Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полис ОСАГО в отношении потерпевших действует всегда. Однако если окажется, что застрахованный нарушил правила договора, страховщик имеет право применить к нему регресс — то есть взыскать всю сумму, которую получила потерпевшая сторона. До недавнего времени страховщики объясняли: если ДТП произошло с автомобилем без техосмотра из-за технической неисправности, например, нерабочих тормозов, такому виновнику аварии грозил регресс. Теперь же они предупредили: если авария произойдет из-за технических проблем, вероятность выставления регресса все-таки есть. Об этом, в частности, рассказал генеральный директор «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи.
ДТП случилось из-за технической неисправности, а у виновника есть пройденный техосмотр. Кому тогда грозит регресс?
В РСА заверили, что если на момент ДТП у виновника была действующая диагностическая карта, то по закону об ОСАГО, регресс по причине неисправности транспортного средства к нему предъявлен быть не может. В такой ситуации, в соответствии с п. 2 ст. 14 закона «Об ОСАГО», страховщик имеет право предъявить регрессное требование к оператору пункта техосмотра, который оформил диагностическую карту и указал, что автомобиль исправен и безопасен. Об этом предупредил Игорь Лаппи из «Совкомбанк Страхование». То же самое заявили в ВСК, но с оговоркой, что с такими ситуациями пока не сталкивались.
Опрошенные эксперты в области автострахование отметили, что пока равно делать выводы и прогнозы о том, как страховщики будут работать в условиях перехода на добровольный техосмотр. В частности, о необходимости подождать первые результаты новой практики заявил автоюрист Сергей Беляков.
Авария с просроченной диагностической картой
Если срок действия диагностической карты истек, но время действия ОСАГО еще не закончено, никаких штрафных санкций при ДТП к автомобилисту не может быть применено. Касаемо страховых выплат — просроченный документ является причиной для невыплаты. Если же истек срок действия ОСАГО, в таком случае страховка выплачена не будет.
Сроки действия диагностической карты при ДТП:
- для транспортных средств моложе трех лет не требуется;
- при возрасте ТС от трех до семи лет — два года;
- если возраст автомобиля от семи лет и старше — время действия документа составляет один год;
- для средств передвижения, регулярно перевозящих грузы или пассажиров, прохождение технического осмотра обязательно раз в полгода.
То есть при дорожно-транспортном происшествии срок действия диагностической карты, даже если действует ОСАГО, может сыграть очень важную роль, и дать повод страховщикам для невыплаты страхового возмещения.
Что будет, если попал в аварию без техосмотра и диагностической карты
Существуют два варианта развития событий при ДТП, если отсутствует диагностическая карта, при условии обращения страхователя в судебный орган:
- Страхователя признают виновником аварии из-за отсутствия доказательств исправности ТС на момент ДТП.
Суд признает договор ОСАГО состоявшимся, что влечет за собой исполнение обязательств обоими сторонами договора согласно условиям соглашения. Таким образом, компенсация выплачивается, а страховщик предъявляет регрессное требование (то есть взыскивает убытки с причинителя вреда).
- Судебный орган признает сделку ничтожной по основаниям, регламентированным ст. 166 ГК РФ.
Это повлечет за собой все последствия ничтожности сделки, то есть как будто бы договора и не существовало. Автовладельцу придется нести бремя убытков самостоятельно.
Куда обратиться если страховая отказывает в выплате, ссылаясь на отсутствие ТО?
Представьте ситуацию: произошло ДТП, причиной которого стало несоблюдение очередности проезда. В результате аварии не было пострадавших, однако, требуется ремонт двух ТС. У участников есть полис ОСАГО, но у одного из них, просрочена диагностическая карта. Страховая компания отказывается выплачивать страховку при действующем полисе ОСАГО, ссылаясь на просроченный ТО. В таком случае водитель может защитить свои права и обратиться с жалобой в следующие инстанции:
- РСА (жалоба подается в свободной письменной форме).
- Роспотребнадзор. В данной ситуации страхователь является потребителем услуг страховой компании, соответственно, роспотребнадзор может помочь в решении данного вопроса (жалоба подается в свободной письменной форме).
- Прокуратура.
- Исковое заявление в суд (составить жалобу лучше с помощью профессиональных юристов).
Действующая страховка, даже при наличии просроченного техосмотра при ДТП — это основание для выплат от страховой компании.
Как проходит техосмотр
Технический осмотр транспортного средства разрешается проходить только в аккредитованных специализированных организациях. При приобретении диагностической карты у нелицензированной компании ответственность за отсутствие технического осмотра и диагностической карты установленного образца несет владелец.
Проверьте, аккредитована ли компания в конкретном реестре. Перечень компаний, допущенных к проведению технического осмотра, утвержден Союзом автомобильных страховщиков России. Разрешается запросить услугу в любой из организаций, перечисленных в реестре. Нет привязки к месту прописки и месту регистрации транспорта.
Подготовьте документы на техобслуживание:
Собственники — частные лица Собственники — юридические лица
|
|
Это не полный список необходимой документации. Компания, оказывающая сервисные услуги, имеет право запросить дополнительные документы и справки.
ВАЖНО! Техническое обслуживание осуществляется исключительно на основании договора, заключенного между автовладельцем и аккредитованной организацией.
Порядок и правила проведения технического осмотра закреплены в Федеральном законе № 170-ФЗ от 01.07.2011. По результатам исследования составляется специальная диагностическая карта на автомобиль, которая выдается владельцу. Если ее нет, то грозит штраф до 300000 рублей.
За что ещё может быть регресс?
Между тем, информация о нарушении обязанностей, при которых может последовать регрессное требование от страховой, очень полезна, и её лучше запомнить или занести «в закладки» в голове. Потому как такое требование может быть даже хуже прямого возмещения виновником потерпевшему ущерба (как если бы страховки ОСАГО не было бы у виновника вовсе) – ведь страховая в этом случае может выплатить и завышенную стоимость, а оспорить её сложнее.
Итак, право регрессного требования у страховщика возникает в следующих случаях:
- если виновник специально и умышленно нанёс вред жизни или здоровью своим автомобилем (например, специально сбил пешехода),
- виновник ДТП был пьян (алкоголем или наркотиками) или отказался от медицинского освидетельствования,
- у виновника не было права управления машиной, с помощью которой было совершено ДТП (здесь отсутствие права управления не следует путать с лишением такого права или если Вы просто забыли дома водительское удостоверение),
- если Вы скрылись с места ДТП,
- если водитель, совершивший аварию, не вписан в полис ОСАГО в число допущенных лиц (если полис с ограничением допущенных лиц),
- если ДТП произошло в срок, выходящий за пределы допущенного периода использования автомобиля (полис всегда оформляется на год, но период использования может быть и меньше – до 3 месяцев, и в этом случае стоимость страховки получается дешевле; это актуально, например, для мотоциклов),
- если Вы оформили ДТП европротоколом, но виновник не отнёс свой бланк извещения в страховую или отремонтировал машину ранее чем через 15 дней до осмотра страховой ТС,
- если истёк срок действия техосмотра – актуально только для автомобилей такси, а также ТС, перевозщих опасные грузы, для автобусов и грузовиков, число мест в которых более 8,
- если оформлялся электронный полис ОСАГО и неверно были указаны сведения при оформлении, при условии, что это привело к занижению стоимости страховки.
В пункте 2.1.1 ПДД РФ говорится, что диагностическая карта не является обязательным документом к предъявлению сотрудникам ГИБДД, в том числе и после ДТП. Ее нужно предъявлять лишь в процессе оформления полиса ОСАГО. Представитель Госавтоинспекции не может требовать бумагу при возникновении аварии. Однако если оформляется КАСКО или ОСАГО, нужно иметь на руках документ, подтверждающий присутствие действующего техосмотра. В бумаге должна содержаться достоверная информация. При этом неважно, когда истекает срок действия карты. Даже если он завершается через несколько суток, полис ОСАГО обязаны оформить.
Чтобы в последующем не столкнуться с возникновением сложности, необходимо не допускать просрочки техосмотра. Лучше повторно выполнить его до того момента, пока срок его годности не завершится. Это позволяет гарантировать безопасность самого водителя и иных участников движения. Чтобы не столкнуться с верификацией данных, важно грамотно подходить к выбору СТО. Насторожить должна низкая стоимость техосмотра. Это говорит об отсутствии регистрации станции ТО. Важно проверить аккредитацию компании. В документе должен присутствовать номер, состоящий из 21 цифр. Услуги неаккредитованных станций лучше не использовать. Фальшивый техосмотр не позволит получить страховку. Без неё лицо не сможет стать участником дорожного движения.
Безопасность водителей и пешеходов зависит от соблюдения действующих норм и законодательства. Последним лучше не пренебрегать. От него зависит безопасность транспортного средства. Страховщик не станет предоставлять полис без диагностической карты. Однако представители ГИБДД не имеют право требовать предъявление документов о техосмотре в момент дорожно-транспортного происшествия. Штрафы также недопустимы.
| Вопрос | Ответ |
| Штрафуют ли за отсутствие техосмотра при ДТП? | Нет, денежные взыскания отменены. Исключение составляют владельцы транспорта, подлежащего техосмотру 1 раз в полгода. (Ст. 12.1 и 12.31 КоАП РФ) |
| Можно ли оформить страховку без диагностической карты? | Нет, страховщики требуют документ. Для них это гарантия в исправности автомобиля. |
| Может ли пострадавший в ДТП получить выплаты по ОСАГО, если отсутствует техосмотр? | Да, подобное возможно. |
| Нужно ли предъявлять карту техосмотра сотрудникам ГИБДД в момент аварии? | Нет, потребность в подобном отсутствует. |
Сколько действует диагностическая карта техосмотра для страховки
Сроки для проверки автомобиля установлены законом. Ст. 15 Закона № 170-ФЗ определяет, сколько времени действует диагностическая карта техосмотра для страховки.
Срок действия диагностической карты зависит от того, какой возраст машины:
Например, владелец Kia Rio 2015 года выпуска может не беспокоиться о прохождении осмотра до 2018 года. Нужно будет проходить осмотр в 2018, 2020, 2022 году, а далее – ежегодно.
Для успешного осмотра определены требования:
Если все находится в исправном состоянии, то оформляется диагностическая карта. Один экземпляр остается у оператора, так что при необходимости можно будет получить дубликат. Можно обратиться в любую компанию, ехать по месту регистрации транспорта не обязательно. Главное, чтобы центр имел аккредитацию на оказание услуг. Разрешения на деятельность в этой сфере выдаются Российским союзом автостраховщиков.
Если оператор найдет неисправности, диагностику придется проходить повторно. Придется на некоторое время отказаться от поездок. Чтобы не получить дополнительных претензий во время прохождения очередной проверки, обращаться нужно в тот же центр, который впервые проводил осмотр. Другой оператор имеет право заново начать осмотр.
Проходить осмотр должен хозяин машины или его представитель. В последнем случае требуется оформить доверенность. Нотариальная заверка не требуется.
Автомобильный омбудсмен
С 1 июня 2019 года в России появилась новая схема досудебного и судебного решения споров по страховому возмещению ущерба от ДТП и новая административная должность – финансовый омбудсмен. Этот человек будет выступать посредником в страховых спорах по ОСАГО с возмещением ущерба на сумму до 500.000 рублей. Его участие в разрешение споров для физических лиц бесплатно, а для страховщиков – бесплатно, если дело выиграет страховая компания, и 45 тысяч рублей — при выигрыше физического лица в суде.
Омбудсмен действует и принимает решения в соответствии с законодательством РФ. Стороны либо соглашаются на мировую в ходе досудебных переговоров, и тогда решения омбудсмена обязательны для исполнения, либо не соглашаются и могут оспорить их в суде.
Важно! У омбудсмена имеются полномочия рассматривать споры трехлетней давности и споры об изменении суммы возмещения (если не было решения суда), а также право требовать мотивированный ответ страховщика по отказу в страховом возмещении, выданному 3 месяца назад (ответ должен быть дан в пределах 15 суток).
Чем грозит просроченный техосмотр при ДТП
Если у водителя, спровоцировавшего аварию, просрочен техосмотр, страховая компания имеет право на предъявление виновнику регрессного требования (в виде иска), размер которого эквивалентен выплаченным страховщиком суммам. Подобная практика применяется только к владельцам такси, автобусов, грузовиков, оборудованных для перевозки пассажиров и опасных грузов, и редко затрагивает рядовых участников дорожного движения.
Страховая компания имеет возможность воспользоваться правом регресса в отношении оператора техосмотра, если выданный им документ содержит сведения об отсутствии технических неполадок в транспортном средстве. При этом причиной произошедшего ДТП становится именно неисправность автомобиля, которая была выявлена в ходе ТО, но данные о ней не были отражены в бланке. Запрашиваемая сумма в иске, как и в предыдущем случае, будет равна выплаченным страховщиком денежным средствам.
ОСАГО при ДТП с просроченной диагностической картой
По закону с 2015 года талон технического осмотра не принимается для процедуры оформления ОСАГО, а вместо него используют так называемую диагностическую карту. Если рассматривать иные ситуации, тогда диагностическую карту нельзя назвать обязательным для предъявления где-либо документом.
Инспектор может потребовать предъявить полис ОСАГО, и вы обязательно должны это сделать. В числе исключений лишь ряд случаев, когда речь идет о транспортном средстве, которое осуществляет перевозку пассажиров либо же какие-то опасные грузы. Согласно действующему законодательству не предусматривается наличие диагностической карты при аварии на дороге.
Что будет, если нет карты при ДТП?
Страховые организации привыкли требовать диагностические карты для того, чтобы подтвердить в каком состоянии на данный момент находится автомобиль.
Правомерный отказ в выплате по ОСАГО
В страховом договоре указываются условия, при которых страховая компания обязуется выполнять свои обязательства. Вместе с этим там имеется перечень обстоятельств, при которых такого обязательства не наступает. К сожалению, многие люди подписывают договор, не прочитывая его перед этим. Наступление страхового случая – момент, когда стоит его внимательно перечитать. Ситуации, при которых у страховщика наступает возможность отказать на вполне законных основаниях:
- ДТП произошло по вине водителя транспортного средства, не указанного в данном страхом полисе
- заявление в страховую компанию подано после окончания срока, указанного в договоре
- ДТП произошло при обучении вождению инструктором
- Авария случилась во время проведения тест-драйва машины
- ДТП произошло не по вине водителя, а вследствие природных катаклизмов – наводнения, землетрясения, снежного обвала
- вред автомобилю нанесен во время соревнований, гонок
- значительный ущерб нанесен из-за перевозки груза большого объема или при его неправильном закреплении
- человек, пострадавший при аварии, находился в это время при выполнении служебных обязанностей, подлежащих индивидуальному страхованию
- доказан факт преднамеренного нанесения ущерба с целью получения выплат
Следует помнить, что гражданская ответственность относится только к имуществу, здоровью и жизни. Выплаты за моральный вред не производятся. Понятно, что ДТП – это стрессовая ситуация, но пытаться получить компенсацию за это у страховой компании является нецелесообразным. Отказ в выплате по ОСАГО может носить временный характер. Такое может быть, если к заявлению были приложены не все требуемые документы. Когда они будут предоставлены, рассмотрение дела продолжится. Особый случай – признание страховой компании обанкротившейся. Следует обратиться с заявлением в РСА, чтобы он взял на себя контроль над ситуацией.
Неправомерные основания для отказа
К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.
Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:
| Водитель пьян | Очень часто страховые компании не хотят перечислять средства по причине того, что водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении. На самом деле, согласно правилам, страховая фирма обязана перевести средства пострадавшей стороне. |
| Виновная сторона скрылась | Если виновная сторона была зафиксирована, но скрылась с места ДТП, то страховщик также обязан выплатить средства пострадавшему. На практике зачастую организации не перечисляют средства в добровольном порядке. |
| У компании отозвана лицензия на страхование ОСАГО | Важно знать, что организация, у которой отозвана лицензия на страхование ОСАГО, обязана делать выплату по всем заключенным договорам и нести ответственность в течение нескольких лет. Конечно, бывают исключения, когда страховщик полностью уходит с рынка финансовых услуг. В этом случае назначается правопреемник, которому передаются все договора, по которым она будет нести ответственность, в результате наступления страхового события. |
Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.
При этом страховые всё чаще отказываются добровольно возмещать расходы.
Наш герой, Сергей Иванович недавно попал в аварию. У него был полис осаго, поэтому он был уверен, что переживать ему не о чем и все расходы возместит страховая компания. Экспертизу оба водителя решили провести в независимых организациях. Через неделю принесли результаты и расчеты суммы за ремонт.
Страховая изучила документы и заявила об отказе в выплате. Ссылались но то, что это чужой отчет и они не готовы его принять. Это грубейшее нарушение, поэтому мы решили судиться с данной организацией.
Приходит много вопросов о причинах отказа, и я решил сделать для вас список самых распространенных мотивировок от страховщиков:
- водитель предъявил не все документы, которые требуются;
- автовладелец специально создавал аварийную ситуацию;
- недостоверная информация об аварии, искажение фактов и обстоятельств;
- вождение без прав;
- водитель находился в состоянии опьянения;
- машина не прошла техосмотр;
- машина попала в аварию из-за заводского брака или неисправности;
- в аварии была машина, которая не имеет полиса осаго;
- водитель требует выплаты моральной компенсации;
- авария произошла на соревнованиях или испытаниях;
- перевозка опасных грузов или грузов с недопустимыми габаритами;
- страховая компания разорилась;
- позднее обращение в страховую;
- поддельный или просроченный полис осаго;
- был сговор или мошенничество между водителями;
- виновны оба водителя.
| Калькулятор штрафа за езду без полиса ОСАГО: |
| Какое было нарушение? |
| После получения штрафа или составления протокола прошло 20 дней? |
У каждой компании свои образцы договора. Внимательно читайте все условия, часто там могут встретиться очень неясные формулировки. Такие пункты вносятся специально, чтобы потом отказать в выплате. Если в договоре что-то непонятно, обратитесь за консультацией к юристу.
Подобные пункты в большинстве случаев являются незаконными. Оспорить их вы можете через суд. Но страховые компании понимают, что очень мало людей будут участвовать в судебном разбирательстве.