это, вы «потренируетесь» перед ипотекой, не будете отягощены двойным кредитом. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело долга и переплата.
- Постарайтесь взять ипотеку на меньший срок. Он напрямую влияет на переплату. Оптимальным сроком считаются 10–15 лет.
- Выберите удобный вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Банки должны предлагать для погашения оба вида.
- Не забывайте про удобство оплаты. Это должно быть рядом, удобно, не затратно.
- Старайтесь погашать ипотеку досрочно. Досрочное погашение снижает основной долг и автоматически переплату. Как правило, в БВУ РК досрочка разрешена после 3 мес. — одного года выплат без штрафов. Считается, что наиболее выгодно погасить досрочно ипотеку в течение 8–10 лет.
На что рассчитывать при обращении в банк за ипотекой и какие существуют риски
2020 год благоприятен для получения ипотеки как из-за низких ставок, так и стабильности цен на рынке недвижимости. Эксперты склоняются к тому, что в 2021 году, при сохранении низких процентных ставок по ипотечным кредитам проблемой станет удержание цен на жилье. Аналитики уже к концу 2020 года заметили негативные тенденции, особенно на рынке первичного жилья. В новостройках рост ценника, в зависимости от региона, составил 5-8%, а иногда и более.
Тем не менее, с началом пандемии коронавируса некоторые банки начали ужесточать требования по ипотечным кредитам, «отрезая» от них неподготовленных заемщиков. Сделано это из-за увеличения рисков, связанных с возможными экономическими потрясениями и как следствие – падением доходов граждан.
Среди таких мер:
-
повышение размера минимального первоначального взноса (на 10 п.п., с 10 до 20% подняли Совкомбанк, банк «Открытие, на 5-10 п.п. – Росбанк по нескольким ипотечным программам);
-
более жесткий кредитный скоринг;
-
повышение требований к платежеспособности будущего клиента.
-
Ужесточение требований к потенциальным заемщикам приводит к закономерному росту отказов по ипотечным кредитам.
Ипотека в СберБанке по программе Господдержки
Ипотека по льготной ставке на приобретение строящегося или готового жилья от застройщика. Программа имеет льготное условие субсидирования застройщиками (на один или два года), позволяющее снизить ставку (дисконт) до 0,1 % годовых.
Условия кредитования:
- Период действия программы – до 01.07.2021 г.;
- Валюта кредита: рубли РФ;
- Минимальная сумма: 300 000 рублей;
- Максимальная сумма: 12 000 000 рублей – для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО и 6 000 000 рублей – для других регионов РФ;
- Срок кредита: до 20 лет;
- Первоначальный взнос: от 15 %;
- Комиссия за выдачу отсутствует;
- Обязательное страхование передаваемого в залог имущества;
- География: вся РФ.
Требования к заёмщикам
- Возраст заемщика
- должен быть не младше 21 года, и не старше 75 лет (на дату полного погашения ипотеки);
- Стаж работы на текущем месте работы – от 3 месяцев;
- Супруг (или супруга) всегда созаемщик, если собственность не разделена по брачному договору.
| Параметры | от 1 до 7 лет | от 7 до 12 лет | от 12 до 30 лет |
| Базовые ставки | 6,1 | 6,1 | 6,1 |
| Программа субсидирования с застройщиками на 2 года | |||
| Ставка на 2 года | 2,4 | 2,6 | 2,8 |
| Ставка после 2-х лет | 6,1 | 6,1 | 6,1 |
| Программа субсидирования с застройщиками на 1 год | |||
| Ставка на 1-ый год | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| Ставка после 1-го года | 6,1 | 6,1 | 6,1 |
Преимущества и недостатки ипотеки на короткий срок
У ипотеки на короткий промежуток времени есть свои плюсы.
-
Банк предлагает процентную ставку ниже на 1–2%. Это связано с тем, что заемщик оформляет ипотечный кредит на более короткий срок.
-
Уменьшается размер переплаты, т. к. быстрее вернете проценты и тело кредита.
-
Ипотечная недвижимость быстрее перейдет в собственность. В будущем сможет переоформить права или продать недвижимость.
Из минусов ипотеки на короткий срок отметим следующее.
-
Ежемесячно нужно отдавать по ипотеке больше по сравнению с кредитом на длительный срок. Возможно, придется себе во многом отказать, чтобы не накапливать долги.
-
Если потеряете работу или лишитесь платежеспособности, то быстро попадете в долговую зависимость.
-
Банки одобряют ипотеки на короткий срок заемщикам с высоким доходом. Менеджерам придется доказывать свою платежеспособность, чтобы не переплачивать.
За счет чего появляются такие низкие ставки?
Тому есть несколько причин. Зачастую предельно низкие ставки по ипотеке (0,1% годовых) получаются, если кредит субсидируется одновременно государством и застройщиком. Некоторые застройщики сейчас субсидируют и рыночную ипотеку – в которой государство не участвует. Тогда ставка чуть выше.
Например, обычную ипотеку на новостройку можно взять со ставкой 16% годовых. А семейную ипотеку – под 6% годовых. Разницу в процентах вместо клиента выплачивает банку государство. Но клиенты все равно неохотно оформляют такую ипотеку – например, потому, что цены на квартиры слишком высоки. Чтобы нивелировать эту ситуацию, застройщик предлагает банку субсидировать ипотеку и выплачивать проценты за кредитуемого. Например, застройщик покрывает 5,9% годовых, а клиенту остаются те самые 0,1%.