Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки (пнд)?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью его расчёта финансовая организация сможет оценить свои риски в процессе предоставления кредита. Если у конкретного заёмщика он будет высоким, то повышается вероятность просрочек и того, что деньги он не сможет вернуть. Для таких целей банки или МФО «замораживают» дополнительные финансы, которыми смогут покрыть понесённые убытки. Но компании этого крайне невыгодно, поэтому для заёмщиков с высоким ПДН устанавливаются более высокие проценты или же им отказывают в получении денег.
Для чего банки и МФО рассчитывают показатель долговой нагрузки
Раньше каждая отдельная организация высчитывала его по собственной формуле. Но сегодня для всех фирм, работающих в области финансов, существует единая формула расчёта. Она подробно со всеми принципа и правилами закреплена в указании Банка России в отношении банков, МФО и МКК.
Что делать, если доход есть, а подтверждающих справок нет
В тех ситуациях, когда заёмщик не имеет возможности подтвердить свою финансовую состоятельность с помощью официальной документации, кредитор может применить иной способ расчёта доходности.
- Способ 1 — на основании заявления клиента. В свой анкете, которая обязательно заполняется при обращении в специализированную фирму, клиент может указать свой доход. Он так и будет называться заявленным. Тогда фирма сравнит указанную сумму со среднедушевым доходом за месяц в установленном регионе. И для формирования расчётом кредитор выберет наименьшую из них.
- Способ 2 — на основании применения собственной модели. Любая финансовая компания имеет право на разработку и применение собственной модели оценки платёжеспособности своих заёмщиков. И в каждом случае могут применять различные параметры оценки. Так, компании могут рассчитать, сколько люди того же возраста, профессии в регионе получают начисления по сравнению с потенциальным клиентом. И на основании этого специалист примет решение нужна ли корректировка указанной суммы. А также кредитор обращает внимание, не было ли у человека просрочек раньше по займам. Иногда даже может проходить проверка своевременности оплаты коммунальных услуг.
Вы сможете самостоятельно только просчитать, какой примерно показатель долговой нагрузки для вас рассчитает кредитная фирма. Но применяемая для расчётов формула для вас не будет обнародована, поскольку представляет собой коммерческую тайну.
- Способ 3 — на основании расходов по кредитам. Такой вариант очень удобен для клиентов, имеющих положительную и долгую кредитную историю. С этой целью осуществляется официальный запрос в бюро кредитных историй и удаётся узнать, сколько в среднем человек ранее платил или платит сейчас по всем своим займам.
Как снизить свою долговую нагрузку
Человек, который позаботился о снижении уровня своей долговой нагрузки, имеет больше шансов получить кредит на желаемую сумму с хорошей ставкой.
Как можно снизить уровень своего показателя долговой нагрузки:
- Закрыть кредитки.
Иногда люди владеют кредитными картами, сами того не зная. При этом они оказывают влияние на показатель их долговой нагрузки. С помощью запроса в БКИ узнайте, имеются ли у вас кредитные карты. Если нужно взять большой кредит, стоит закрыть даже карту, которой вы пользовались, или снизить её лимит.
- Максимально погасить имеющиеся кредиты и микрозаймы.
Таким образом, снизится сумма расходов при расчёте ПДН.
- Обратиться за реструктурированием или рефинансированием имеющегося кредита.
Снизив сумму ежемесячного платежа, вы снизите и ПДН. Минусом является то, что, если вы реструктурируете кредит, сниженный платёж приведёт к увеличению общей переплаты.
- Сделать выше сумму официального дохода.
Повысить доход можно путём сдачи жилья в аренду. Соглашайтесь только на официальную зарплату без «серых» схем. Увеличение доходов влечёт снижение ПДН.
Когда важен ПДН, а когда нет?
Банки вычисляют ПДН в следующих случаях:
-
выдача кредита на сумму от 10 тыс. руб.;
-
реструктуризация займа;
-
рефинансирование займа;
-
оформление кредитной карты или увеличение лимита по ней.
Но ПДН не играет никакой роли, если речь идет о таких кредитных продуктах как:
-
заем до 10 тыс. руб.;
-
кредит на образование с господдержкой;
-
военная ипотека с господдержкой;
-
ипотечные каникулы.
Что значит показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам.
- Кредитор должен вычислять ПДН для выдачи нового кредита, оформления реструктуризации и увеличения лимита по действующей кредитной карте клиента.
- Показатели выше допустимой нормы являются сигналом для применения коэффициента риска, который оказывает влияние на процентную ставку по займу.
- ПДН не принимается во внимание, если:
- оформляется заем до 10 000 рублей;
- выдается льготная ссуда на образование;
- потенциальный заемщик обращается по программе военной ипотеки с господдержкой;
- оформляются ипотечные каникулы;
- проводится реструктуризация долгов заемщика, которая позволяет уменьшить ежемесячный платеж.
Чем опасна высокая долговая нагрузка
Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями:
- прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли;
- вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев;
- неполучение новых кредитов. Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет».
Что такое кредитная нагрузка
Прежде чем выдать деньги, банки оценивают заёмщика по совокупности разных параметров. При этом кредитная история и платежеспособность клиента — одни из наиболее важных критериев. Если первый показатель отражает надежность и ответственность гражданина по прошлым и текущим обязательствам, то второй выявляет, сможет ли он погашать будущие долги. Как раз для этого рассчитывается кредитная или долговая нагрузка. Проще говоря, так принято называть соотношение суммы расходов по обязательствам перед финансовыми организациями к доходам клиента.
Начиная с октября 2019 года, ЦБ обязал все банки и МФО учитывать данные расчета показателей долговой нагрузки (ПДН или ПКН) при оценке потенциальных заёмщиков. Регулятор решил, что это поможет обеим сторонам: кредитные учреждения смогут минимизировать риск невозврата средств, а клиенты — избежать финансовых трудностей в период выплаты долга. При этом учитывать ПКН банки должны при рассмотрении заявки на получение новых кредитов или оформление реструктуризации. Также расчет необходим в случаях, когда принимается решение об увеличении лимита по карте.
После получения значения ПКН финансовые организации определяют коэффициент риска невозврата средств по утвержденной ЦБ шкале. Если он слишком высокой, банки могут: отказать клиенту в кредите, установить повышенную процентную ставку, попросить предоставить залог. Есть ситуации, когда показатель нагрузки не учитывается. Он не берется во внимание при оформлении:
- суммы займа, не превышающей 10 000 рублей;
- кредитных каникул по ипотеке;
- льготной ссуды для оплаты образования;
- военной ипотеки с госсубсидиями.
Что такое ПДН и как его рассчитывают
В соответствии с определением, показатель долговой нагрузки (от английского Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio) – соотношение ежемесячной расплаты по кредитам к среднемесячному доходу. При расчетах ПДН рассматриваются действующие займы и тот, который клиент только собирается взять.
Введение в практику единого подхода к определению ПДН призвано оптимизировать оценку рисков работы с заемщиком со стороны кредитной организации. Также это ограничивает кредитование людей с большим количеством долгов и, как следствие, снижает вероятность банкротства и невозврата средств. В зависимости от высчитанного результата, для клиента устанавливается личный коэффициент, прямо влияющий на шанс выдачи займа, но окончательный ответ – всегда прерогатива кредитора. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50% – клиент имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора.
Для расчета применяется выработанная методика, общий посыл которой заключается в суммировании обязательств клиента и сравнении получившегося результата с достатком.
Как ПДН влияет на кредит
Если ПДН заёмщика больше 50%, кредитор может предложить повышенную ставку по кредиту. На экономическом языке дополнительные проценты по кредиту называются «надбавками к коэффициентам риска». Банк их использует, чтобы снизить риски на случай, если клиент не сможет выплачивать долг. Заёмщику рискованно соглашаться на повышенную ставку. За «дорогой» кредит ему придётся отдавать больше денег, и если нагрузка окажется непосильной, появятся непогашенные задолженности, на которые банк начнёт начислять штрафы.
При показателе ПДН свыше 70% клиенту может не хватать денег на повседневные расходы: оплату продуктов, лекарств, проезда и коммунальных платежей после того, как он внесёт все обязательные платежи по кредитам. Выдавать такому заёмщику новый кредит рискованно для банка, и клиент может получить отказ.