Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Повышение тарифов, снижение выплат на ремонт: что изменится в ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Как купить полис ОСАГО онлайн
Сейчас практически все страховые компании предлагают оформить электронный полис ОСАГО онлайн, не выходя из дома. Процедура заключается в заполнении анкеты на сайте страховщика, в которой указываются все необходимые данные для оформления полиса, такие как информациях об автомобиле, информация о водителях и т.п. Стоимость полиса рассчитывается автоматически после введенных вами данных с учетом КБМ. Оплатить можно также онлайн с банковской карты. После оплаты на ваш адрес электронной почты будет выслан электронный полис E-ОСАГО а также сопутсвующие материалы: правила страхования, памятка, извещение о ДТП с примером заполнения.
Пошаговая инструкция внесения водителя в полис ОСАГО онлайн
Начиная с 2017 года, водители имеют право оформить электронный страховой полис ОСАГО. Это существенно упрощает порядок получения страховки и позволяет гражданам сэкономить свое время. Кроме того, такой вариант в 2022 году дает возможность вносить изменения в документ посредствам интернета. Это относиться и к внесению новых водителей.
Порядок действий здесь не многим отличается от обращения в офис СК. Поэтому для внесения водителя в полис ОСАГО онлайн страхователю потребуется выполнить несколько простых шагов.
- В первую очередь потребуется найти в интернете сайт страховой компании, в которой был оформлен документ. Сделать это не так сложно (здесь же можно найти инструкции по внесению изменений).
- Далее необходимо авторизоваться на сайте и войти в личный кабинет.
- После этого требуется собрать все необходимые документы. Страхователь через личный кабинет направляет в СК заявление и прикладывает к нему копии собранных бумаг.
- Следующим шагом станет внесения доплаты за внесение водителя в полис ОСАГО (в некоторых случаях вносить деньги не требуется).
- Когда все бумаги отправлены, а выплаты произведены, гражданин может получить новый экземпляр электронного страхового полиса.
Нововведения 2022 года не так сильно повлияли на порядок получения ОСАГО. Основным изменениям подверглись базовая ставка, а также стаж и возраст водителей. Для некоторых категорий граждан итоговая стоимость страхования увеличилась, а для некоторых – напротив, уменьшилась.
Существуют несколько важных нюансов при изменении полиса:
- После переоформления необходимо убедиться, что информация попала в базу данных АИС (особенно это актуально для электронных документов). Если водителя остановит сотрудник ГИБДД и увидит, что его нет в базе – будет наложен штраф.
- Вносить изменения без личного присутствия страхователя можно только по доверенности. И хотя допускается использование не заверенной бумаги, большинство СК их не принимают.
- Если владельцем ТС является юридическое лицо, для внесения изменений потребуется предоставить свидетельство о регистрации компании.
- Перед походом в офис СК следует убедиться, что все необходимые бумаги остаются действующими.
Как видно, внести изменения в полис в 2022 году не так сложно. Главное – собрать необходимые бумаги и подать заявление. Сделать это можно как онлайн, так и лично. При этом стоимость страховки может измениться как в большую, так и в меньшую сторону.
Как рассчитать ОСАГО самостоятельно. Правила расчета стоимости страховки
Расчет начинается с определения базового тарифа для вашего региона.
| этапы | расчет | значение |
|---|---|---|
| 1. Базовая ставка для легкового автомобиля | 4118 руб | |
| 2. Территориальный коэффициент для вашего региона | 4118 x 1.3 | 5354 руб |
| 3. Мощность двигателя автомомбиля от 101 до 120 л.с | 5354 x 1.2 | 6425 |
| 4. КБМ (скидка за безаварийную езду) 10 лет без аварии | 6425 x 0.5 | 2677 |
| 5. Возраст и стаж водителей | 2677 x 1 | 2677 |
| 6. Срок страхования 1 год | 2677 x 1 | 2677 |
| 7. Водители | 2677 x 1 | 2677 |
| Итого | 6425 руб |
Если автомобиль старше 3 лет, то для оформления страховки потребуется прежде получить диагностическую карту. Этот вид документа выдаётся только на специализированных пунктах технического осмотра, и при условии, что основные элементы и системы машины находятся в полностью исправном состоянии.
Если авто старше 3 лет, но моложе 7, то диагностическую карту можно получить сроком на 2 года, что позволяет значительно сэкономить денежные средства. Автомобили старше 7 лет необходимо направлять на техосмотр ежегодно. Вне зависимости от возраста машины некоторые категории автотранспорта подвергаются такой операции намного чаще. Например, владельцы грузовиков должны направлять автомобили на техническое освидетельствование не реже 1 раза в год, а транспорт, на котором осуществляется перевозка пассажиров, – раз в полгода.
Подробная таблица базовых ставок для всех видов транспорта
| Категории транспортных средств | Размер базовой ставки | |
|---|---|---|
| минимальное значение | максимальное значение | |
| Категории «А» и «М» (мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы) | 438 руб | 2 013 руб |
| Категории «В» и «ВЕ» | ||
| для юридических лиц (в т.ч. ТС специального назначения и ТС оперативных служб) | 1 152 руб | 4 541 руб |
| для физических лиц (в т.ч. ТС для бытовых и семейных нужд) и ИП | 2 224 руб | 5 980 руб |
| для такси | 2 014 руб | 12 505 руб |
| Категории «С» и «СЕ» | ||
| с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее | 1 527 руб | 7 884 руб |
| с разрешенной максимальной массой более 16 тонн | 2 367 руб | 11 871 руб |
| Категории «D» и «DE» | ||
| с числом пассажирских мест до 16 включительно | 1 494 руб | 5 415 руб |
| с числом пассажирских мест более 16 | 1 867 руб | 6 767 руб |
| для регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок | 3 714 руб | 7 762 руб |
| Категория «Tb» (троллейбусы) | 2029 руб | 4 242 руб |
| Категория «Tm» (трамваи) | 1 266 руб | 2 645 руб |
| Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные ТС с паспортом самоходной машины и других видов техники | 610 руб | 2 538 руб |
Примечание:
Объект применения КБМ – водитель или собственник конкретного транспортного средства.
По договорам ОСАГО с неограниченным использованием транспортного средства, предусматривающим управление транспортным средством любыми водителями, объектом применения КБМ является собственник указанного в договоре транспортного средства.
По договорам ОСАГО с ограниченным использованием транспортного средства, предусматривающим управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, объектом применения КБМ является водитель.
Коэффициент КБМ устанавливается в зависимости от класса КБМ, который определяется в зависимости от количества произведённых страховщиками страховых вомещений при осуществлении обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего за ним года.
Начальный класс КБМ – класс КБМ, который был определен для объекта применения КБМ на момент заключения предыдущего договора в отношении указанного объекта. Начальный класс КБМ используется для определения КБМ по новому договору в соответствии с таблицей перехода:
| Класс на начало годового срока страхования: | Значение коэффициента (кбм): | Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат: | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4+ | |||
| М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
| Мощность двигателя (л.с.): | Коэффициент (КМ): |
| до 50 включительно: | 0,6 |
| свыше 50 до 70 включительно: | 1 |
| свыше 70 до 100 включительно: | 1,1 |
| свыше 100 до 120 включительно: | 1,2 |
| свыше 120 до 150 включительно: | 1,4 |
| свыше 150: | 1,6 |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования применяется только:
— при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации;
— при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, на срок следования к месту регистрации.
| Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, а также следующих из иностранного государства через территорию Российской Федерации к месту регистрации на территории иностранного государства | |
| Срок страхования: | Коэффициент (КП): |
| от 5 до 15 дней: | 0,2 |
| от 16 дней до 1 месяца: | 0,3 |
| 2 месяца: | 0,4 |
| 3 месяца: | 0,5 |
| 4 месяца: | 0,6 |
| 5 месяцев: | 0,65 |
| 6 месяцев: | 0,7 |
| 7 месяцев: | 0,8 |
| 8 месяцев: | 0,9 |
| 9 месяцев: | 0,95 |
| 10 месяцев и более: | 1 |
| до 20 дней включительно: | 0,2 |
Как распознать фальшивый полис
Покупка подделки чревата крупными последствиями. Во-первых, ваше транспортное средство остается не застрахованным, соответственно, при попадании в аварию можно попасть на крупную сумму денег. Во-вторых, вы фактически нарушаете закон, по которому нужно ездить со страховкой. Электронный полис подделывается очень редко, для этого используются сайты-клоны. Только таким способом можно подделать электронный полис. В бумажном варианте возможностей больше.
С введением в 2017 году обязательной электронной автогражданки вектор усилий регуляторов сместился в сторону улучшения механизма дистанционной проверки сведений о договоре страхования.
Первым шагом стало обязательное внесение информации о договоре в единую информационную базу. При обращении клиента в офис компании операторы вносят данные о договоре в общую систему, используя специальную программу для заполнения полисов ОСАГО. Во время приобретения страховки на сайте, клиент самостоятельно сообщает необходимые сведения. После оплаты ему предоставляется возможность скачать бланк страхового полиса ОСАГО с печатью страховщика.
Сколько будет стоить полис ОСАГО в 2022 году
Произведем сравнительный расчет размера страховки в 2021 и 2022 годах для водителя из Подмосковья. Он — единственный водитель автомобиля и ездит круглогодично. Автомобиль — Лада «Веста» с двигателем мощностью 113 л.с. Возраст водителя 45 лет, а водительский стаж — 20 лет. При этом водителем не допущено ни одной аварии по его вине. Автомобиль не используется в качестве такси.
Формула расчета страховки Т в 2021 и в 2022 годах одинаковая:
Т = ТБ · КТ · КБМ · КВС · КО · КМ · КС
При вышеуказанных условиях коэффициенты формулы в 2021 году будут иметь следующие значения (Указания Банка России №5515-У от 28.07.2020 г.):
ТБ = 5 436 рубль — применяем максимальный тариф для физлиц, имеющих категорию «В» (Приложение 1);
КТ = 1,63 — взято максимальное значение для Московской области (Приложение 2);
КБМ = 0,5 — поскольку у нашего водителя безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа, то этот коэффициент у него будет минимальным. Другими словами, ОСАГО он сможет купить со скидкой 50%, по сравнению с водителем, который только сел за руль;
КВС = 0,94 — так как стаж больше 14 лет, а возраст попадает в интервал 40-49 лет;
КМ = 1,2 — так как мощность двигателя лежит в интервале от 100 до 120 л.с.;
КО = 1 — так как управляет только один водитель;
КС = 1 — так как водитель будет пользоваться автомобилем более 10 месяцев.
Таким образом, стоимость ОСАГО для водителя в 2021 году составит
Т = ТБ · КТ · КБМ · КВС · КО · КМ · КС = 5 436 · 1,63 · 0,5 · 0,94 · 1 · 1,2 · 1 = 4 997,42 рубля
Теперь рассчитаем страховку с учетом тарифов 2022 года (Указание Банка России №6007-У от 08.12.2021 г.):
ТБ = 5 980 рублей — применяем максимальный тариф для физлиц, имеющих категорию «В» (Приложение 1);
КТ = 1,56 — взято максимальное значение для Московской области (Приложение 2);
КБМ = 0,46 — поскольку у нашего водителя безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа;
КВС = 0,91 — так как стаж больше 14 лет, а возраст попадает в интервал 40-49 лет;
КМ = 1,2; КО = 1; КС = 1.
Таким образом, стоимость ОСАГО для водителя в 2022 году составит
Т = ТБ · КТ · КБМ · КВС · КО · КМ · КС = 5 980 · 1,56 · 0,46 · 0,91 · 1 · 1,2 · 1 = 4 686,04 рубля
Видим, что для данного водителя страховка в 2022 году будет дешевле, чем в 2021 на целых 300 рублей! Однако возникает другой вопрос: а много ли у нас в России таких аккуратных водителей с безаварийным стажем?
Подорожала ли стоимость полиса ОСАГО
И да, и нет. Дело в том, что изменились как базовые ставки цены полиса страхования ОСАГО, так и тарифы, которые при сложении дают увеличение или уменьшение окончательной стоимости страховки.
То есть окончательная сумма, которую вы платите при покупке страховки, рассчитывается по определенной формуле: базовая ставка поочередно умножается на тариф (сначала территориальный, затем мощности, возраста и стажа, бонус-малус и другие). Если тариф больше единицы, то стоимость полиса увеличивается, если ниже — соответственно уменьшается.
Поэтому сама базовая ставка по ОСАГО как основа для дальнейших расчетов тоже не является фиксированной суммой. Страховые компании имеют возможность выбирать конкретную сумму для расчета для своих клиентов из тарифного коридора. Однако не следует предполагать, что все страховщики берут максимально возможную базовую ставку — конкуренция все-таки есть.
Но сам этот основной тарифный коридор значительно расширился и стоимость полиса страхования ОСАГО может варьироваться гораздо сильнее.
Посмотрим, как было и как стало в сравнительной таблице!
Таблица новых базовых тарифов ОСАГО в 2021 годуКатегория транспорта Базовый тариф в рублях
| Было | Стало в 2021 году | |
| Мототранспорт | 694-1407 | 625-1548 |
| Автомобили, в том числе с прицепами (категории «В», «ВЕ»), по следующим критериям: | ||
| — принадлежат организациям | 2058-2911 | 1646-3493 |
| — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям | 2746-4942 | 2471-5436 |
| — на которых работают в такси | 4 110-7399 | 2877-9619 |
| Грузовые автомобили (категории «C» и «CE») по следующим критериям: | ||
| — до 16 тонн включительно | 2807-5053 | 2246-6064 |
| — весом более 16 тонн | 4227-7609 | 3382-9131 |
| Автобусы (категории «D» и «DE») по следующим критериям: | ||
| — с количеством пассажирских мест до 16 включительно | 2246-4044 | 2134-4165 |
| — с более чем 16 пассажирскими местами | 2807-5053 | 2667-5205 |
| Тракторы и самоходная техника | 899-1895 | 872-1952 |
Из таблицы базовых тарифов мы видим, что минимальный тариф стал ниже, а максимальный — выше. Следовательно, окончательная стоимость полиса ОСАГО может быть больше или меньше, в зависимости от требований страховой компании.
Теперь посмотрим на изменения коеффициентов. Они тоже были и не маленькие.
Оформление европротокола онлайн
В конце ноября прошлого года по всей России заработало бесплатное мобильное приложение «Помощник ОСАГО». С помощью сервиса можно отправить в страховую компанию электронное извещение о ДТП. Данные об участниках аварии приложение получает от портала Госуслуг и базы данных полисов ОСАГО.
С помощью сервиса можно быстро без вызова ГИБДД зарегистрировать ДТП, оформив европротокол онлайн. Важные условия: на мобильных телефонах водителей должен быть установлен «Помощник ОСАГО», а сами они не имеют разногласий по чьей вине произошла авария.
В мобильном приложении доступны оформления ДТП с фотофиксацией или без. Если приложить фото, то можно рассчитывать на выплаты до 400 тыс. руб., без фото — до 100 тыс. руб.
Важные изменения претерпел порядок расчёта коэффициента бонус-малус, который применяется как скидка за безаварийное вождение, хотя может быть и вовсе не скидкой, а привести к существенному удорожанию ОСАГО, если Вы часто попадали в ДТП по своей вине.
Порядок расчёта КБМ изменился в 2019 году следующими тонкостями:
- если у Вас был перерыв в страховании в течение года и более, по новым правилам КБМ не «слетит»; ранее он попросту обнулялся, если Вы долго не страховались или не были вписаны в чей-либо полис,
- в случае, если у водителя в разных страховках (своей и чужой) образовался разный КБМ, то после изменений будет применяться по закону минимальный из них; ранее была возможна путаница,
- установлен час-пик для перерасчёта КБМ – 1 апреля каждого года; до изменений в ОСАГО КБМ рассчитывался и заносился по-новой в базу данных каждый раз при приобретении нового полиса автовладельцем.
Что влияет на стоимость ОСАГО: основные факторы тарификации
Расчётная цена ОСАГО зависит от следующих факторов.
- Аккуратность водителя. Параметр выражается коэффициентом КБМ, о котором говорилось выше. Если клиент участвовал в авариях с большим числом потерпевших и всячески нарушал правила дорожного движения (ПДД), ему придется оплатить полис по завышенной цене.
- Срок действия. Чем дольше действует страховка, тем ниже ее стоимость в пересчете на один день. Для получения наиболее выгодных условий, специалисты рекомендуют приобретать ОСАГО на 12 месяцев. Максимальная тарификация действует для договоров сроком на 3 месяца.
- Регистрация собственника. Наличие городской прописки увеличивает издержки на покупку ОСАГО. Наибольшие коэффициенты действуют для жителей городов-миллионников. Получить неплохую скидку могут водители, зарегистрированные в области.
- Количество лиц, допущенных к управлению. Чем больше водителей допущено к управлению, тем выше стоимость страхового продукта. Наиболее дорогостоящими являются неограниченные страховки. Они позволяют управлять транспортом всем лицам, имеющим права. Такое ОСАГО оптимально для больших семей и организаций.
- Характеристики транспорта. На стоимость существенно влияет категория ТС и мощность силового агрегата.
Оплата страховки происходит онлай, через банк или в офисе страховщика. Возмещение по страховому случаю перечисляется только на карту страхователя. Выплата наличных средств не представляется возможной.