Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.
В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО?
Договор ОСАГО заключается на определенный срок, и страховая компания не очень хочет расторгать его преждевременно. Автолюбители же, наоборот, в некоторых случаях хотят забрать обратно средства, потраченные на страховку. Расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть денег можно в следующих случаях:
- Автомобиль не подлежит восстановлению. Независимо от того, попали вы в аварию, на вашу машину упало дерево или она просто развалилась от старости, страховая компания обязана расторгнуть контракт ОСАГО.
- Страховая компания лишилась лицензии или обанкротилась. Теоретически, страховщик должен компенсировать вам оставшийся по договору ОСАГО срок. На практике же, получить со страховой компании что-нибудь в таком случае практически невозможно.
- Собственник автомобиля умер. В таком случае наследники имеют право расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги.
- Собственник авто сменился. Если вы продали машину не по генеральной доверенности, то имеете полное право расторгнуть контракт ОСАГО и вернуть часть денег.
Документы для разрыва договора
Если решение принято, важно знать, какие документы нужны для расторжения страховки. Все зависит от причины разрыва договора. Кроме заявления, в любом случае потребуются оригиналы и копии:
- полиса и квитанции оплаты (желательно);
- гражданского паспорта страхователя;
- нотариально заверенной доверенности на представителя, если вопрос решается не владельцем.
Также потребуются реквизиты для перечисления неиспользованной страховой суммы. Представляем перечень бумаг, необходимых в зависимости от причин прекращения страховки:
- договор купли-продажи, если авто продается (некоторые СК требуют копию ПТС с записью о новом собственнике, но это неправильно);
- копия заключения технической экспертизы ГИБДД, если машина не подлежит восстановлению;
- справка из полиции об угоне;
- копия постановления о лишении ВУ;
- копия свидетельства об утилизации и справка о снятии с учета;
- копия свидетельства о смерти владельца, копия свидетельства о вступлении в права наследования или завещания;
- документ, подтверждающий ликвидацию юрлица.
Данный термин был использован и введен указом Банка России № 3854. Предпосылкой этому стало большое количества недовольных жалоб от граждан по поводу принудительного включения дополнительных услуг в качестве основных при оформлении страхового полиса ОСАГО.
Под периодом следует понимать пятидневный срок с момента заключения договора со страховщиком, в течение которого гражданин имеет право расторгнуть соглашение, потеряв при этом минимальный процент от общей стоимости страхового полиса, либо вернув деньги в полном объеме. Важно, чтобы в течение данного срока не возникали основания для страховой выплаты.
ВНИМАНИЕ !!! Согласно положениям указания, сумма, уплаченная за страховой полис должна быть возвращена в полном объеме, если гражданин обратился в течение 5 дней с момента заключения договора, но при этом срок страхования еще не начался.
Если расторжение договора произошло во время периода (5 дней с момента начала срока страхования), то страховщик вправе удержать определенную денежную сумму, пропорциональную количеству прошедших дней.
Пятидневный срок, установленный законом, является минимальным и на основании договора между страховщиком и страхователем может быть увеличен. Подобные правила должны быть обязательно зафиксированы в письменном виде.
ВАЖНО !!! Заявление страхователя с просьбой расторжения договора в указный срок должно быть рассмотрено в течение 10 рабочих дней.
Законом установлен исчерпывающий список видов страхования, к которым применяются данные правила. Сюда включено не только ОСАГО, но и КАСКО.
Если установленный законом/договором срок еще не истек, для возврата следует написать заявление в простой свободной письменной форме и передать его в организацию. Перечень документов в законе не установлен, поэтому исходить нужно из положений заключенного договора. Если какая-либо информация об этом отсутствует – будет достаточно одного заявления, если в договоре указано на конкретные документы, следует приложить их к заявлению.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
Какие могут возникнуть проблемы
Какой бы простой процедура расторжения ни была, во время расторжения могут возникнуть различные проблемы. Наиболее распространенные:
| Бланк ОСАГО утерян | Многие водители при продаже автомобиля выкидывают бланк договора или теряют. В таком случае сначала потребуется написать заявление на выдачу дубликата и только после этого подать документы на расторжение. Согласно закону у компании есть 5 рабочих дней на подготовку дубликата. |
| Документы подает не страхователь | Зачастую для расторжения договора обращается не страховать, а водитель или собственник. В таком случае необходимо предъявить нотариальную доверенность от страхователя. |
| Реквизиты для возврата | Необходимо учитывать, что следует предъявить реквизиты личного счета страхователя, поскольку на счета третьих лиц страховая компания не делает перечисления. Если у страхователя нет карты, то можно открыть бесплатный счет в любом банке, который закрыть после получения денежных средств. |
Итоги и рекомендации по расторжению ОСАГО
Возвращая деньги за страховой полис следует учитывать ряд моментов, которые помогут проявить гибкость в решении вопроса и остаться в выгоде.
Например, существует всем известный коэффициент КБМ за езду без аварий. Он увеличивает скидку страхователя на будущий полис. Если до завершения страховки осталось пару месяцев, может лучше не прерывать ее и дождаться повышения КБМ? Последующий полис можно будет купить по более выгодной цене. Если же досрочно прервать договор и вернуть деньги, то коэффициент повышен не будет.
Перед подачей заявления учтите срок до окончания действия договора. Просчитайте сколько вернут вам денег, а также предполагаемые затраты. Взвесьте все плюсы и минуса, и только после этого принимайтесь за дело. Еще один вариант, позволяющий получить компенсацию и вернуть причитающиеся деньги прямо в офисе компании — переоформить действующий полис на нового владельца машины. В таком случае вы получите уже от него надлежащую часть денег за вычетом 23%.
Добавим еще одну рекомендацию о том, что нужно, чтобы с минимальными потерями использовать деньги за страховой полис.
Если вы уже приобрели новый автомобиль, то полагающиеся вам деньги можно направить на покупку нового полиса ОСАГО или КАСКО.
Такой вариант возможен, но предварительно стоит проконсультироваться об этом с представителем страховой компании.
И в завершение еще один важный момент — если собственник продал автомобиль и у него возникло желание расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги, то подать соответствующее заявление он должен не позднее, чем истекут два месяца с момента продажи ТС. В противном случае выплаты по полису обязательного страхования получить не удастся. Законодательство об ОСАГО зачастую может корректироваться, поэтому для того, чтобы знать о нововведениях, следите за изменениями в законе либо консультируйтесь у юристов!
Расчет суммы возврата страховки ОСАГО при реализации авто
Порядок расчёта возвращаемой суммы полиса ОСАГО также прописан в законе об обязательном страховании транспортных средств. Итоговое количество денег будет зависеть от количества дней, оставшихся до истечения срока действия страховки. При этом вернуть полную стоимость страховки за эти дни вряд ли получится.
Сумма возврата стоимости ОСАГО при продаже автомобиля рассчитывается с помощью специальной системы тарифов, а нормы возврата описаны в справочниках, регулирующих эту часть деятельности. Так, согласно требованиям к страховым тарифам, вам могут вернуть только 77% от суммы, оставшейся до истечения срока страховки. Остальные проценты для возврата не предназначены и направляются на другие нужды. 3% идут в Российский Союз Автостраховщиков, остальные 20% — оплата затрат ведения дела (подготовка документация, зарплата работникам и так далее).
Заявление для компенсации страховки
Как правило, каждая страховая фирма имеет свой бланк заявления на расторжение договора и возврат денег за неиспользованное время страховки ОСАГО. Однако строгих правил для написания подобного заявления нет, оно может быть оформлено в свободной форме.
Тем не менее, есть перечень информации, которую обязательно нужно указать в своем заявлении на возврат стоимости ОСАГО при продаже автомобиля:
- ФИО;
- название страховой компании, с которой взаимодействуете;
- номер и дата заключения договора ОСАГО, который собираетесь расторгать;
- причины, по которым пишется заявление (в нашем случае – необходимость расторжения договора)
- мотивы расторжения полиса ОСАГО (передача автомобиля в собственность другому лицу)
- также укажите необходимость получения денежной компенсации за количество неиспользованных дней страховки;
- можно указать банковские реквизиты, на которые будут перечислены деньги после успешного рассмотрения дела.
Проследите, чтобы внизу заявления было подтверждение от сотрудника страховой службы о том, что заявление было принято в компанию. Если в будущем у вас возникнут проблемы с фирмой, это сыграет вам на руку в суде.
Возврат денег за электронную страховку
При отказе от ОСАГО вы имеете право вернуть часть уплаченных взносов. Остаток считают за все время, в течение которого был оформлен полис, Из этой суммы страховщик дополнительно удерживает комиссию в размере 23%. В эту сумму входят сбор страховой компании (20%) и отчисление в РСА (3%). Перечисление денег займет 1-4 дней после расторжения договора.
В зависимости от причины отказа от ОСАГО, деньги будут перечислены:
- Собственнику автомобиля
- Наследнику умершего страхователя
- Страхователю, если он является собственником авто
- Страхователю, если он действует по доверенности от собственника авто
В указанных случаях деньги, выплаченные по полису ОСАГО, возвращают из расчета пропорционально неиспользованным по полису дням, начиная с того дня, который наступает после расторжения договора ОСАГО. Поэтому идите в страховую сразу после продажи машины!
Соответственно, если полис ОСАГО расторгнут 5 апреля 2022 года, то неиспользованные дни начнут исчисляться с 6 апреля 2022 года включительно.
Кроме того, от причитающейся вам суммы будет автоматически вычтено 23%, которые распределяются следующим образом:
- 20% из них идет на возмещение страховой организации понесенных расходов;
- 3% отчисляются Российскому Союзу Страховщиков.
В каких ситуациях договор ОСАГО прекращается досрочно?
- Первый такой случай, когда наступает смерть человека который оформил полис ОСАГО, другими словами заключил со страховой договор, либо если наступает смерть собственника автомобиля;
- В случае если полис ОСАГО был оформлен на юридическое лицо и данное юридическое лицо было ликвидировано на основании действующего законодательства;
- В случае ликвидации страховой компании;
- Договор ОСАГО прекращается в случае гибели транспортного средства, которое указано в полисе (договоре), то есть когда транспортное средство попало в ДТП и было признано не подлежащим восстановлению, либо сгорело, утонуло, его угнали, либо оно было утрачено каким либо другим способом;
- Другие случаи, которые предусмотрены законодательством РФ.
Лицо застраховавшее свою гражданскую ответственность имеет право по своей инициативе расторгнуть договор в следующих случаях:
- Если у страховой компании отозвали лицензию на право заниматься страховой деятельностью;
- Если сменился собственник автомобиля, который указан в полисе;
- Другие ситуации.
Но право досрочно расторгнуть договор ОСАГО есть не только у клиента, но и у страховой компании и страховая может реализовать данное право в случае если страховая выявляет ложные или не полные сведения, которые предоставил ей страхователь, при чем эти данные должны иметь существенное значение при определении страхового риска. То есть если страхователь предоставил сведения, которые могут свидетельствовать о том, что при заключении договора с данным лицом, страховой риск значительно увеличивается, к примеру, страхователь не сообщил, что данное транспортное средство участвует в соревнованиях (гонках), что значительно повышает страховые риски, транспортное средство находится в аварийном состоянии и его нахождение на дорогах может привести к ДТП и прочие ситуации когда страховые риски возрастают.
Не можете сохранить результат после заполнения?
Иногда при подтверждении сведений заявления о страховании, заполненного на сайте не удается сохранить заполненную форму. Клиенты вводят код подтверждения, который приходит на номер телефона, указанный при регистрации, но сохранения не происходит.
Это происходит в следующих случаях:
- Если вы заполнили не все графы заявления или есть какая-то ошибка в сведениях. Еще раз перечитайте параметры договора и исправьте все неточности.
- Бывают проблемы и с вводом данных капчи или вводом кода, присланного по SMS. Нужно проверить корректно ли вы повторили символы, указанные на картинке или в SMS.
Верхнее окошко при правильном вводе становится серым, а не зеленым. SMS можно запросить снова для получения буквенного кода. Потом его можно скопировать и вставить в программу распознавания шрифта. Это поможет отделить кириллицу от латиницы. Правильное значение вставьте в нужную графу и еще раз нажмите кнопку «Сохранить».
Возможно ли досрочно расторгнуть ОСАГО?
Водитель может расторгнуть договор ОСАГО до окончания срока его действия по своей инициативе даже без объяснения причин. Об этом гласят:
- ст.ст. 451, 958 ГК РФ;
- Федеральный закон № 40 от 25.04.2002 г.;
- Правила ОСАГО (Положение ЦБ № 431-П от 19.09.2014).
Но рассчитывать на возврат средств за неистекший период владелец авто может не всегда. В Правилах ОСАГО приведен исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора, при которых страхователь может получить остаток. К ним относятся:
- смена владельца транспортного средства в связи с его продажей (по договору, а не по генеральной доверенности), обменом, дарением;
- утилизация ТС;
- ликвидация страховой компании, отзыв ее лицензии или банкротство;
- смерть страхователя, собственника, ликвидация юрлица-владельца авто — причина автоматического прекращения действия ОСАГО, при котором наследники или правопреемники могут рассчитывать на деньги за неистекший период.
Действующее законодательство гласит, что досрочно разорвать договор можно и по «иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ». В ст. 451 ГК РФ под этим понимается любое существенное изменение обстоятельств, в частности, отказ от вождения или лишение прав. В таких случаях СК вправе отказаться вернуть деньги за страховку. Судебная практика имеет прецеденты, когда водители добивались своего и получали средства. Тем не менее КС РФ остается на стороне страховых компаний: в своем определении от 24.03.2015 г. он постановил, что отказ в выплате при расторжении договора по инициативе автовладельца, не связанной с продажей или уничтожением АТС, законен.
Когда при расторжении договора вернуть деньги невозможно
В некоторых случаях клиент не может рассчитывать на возврат страховой премии. Так, согласно Положению о правилах №431-П Банка РФ от 2014 года, в п. 1.16 прописано, что часть страховой премии не подлежит возврату при ликвидации страховой компании. Но если клиент успеет подать заявление до начала банкротства страховой компании, то вернуть премию еще будет возможно (если после реализации имущества компании хватит средств на погашение кредиторской задолженности). В п. 1.16 говорится о невозможности вернуть премию в иных предусмотренных законом случаях без расшифровки.
Стоит отметить, что если машина была «продана по доверенности», а старый собственник юридически остается владельцем, то вернуть премию не получится.
Также при расторжении договора по инициативе страховой компании выплата клиенту, нарушившему условия договора, не полагается. Речь в данном случае может идти о расторжении договора из-за предоставления страхователем недостоверных сведений.