Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Относительно ситуаций по урегулированию запросов клиентов относительно расторжения договоров автогражданской ответственности у АльфаСтрахование в мнтернете практически нет. Отдельные же отзывы говорят о прогрессивной работе СК в данном направлении. Некоторые клиенты описывают ситуации, когда получили отказ по причине ошибок в полисе, есть активисты, которые указывают на неудобство необходимости личного обращения для написания заявления. Этот минус относится к людям, выполняющим оформление договора онлайн. Аннулирует компания договора и самостоятельно в случае обнаружения недостоверной информации, ошибок в подписанном полисе.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Как рассчитывается сумма возврата
Возврат стоимости полиса в Альфастраховании происходит на таких же условиях, как и в других компаниях. Их порядок утвержден Центробанком. Здесь присутствует два основных пункта, которые вы должны знать перед обращением за возвратом:
- Вам вернут только часть средств.
- Размер суммы зависит от количества оставшихся месяцев до окончания срока ОСАГО.
Теперь нужно каждое условие разобрать по отдельности, так как они имеют свои нюансы:
- Во-первых, вы сможете вернуть только 77% от полагающей стоимости полиса;
- Во-вторых, дата расторжения договора при продаже автомобиля зависит от многих факторов.
Начнем с первого пункта. Почему только 77%? Куда идут остальные 23%? Сразу отметим, что вернуть вам их не удастся. Согласно последним изменением Центрабанка, 23% отходят на нужды страховой компании, а именно: 10% — закупка полисов, обеспечение помещения, зарплата сотрудникам, 10% — сразу начисляется агенту за совершение сделки и 3% — это взносы в РСА. Конечно, отдельным гражданам удавалось через суд доказать факт своей правоты и произвести полный возврат средств, однако это единичные случаи и для этого понадобится много сил и без услуг юриста не обойтись.
Что касается второго пункта, то для расторжения договора ОСАГО досрочно, дата при продаже автомобиля определяется числом, когда было написано и утверждено заявление.
Для большей простоты можно использовать готовую формулу для возврата стоимости, уплаченной по ОСАГО:
Р = (С-23%)*(М/12),
где:
- Р – возврат средств по страховке;
- С – первоначальная сумма денег, которую уплатили при оформлении ОСАГО;
- М – количество оставшихся месяцев страховки.
Таким образом, вы можете даже без обращения в офис компании предварительно произвести расчет суммы возврата. Сделать это несложно. Подобные расчеты помогут понять целесообразность действий, и насколько выгодно вообще начинать процедуру расторжения договора. Вы должны понимать, что вернуть деньги можно только в случае официальной сделки купли-продажи авто.
Нормы законодательства относительно отказа от страховки
Каждому человеку необходимо знать, что можно отказаться от страховки кредита. Такая возможность предусматривается федеральными законами и разъяснениями Центробанка РФ. А конкретно изменения, датированные 21 августа 2022 года, предусматривают:
- право определять необходимость оформления добровольного страхования передано клиенту;
- отказаться от полиса как полностью, так и частично можно в любой момент, даже после получения кредита;
- в случае нежелания клиента заключить страховой договор отказывать ему в выдаче займа не может ни кредитор, ни страховая компания;
- клиент имеет право отказаться от любого типа страховки при выдаче ему кредита на потребительские нужды.
Важно!
Рекомендуем скачать и ознакомиться с указанием Центробанка, касающимся требований к добровольным страховкам. После прочтения могут появиться вопросы, задать которые можно при помощи формы обратной связи «Добавить комментарий».
Какое страхование можно вернуть
«АльфаСтрахование» предлагает следующие страховые программы с возможностью возврата:
- страхование жизни;
- от несчастных случаев и заболеваний;
- все виды медицинского страхования;
- страхование транспорта (кроме ж/д);
- страхование личного имущества;
- ОСАГО и КАСКО;
- риски финансового характера.
Несмотря на некоторое несовершенство страхового законодательства в РФ и сложностей, сопряженных с грамотным составлением договора страхования, в новом году произошли некоторые позитивные изменения. Теперь страхователи могут обезопасить часть денег, заложенных в договор личного страхования, если страховка выступает гарантом исполнения условий договора (например, кредитного) перед банком.
С 1 сентября 2022 года возникла возможность отзыва страховой премии или ее части застрахованным лицомввиду досрочного погашения кредитного долга или займа страхователем. Для отказа от страховки до окончания ее срока действия и возврата денег должны быть соблюдены три критерия:
- Страховка выступала гарантом исполнения долговых обязательств страхователя перед банком.
- Страхователь (он же заемщик) подал в банк заявление о возврате пропорциональной части страховки.
- Исключен страховой случай или его признаки.
Эти нововведения коснутся лишь договоров, подписанных с 1 сентября 2022 года. Страхователи, заключившие договор с банком до этого времени, не смогут воспользоваться данной возможностью отказа и возврата страховки.
Условия для Отказа от Страховки по Кредиту в «АльфаСтрахование»
Ключевым условием для возврата премии является обращение с заявлением в «период охлаждения» – в течение 14 календарных дней от даты оформления полиса. Ранее данный период был равен 5 рабочим дням, но несколько лет назад ЦБ РФ внес изменения в Указание №3854-У для того, чтобы у заемщиков было больше времени для подачи заявлений о возврате.
Под «периодом охлаждения» рассматривается определенный временной отрезок, в течение которого страхователь имеет правомочие в добровольном режиме отказаться от договора и вернуть себе всю ранее уплаченную премию.
Есть и второй вариант получения выплат – досрочное погашение долга (ст. 958 ГК РФ). Если на момент обращения в СК отпала возможность наступления страхового случая, деньги вернуть получится.
Возможность начисления премии при досрочном аннулировании кредита должна предусматриваться страховым договором. Если она указана в нем, размер премии к возврату рассчитывается пропорционально времени действия страховки.
Указанные нормы предусмотрены для того, чтобы застрахованные лица имели возможность получить средства, если приобретение страховки было навязано сотрудником банка.
В этом случае важно учитывать, что, помимо возврата, граждане вправе подать жалобу на противоправные действия работника финансового учреждения в сфере нарушения потребительских прав, потому как приобретение одной услуги не может было обусловлено оплатой другой.
Стоит иметь в виду, что при досрочном аннулировании договора по инициативе страхователя премия не подлежит перечислению, если в условиях программы не обозначено иное.
Договор заключается в соответствии с:
- правовыми актами в области страхования;
- правилами, утвержденными страховщиком и являющимися неотъемлемой частью страхового договора (если об этом сказано непосредственно в договоре, либо же правила исполнены в виде отдельного приложения к договору – ст. 943 Кодекса);
- индивидуальными условиями договора, определяемыми по соглашению страхователя и страховщика.
Поэтому, для уточнения конкретных условий возврата, следует ознакомиться с вышеуказанными документами и правовыми актами. Перед обращением в СК следует внимательно изучить договор, и только после этого подавать заявление, в противном случае можно остаться без защиты, и при этом не получить перечисленную ранее премию.
Как самостоятельно рассчитать сумму возврата
Возврат страховки, предположим, при продаже автомобиля, сопровождается математическими вычислениями. Специалист «АльфаСтрахование» должен определить величину возмещаемой суммы за неиспользованный период полиса. Для этого от общей страховой премии, уплаченной при покупке полиса, вычитается 23 % РВД. Большая часть из них, 20 %, — компенсация СК, а 3 % отправляются в РСA. Затем страховщик высчитывает коэффициент за неиспользованные дни. Для наглядности рассмотрим пример.
Вводные данные:
- сумма ОСАГО 10 000 руб.;
- срок окончания действия полиса 15.12.2020 г.;
- дата расторжения страховки — 15.07.2020 г.
Получается, что полис еще будет действителен на протяжении 153 дней. Формула для расчета выглядит так: D = (P – 23 %) × (N / 12), где:
- D — сумма возврата;
- P — страховая премия;
- 23 % — вычет РВД;
- N — остаток дней;
- 12 — полных дней действия полиса (1 год).
Подставляем вводные данные: (10 000 руб. – 23 %) × (153 / 365) = 7 700 руб. × 0,41 = 3157 руб. Именно столько получится вернуть владельцу за неиспользованные 153 дня.
Особенности проведения возврата денег за ОСАГО
Возврат части стоимости ОСАГО при продаже автомобиля имеет ряд особенностей, которые автовладелец должен учитывать при подаче запроса. В первую очередь необходимо оценить рациональность расторжения договора и подачи заявления на возврат суммы. В некоторых случаях это действие может быть нецелесообразно. Стоит более тщательно обдумать свое решение в следующих случаях:
- До окончания действия полиса остается менее трех месяцев. В таком случае сумма выплат может не стоить приложенных сил и потраченного времени.
- За последний год у водителя не было аварий и его история вождения положительна. Дело в том, что досрочное расторжение договора исключит возможность получения скидки при новом оформлении полиса ОСАГО по коэффициенту за безаварийную езду (КБМ).
- Если у предоставляющей услуги компании отозвали лицензию и РСА медлит с выплатой компенсации. В данной ситуации клиент должен подать иск в суд, после чего участвовать в разбирательстве, которое отнимает много времени.
Несомненно, во всех перечисленных случаях претендовать на получение суммы можно. Однако затраченные на достижение цели ресурсы могут в разы превосходить ценность результата.
Можно ли вернуть страховку «АльфаСтрахование», если кредит закрыт в срок?
В соответствии с п. 5.5 Раздела 5 и п. 7.4 Раздела 7 Условий № 2 при оформлении Полиса-Оферты АльфаСтрахования, выплата кредитных обязательств в срок без наступления страхового случая не является основанием для возвращения страхователю суммы страховой премии.
Соглашение между физическим лицом и страховщиком прекращает свое действие на основании п. 7.1 Раздела 7 Условий № 2, при этом договорные обязательства признаются полностью выполненными. Возврат страховой премии не допускается.
Аналогичные положения устанавливаются федеральным законодательством, поэтому судебные разбирательства по поводу таких споров могут закончиться только вынесением решения с отказом удовлетворения требований заявителя.
Денежные средства являются доходами страховщика.
Таким образом, отказ СК в возврате денег после своевременного погашения кредита, является законным.
Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО?
В данном пункте есть 2 условия:
- Возвращается только часть премии, предназначенная для осуществления страховых выплат.
- Возвращается только сумма, пропорциональная оставшемуся сроку действия ОСАГО.
Разберем каждое из них по очереди.
1. Рассмотрим требования к структуре страховых тарифов, установленные банком России. Для обеспечения текущих страховых возмещений по договорам обязательного страхования предназначены только 77 процентов стоимости полиса.
Оставшиеся 23 процента предназначены для других целей и вернуть их не удастся в любом случае.
2. Расчет суммы, пропорциональной оставшемуся сроку действия ОСАГО.
В первую очередь нужно вычислить дату досрочного прекращения страхового полиса. Она вычисляется следующим образом:
- в случае смерти гражданина — дата смерти;
- в случае ликвидации страховщика — дата ликвидации;
- в случае гибели (утраты) автомобиля — дата гибели (утраты);
- при отзыве лицензии страховщика — дата получения страховщиком заявления;
- при продаже автомобиля — дата получения страховщиком заявления.
Обратите внимание, сумма возврата по ОСАГО при продаже автомобиля зависит от того, как быстро бывший владелец автомобиля обратился в страховую компанию.
В Ваших интересах сделать это как можно скорее. В идеале нужно сходить в страховую в тот же день, когда Вы продали машину.
После того, как дата прекращения договора вычислена, нужно посчитать, сколько неиспользованных дней осталось.
«АльфаСтрахование» — какие полисы нельзя вернуть?
Банковская организация на основании ФЗ № 353-ФЗ имеет право предлагать заемщику ряд услуг по страхованию кредитных обязательств при оформлении займа, однако обязывать заемщика соглашаться на дополнительные условия не имеет права.
Законодательством предусматривается строго определенный перечень займов, при оформлении которых страхование кредита обязательно, к ним относятся:
- Страховка от утраты права собственности (титула) на жилье при покупке недвижимости на вторичном рынке. Срок обязательного страхования ограничен тремя годами, так как согласно положениям ГК РФ по истечению данного времени прекращается срок исковой давности.
- Автокредитование, обязательным условием которого является оформление полиса ОСАГО (КАСКО). Без согласия на страховку заемщик гарантированно получит отказ.
В остальных случаях оформление полиса страхования согласно действующему законодательству является добровольным и не может быть возложено на заемщика в принудительном порядке без права отказа от таких услуг.
Оформление полиса необходимо банковским организациям, так как он гарантирует возврат заемных средств при инвалидизации или смерти заемщика, поэтому кредиторы часто предлагают клиентам улучшенные условия:
- Пониженную процентную ставку, которая может быть существенно ниже стандартной на 2-2,5% в зависимости от вида, размера и срока кредита;
- Льготные условия оформления займа, предполагающие расчет процентной ставки по сумме фактического долга, а не общего размера кредита, что позволяет снизить ставку за весь срок долговых обязательств в 1,5-2 раза;
- Более длительный период кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячные платежи по обязательствам и другие более выгодные условия.
В группе «АльфаСтрахование» объединены несколько подразделений компании, занимающиеся разными видами страховой деятельности, включая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование».
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Можно ли оспорить отказ в выплате
Клиент СК «АльфаСтрахование» может опротестовать решение страховой компании. Например, у него были уважительные причины, из-за которых он не успел подать извещение о ДТП в установленные сроки. В этом случае ему необходимо написать претензию на имя директора или руководителя отделения обслуживания «АльфаСтрахование».
В требование к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов РФ, следует вложить документы, которые подтверждают факт непреодолимой силы. Например, справка об экстренной госпитализации с сердечным приступом и стационарном лечении. В этом случае «АльфаСтрахование» идет навстречу клиенту. В других ситуациях, при отказе на претензию, гражданин вправе оспорить решение страховщика в суде.