Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО — что делать если сам повредил автомобиль и выплатит ли страховая». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если хозяину имущества будет нанесен какой-либо ущерб — это вызовет неприятные эмоции и переживания. Отсюда следует, что любой собственник поврежденного авто желает разыскать и потребовать законную компенсацию от нарушителя. Что вы можете сделать самостоятельно: обойдите стоянку, пристально изучите и рассмотрите ближайшие авто.
Что делать для получения возмещения
Во избежание вышеописанных случаев, как мы уже говорили, стоит оформить страховку на автомобиль. Но исключительно оформления самой страховки может быть мало для того, чтобы получить страховые выплаты, поэтому механизмы получения компенсации должны быть изучены держателем полиса.
Обнаружив повреждение на своем авто, выходя, например, из аптеки или подъезда своего дома, не стоит поддаваться панике, разумеется, если вы заблаговременно озаботились приобретением страховки. Для того чтобы в срок и в полном размере добиться выдачи компенсационных выплат от страховщика, рекомендуем действовать по нижеописанному алгоритму.
- Прочтите памятку, которая выдается вместе с договором при оформлении полиса для того, чтобы понять, что делать дальше.
- В том случае, если памятка отсутствует, нужно позвонить сотруднику своей страховой компании, объяснить суть происшествия и действовать согласно его инструкциям.
- Если авария вынуждает вызывать работников Госавтоинспекции, поставьте авто на «аварийку» и ждите прибытия инспекторов.
- Оставьте место происшествия в первозданном виде, не перемещайте части авто с места на место. Это нужно для того, чтобы детали происшествия помогли проанализировать картину аварии впоследствии.
- Запишите персональные сведения другой стороны аварии.
- Если присутствие работников Госавтоинспекции не требуется, обращайтесь к аваркому своего страховщика, он проанализирует ситуацию и совершит все необходимые процедуры.
Страховая компания может отказать в ремонте по каско
Список причин для отказа в возмещении по каско у страховых компаний различается.
Но есть 7 причин, по которым в возмещении откажет любая страховая компания:
- Водитель застрахованного автомобиля был нетрезвым и попал в ДТП.
- Водитель умышленно повредил свой автомобиль.
- За рулём был человек, который не вписан в страховой полис.
- Документы слишком поздно подали в страховую компанию. Например, царапина появилась во время действия страхового договора, но заявление подали после окончания его срока действия.
- Водитель нарушил правила эксплуатации автомобиля. Например, зимой прогревал двигатель с помощью открытого огня.
- Царапины на кузове появились от естественного износа. Например, потёртости на ручке образовались из-за частого использования.
- За ремонтом или выплатой по каско обратились не по условиям договора страхования. Например, не подали документы из компетентных органов, а договор не предусматривает возмещение без справок.
В каких же ситуациях происшествие с застрахованным автомобилем можно признать «страховым случаем»?
Давайте разберемся и перечислим их:
- дорожно-транспортные происшествия, независимо виноват в нем владелец автомобиля, который застрахован или нет;
- столкновение с предметами и объектами. При этом неважно из-за чего это произошло – из-за неисправности авто, дорожных условий или выхода на трассу животных;
- если автотранспортное средство было повреждено в результате падения на него каких-либо предметов. Например, падение веток, столбов, снега и т.д. Также в эту категорию можно отнести случаи, когда при движении из-под колес едущего впереди автомобиля вылетают камни. Однако зачастую в договор включаются ограничения на действие этого правила – не ставить автомобиль в местах под деревьями, столбами при сильном ветре, под крышами с большим снежным покровом;
- при полном погружении машины в воду. Причиной этого могут стать и стихийные бедствия (затопление, проливные дожди, паводок), и «человеческий фактор» (выезд на лед, допущенный владельцем автомобиля, даже при наличии запрещающих знаков), и съезд в воду из-за неисправности механизмов авто;
- Если повреждения транспорту причинены в результате поджога или возгорания. К этой категории не могут быть отнесены случаи воспламенения автомашины из-за неисправности или действий владельца, направленных на перевозку огне и взрывоопасных предметов, если такое не было обговорено при заключении договора со страховой компанией. Если же автомобиль оборудован для перевозки таких веществ и в договоре страхования это указано, то компенсация возможна. Хотя не каждый страховщик предоставляет такие условия;
- если автомобилю причинены повреждения или он полностью уничтожен от действия посторонних лиц, а также, если он угнан. За такие правонарушения с виновных (если они будут установлены) страховщик может взыскать сумму компенсации в порядке регресса.
А вот кража колес, имущества, которое находилось в машине, регистрационных знаков, а также ущерб в случаях, когда автомобиль поврежден третьими лицами, если владелец добровольно передал право управления, не будут компенсированы, так как страховыми случаями не являются.
Срок обращения за выплатой возмещения
Если в дорожно-транспортном происшествии участвовал только ваш автомобиль, то в соответствии с нормами Закона, необходимо подать заявление в пятидневный срок. Этот срок может увеличен страховщиком и до 30 суток, но только при наличии особых обстоятельств. После истечения этого срока страховой случай будет признан просроченным и компенсацию получить не удастся.
Бывает, что страховые компании выдвигают требование обратиться в страховую незамедлительно после аварии. Это можно оспорить, но, если вы не желаете споров в этом случае, то можно просто позвонить агенту с места дорожного происшествия.
А после оформления всех документов сотрудниками ГИБДД подъехать в офис страховщика и написать заявление, в котором указать, что все требуемые документы будут предоставлены позже. Ведь самое главное в любой ситуации — написать заявление о наступлении страхового случая. Все требуемые документы можно предоставить в течение 30 дней.
Иногда происходит такое, что в предоставленных страхователем документах имеются ошибки или неточности, допущенные, как по его вине, так и по вине третьих лиц. В этом случае страховая компания также устанавливает срок в 30 дней с момента уведомления заявителя об ошибках, для исправления или замены документов. Если уведомление о ненадлежащем качестве бумаг было направлено почтовой связью, то срок отсчитывается с даты, указанной на конверте.
Можно ли покидать место происшествия?
Покидать место происшествия нельзя до прибытия сотрудников ГИБДД или полиции. Если автовладелец после ДТП уедет, ему, в соответствии со статьей 12.27 КоАП РФ, будет грозить лишение прав до 1,5 лет или административный арест до 15 суток. Единственной причиной оставления места аварии может быть оказание помощи пострадавшим — доставка в медицинское учреждение. При написании заявления в СК нужно дать детальные комментарии по ситуации с отъездом с места аварии.
Если машина из-за ДТП перекрывает проезд и мешает движению других автомобилей, водитель должен зафиксировать все повреждения транспортного средства, его положение на дороге относительно других авто, и только после этого отогнать машину на обочину. Если не задокументировать положение автомобиля, то полиция или ГИБДД не сможет отметить в протоколе его точное расположение, детали ДТП и т.п., что может послужить причиной отказа в компенсации от СК.
Страховая компания может отказать в покрытии неустойки по разным причинам. Если недостает хотя бы одного документа, страховщик вправе отказать. При полном составе документации и выполнения всех поставленных сроков вы вправе написать заявление на имя генерального директора организации, требуя объяснения о причинах неуплаты. Жалобу уместно написать в свободной форме от руки и подавать в страховой отдел, где заключалась сделка. Желательно описать ситуацию получения ущерба в подробностях, равно как и работу сотрудников, огласивших отказ в выплате неустойки. Составлять документ необходимо в двух экземплярах, где проставляются даты: обращения; подписания добровольного полиса; страхового события. Письмо подписывается и указывается расшифровка подписи (Ф. И. О.).
При повторном отказе, а он должен предоставляться на официальном бланке с подписью директора и датой, вы смело обращаетесь в местный судебный орган. Официальный отказ послужит решающим фактором в рассмотрении вашего дела. Однако, как показывает практика, организации чаще выплачивают мелкий ущерб, так как в случае обращения клиента в суд, потребуется больше времени и сил на ведение дела по незначительным выплатам.
В каких случаях могут отказать в возмещении
Даже если царапины включены в список страховых случаев по КАСКО, получить компенсацию вы не сможете, если:
- Было установлено нарушение правил дорожного движения с вашей стороны
- Автомобилем управлял человек, не вписанный в полис КАСКО или не имеющий водительских прав
- На момент происшествия водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении
- Вы неправильно оформили страховой случай, не вызвали ГИБДД или полицию для оформления происшествия
- Повреждение возникло в ходе неправильной эксплуатации автомобиля
- Повреждения были нанесены владельцем машины умышленно
- Вы пытались отремонтировать автомобиль до получения страховой выплаты
Что делать, если сам испортил машину по КАСКО
Часты аварии, происходящие в связи с невнимательностью водителя при отсутствии второго участника. К ним относятся следующие инциденты:
- не рассчитал габариты на стоянке и поцарапал транспорт о тротуар или забор;
- не справился с управлением на скользкой дороге и наехал на препятствие, например, на отбойник;
- сдавал назад и не заметил столбик.
Во всех этих примерах видно, что автомобиль был испорчен из-за действий водителя, но это не лишает его выплаты по страховому полису КАСКО или ОСАГО. Если виноват водитель, а чужое имущество не пострадало, некоторые компании разрешают оформить инцидент по упрощенной схеме, не дожидаясь ГАИ.
Вы должны знать, при каких условиях можно сообщить о страховом случае без получения справки. Эти обстоятельства прописаны в правилах страхования ОСАГО. Вы также можете позвонить своему агенту или на горячую линию компании, чтобы уточнить этот момент.
Часто оформление страхового полиса ОСАГО без справок допускается, если порча незначительная, например:
- пострадали менее двух деталей автомобиля;
- для устранения повреждений требуется только покраска запчасти без ремонта;
- нанесен вред только лишь стеклу.
Страховщик может ограничить количество обращений для автолюбителей без предоставления справок из Госавтоинспекции, в зависимости от программы страхования. Эту возможность можно обсудить при заключении договора. Однако нужно понимать, что чем больше дополнений предоставляет КАСКО, тем больше стоит такая страховка.
Что делать, если повредил чужую машину
Ситуации, когда водитель во дворе или на парковке случайно задевает чужую машину, встречаются постоянно. Некоторые водители могут захотеть покинуть место ДТП, чтобы не брать на себя ответственность, потому что, если они виноваты в ДТП, КАСКО и ОСАГО вырастут в тарифе в следующем году.
Этого делать не стоит по нескольким причинам. Прежде всего, это нечестно по отношению к владельцу подпорченного автомобиля. Представьте себе ваше возмущение, если ваше транспортное средство поцарапано, а виноватый сбежит. Еще одна причина — предусмотренное статьей 12.27 КоАП наказание за умышленное покидание места ДТП. При наличии свидетелей преступления водителю грозит лишение прав на один год или даже арест на 15 суток.
Правильнее в такой ситуации вызвать полицию: они найдет второго участника и предложат ему зарегистрировать ДТП. Инспектор составит акт о ДТП, его выдадут обоим водителям.
Пострадавший сможет отремонтировать ТС по ОСАГО, а виновный получит страхование по КАСКО. Если вина лежит на вас, лучше честно ответить за свой поступок и не опасаться лишения водительских прав в дальнейшем.
Пакет документов для обращения за страховой выплатой
Какой пакет документов нужно приложить к заявлению о компенсации по договору КАСКО? Список всех этих документов регламентирован в договоре. Приведем примерный список документов необходимых для получения выплат, который может изменяться в зависимости от требований самой страховой компанией.
Уточнить, какие документы нужно предоставить именно вам, можно или у страхового агента или прочитав приложение к договору:
- доказывающие факт ДТП. Это документы, в которых указаны обстоятельства, данные других участников. Например, копия протокола об административном правонарушении, решение по данному протоколу (постановление), справка о ДТП, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела (ВУД) или о его возбуждении. В ситуации, когда уголовное дело возбуждается, страховая компания может отложить выплату страховой компенсации, до принятия решения по нему. Такими решениями могут стать постановления о приостановлении, прекращении или решение суда;
- доказывающие противоправность действий третьих лиц. Это может быть или постановление о ВУД по факту повреждения или уничтожения имущества, или постановление об отказе в его возбуждении. Копию протокола осмотра места происшествия и другие документы, подтверждающие вину иных лиц;
- доказывающие факт пожара, взрыва. Заключение пожарно-технической экспертизы, постановление о ВУД или отказе в нем;
- доказывающие факт чрезвычайной погодной ситуации. Талон-уведомление, свидетельствующий об обращении в органы МВД для фиксации повреждений, справка из гидрометцентра вашего региона, в которой указано, что в конкретный момент времени были неблагоприятные (чрезвычайные) погодные условия;
- доказывающие факт падения предметов. Протокол осмотра места происшествия от сотрудников полиции и решение по вашему заявлению (отказ в ВУД);
- доказывающие факт повреждения животными. Это могут быть копия заявления в МВД, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, а также протокол осмотра места происшествия с указанием всех повреждений;
- документы на поврежденный или уничтоженный автомобиль: свидетельство о регистрации, ПТС, и т.д.;
- платежные документы (чеки, накладные и т.д.), подтверждающие стоимость ремонта или иных затрат на восстановление автомобиля;
- копии документов, предоставленных независимым экспертом, о том, что он имеет право проводить подобное исследование;
- договор о проведении независимой оценочной экспертизы и само заключение специалиста, заверенное соответствующим образом;
- акт о выполнении восстановительного ремонта с отметкой о получении автомобиля владельцем;
- документы подтверждающие оплату услуг независимого эксперта (в подлиннике или заверенные копии);
- иные документы, которые потребует страховая компания;
- банковские реквизиты для перечисления компенсации за причиненный материальный ущерб.
Перед подачей заявления необходимо уточнить список требуемых документов в офисе страховой компании или на ее официальном сайте.
Особенности страхования КАСКО
В Российской Федерации на сегодняшний день существуют два основных вида страхования в сфере автомобильного транспорта – ОСАГО и КАСКО. Обязанность иметь при управлении автомобилем действующую страховку ОСАГО закреплена на законодательном уровне. Такой полис обязательного страхования автогражданской ответственности поможет покрыть расходы в ситуации, если вы стали виновным в дорожно-транспортном происшествии, в котором пострадали люди или чужое имущество.
Второй вид – это страхование на добровольной основе. Все компенсации, которые по нему будут взысканы, направлены только на ваш автомобиль. Полис КАСКО предусматривает защиту от всех видов повреждений, а также угона и полного уничтожения автомобиля в результате пожара или аварии.
За последние 10 лет количество людей, желающих застраховать свой автомобиль по КАСКО, увеличилось в разы. Это связано с тем, что все большее число автолюбителей понимают, что это очень действенный инструмент для защиты личного имущества. Еще одна причина – банки, одобряющие кредит для покупки автомобиля, обязывают своих клиентов страховать его от всех рисков, а это и подразумевает полис КАСКО.
Стоимость договора страхования КАСКО достаточно высока. Но это единственный способ для автовладельцев сохранить свои деньги, нервы и имущество. Поэтому каждый собственник транспортного средства должен сам сделать свой выбор – или устранять все повреждения за свой счет, или требовать этого от страховой.
Естественно, что без договора КАСКО для быстрого и качественного восстановительного ремонта необходима единовременно значительная сумма. В случае, если вы можете позволить себе непредвиденные крупные расходы, то действительно не стоит оформлять КАСКО, а вот если вы заботитесь о стабильности своего материального положения, то заключение такого договора вам просто необходимо.
Если наступил страховой случай, предусмотренный договором КАСКО, то ущерб может быть компенсирован следующими способами:
- для восстановительного ремонта транспортное средство направляется в мастерскую страховой компании или же в автоцентр, с которым у нее заключен договор на оказание услуг;
- страховщик оценивает размер причиненного вреда и выплачивает денежную компенсацию, которой собственник распоряжается по своему усмотрению.
Подлежат такому страхованию абсолютно все транспортные средства: легковые машины, мотоциклы, спецтехника, прицепы и грузовые автомобили.
Для справки, КАСКО — это заимствованное у итальянцев слово, которое означает борт. Именно это слово наиболее точно описывает суть такой страховки – компенсации подлежит ущерб, причиненный только транспортному средству, но не людям или имуществу третьих лиц. Привычное нам написание «КАСКО» с использованием заглавных букв всего лишь аналогия с ОСАГО, которое действительно является аббревиатурой.
Какие документы необходимо предоставить в страховую?
При заключении договора КАСКО, вам должны были выдать правила страхования, это такая книжечка в которой описаны все действия при наступлении страхового случая и многие другие правила. Обычно подать документы в страховую нужно в течении 5 дней с момента ДТП, но у каждой страховой свои сроки, поэтому прочитайте правила.
При обращении в страховую у вас должны быть на руках следующие документы:
- Заявление о страховом случае по форме страховой компании, форма заявления для заполнения может быть приложена к договору КАСКО, если нет, то ее выдадут в страховой. В заявлении обычно необходимо указать все обстоятельства и подробности происшествия;
- Оригинал вашего договора КАСКО;
- Оригинал справки из ГИБДД заверенной синей печатью. Если происшествие оформляли сотрудники полиции, то протокол;
- Постановление о прекращении уголовного дела, либо определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении из ГИБДД. Выдаются после прекращения поисков виновника;
- Если вам выдали копию протокола об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, то эти документы так же должны быть заверены синей печатью сотрудника ГИБДД;
- Если проводилось медицинское освидетельствование, то необходимо предоставить его результаты;
- Паспорт гражданина РФ (заграничный паспорт, военный билет, другой документ удостоверяющий личность);
- ПТС или свидетельство о регистрации транспортного средства;
Кто заплатит за причинённый ущерб?
Часто водители расстраиваются, когда обнаруживают, что их «железного друга» во дворе поцарапали. Кто в таком случае будет оплачивать ремонтные работы? Такой вопрос возникает практически у каждого, кто оказался в подобной ситуации.
Возможные варианты выплаты:
| Компенсация со стороны страховщика | При наличии договора КАСКО каждый автолюбитель может правильно зафиксировать страховое событие и обратиться, согласно установленным срокам, в офис страховка, для получения выплаты. На практике страховщики дают направление на ремонт сразу в день обращения. Если же машину поцарапал другой участник движения, то можно вызвать сотрудника ГИБДД и обратиться за выплатой по договору ОСАГО. Однако в таком случае размер выплаты будет занижен, поскольку при оценке ущерба не учитывается стоимость ремонтных работ. |
| Выплата от виновной стороны | Если машину поцарапал прохожий, то можно договориться о сумме компенсации. Благодаря этому вы сохраните статус «аккуратного водителя» и сможете при продлении договора КАСКО получить привлекательную скидку по договору. |
| Выплата от родителей ребенка | Наверное, многие сталкивались с такой проблемой, когда автомобиль случайно поцарапал ребенок. К примеру, ребенок ехал мимо на велосипеде и задел машину. В таком случае оплачивать ремонтные работы должны родители. Если родители отказываются оплачивать в добровольном порядке, то можно обратиться с претензией в суд. Однако в таком случае потребуются доказательства или показания свидетелей. Намного проще в такой ситуации обратиться по КАСКО и быстро получить компенсацию. |
Что значит страховка мелких повреждений автомобиля?
По программе КАСКО можно застраховаться от трех основных рисков: ущерб, полная гибель автомобиля и хищение. Но в каждой страховой компании существуют свои определения этих понятий.
На заметку. В большинстве случаев ущерб это повреждение автомобиля вследствие ДТП, стихийных бедствий (землетрясения, урагана, просадки грунта, удара молнии и пр.), пожара, взрыва, падения предметов, противоправных действий преступников.
Некоторые страховщики включают в этот список и такие риски как угон (не путать с хищением, кражей машины), повреждения нанесенные животными и утрату товарной стоимости (УТС).
Речь идет о возникновении непредвиденных расходов на восстановительный ремонт в связи с наступлением страхового случая КАСКО. В правилах страхования всегда указывается полное определение всех страховых случаев, которые могут быть признаны страховщиком.