Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Брать или не брать: эксперты – об ипотеке в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
А имеем мы по состоянию на конец 2022 года предостаточно. Вот уж точно все смешалось в доме Облонских… Тут вам и не отзвучавшее еще эхо пандемии с ее изоляциями, удаленками и падением уровня доходов населения; СВО; бешеные скачки ключевой, и, как следствие, ипотечной ставки; падение доллара; мобилизация; прогнозируемое завершение льготных ипотечных программ. Кажется, вся худо-бедно выстроенная экономическая система рухнула, и совершенно непонятно, с чего начинать восстановление. В первую очередь обнажились слабые места – зависимость от западного кредитного финансирования и материально-технического обеспечения, которое у нас также заграничное – тут и строительные материалы/технологии, техника и еще много чего, что напрямую повлияло на удорожание себестоимости строительства.
Окунёмся в действительность
Друзья, подведем итоги. Какими бы обоснованными ни были предположения экспертов, ключевое слово здесь – «предположения». Да, они осуществятся с большей долей вероятности. Мы с вами разобрали все наиболее вероятные сценарии и прогнозы, что будет с ценами на недвижимость в 2023 году. Эта информация точно поможет вам если не приумножить, то хотя бы сохранить средства. Если ваша личная финансовая ситуация, будь то приобретение жилья или его продажа, требует безотлагательных действий, дерзайте. Бывает, что люди годами пытаются продать квартиру, мониторят цены в ожидании «идеального» момента, чтобы получить максимальную выгоду. Но этот момент не существует в природе – дорожает ваша квартира, и тут же дорожает то, что вы хотите купить на вырученные деньги. Все взаимосвязано. И любое действие – а лучше всего, конечно, трезво спланированное – гораздо лучше бездействия.
Ваш риэлтор Татьяна Мамонтова.
Взять ипотеку или накопить деньги
Насущный вопрос для потенциальных покупателей квартир в новостройках — брать ли ипотеку или лучше накопить денег до моментальной сделки? Единовременная оплата избавит от многолетних “оков” выплаты кредита. Но если всесторонне рассматривать этот вопрос, то у накоплений на передний план выходят скорее минусы, чем плюсы.
| Ипотека | Накопления |
| Ежемесячная выплата кредита — лишь формальность, при этом квартира уже полноценно принадлежит вам. Это значит, в нее можно переехать, делать ремонт, а главное — иметь уверенность в завтрашнем дне. | Рост инфляции не снижается, а только растет. Это значит, что за время, пока вы копите на квартиру, цены на жилье могут заметно подняться, выгодной покупку назвать уже точно не придется. |
| Государством предложено немало льготных программ для разных слоев населения. Среди распространенных — кредиты для молодых семей, военных, жителей Дальнего Востока, военная ипотека и пр. | Крупную сумму придется где-то хранить. Делать это дома — небезопасно. Если же открывать накопления в банке, то это потребует определенных знаний. Стоит также брать в учет то, что с 2021 действуют налоги на проценты. |
| Наличие ипотечных каникул позволит сделать паузу на полгода, если у вас внезапно возникнет сложная ситуация. Например, потеря рабочего места или серьезная болезнь. При этом, с вашей квартирой за это время ничего не произойдет — нужно лишь будет возобновить платежи при нормализации ситуации. | Если приглянулась квартира в строящемся доме, то копить на нее будет не лучшим решением. Во-первых, ее купит другой человек раньше, чем вы дождетесь и накопите нужную сумму. А если все же повезет, и лот останется в продаже до сдачи объекта, то стоимость его уже точно не будет изначальной. Район разовьется, появятся более пригодные для жизни условия, а значит, взлетит цена квартир жилого комплекса. |
| Никакие внешние факторы не повлияют на ежемесячные выплаты по кредиты. Сумма останется неизменной, даже с учетом инфляции, нестабильного положения курса рубля. |
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
Будущее первичного рынка жилья
Рынок новостроек ожидают более серьезные потрясения. Люди лишаются возможности оформлять ипотеку по увеличенным процентным ставкам. Для стабилизации рынка первичного жилья государство должно стимулировать банковский сектор, ответственный за строительство. Однако на текущий момент у государства совсем другие цели и приоритеты.
Что касается бизнеса, то для него особенно важны стабильные, прогнозируемые условия, чтобы он мог строить планы на годы вперед. Но сегодня у бизнеса нет никакой уверенности в будущем. Строить какие-либо прогнозы можно только после стабилизации рынка к концу 2022 – началу 2023 года, когда ожидается возврат ипотечных ставок по кредитам к 10-11% годовых. Сейчас сложившаяся ситуация текущие производственные программы компаний-застройщиков вряд ли изменит, однако на 2023 год вероятны корректировки.
Эксперты не могут точно сказать, как будет развиваться рынок. Вероятно, стоимость жилья останется на текущем уровне или увеличится, а спрос на недвижимость упадет. Однако покупка и продажа квартир будут продолжаться.
Вырастут ли процентные ставки в марте 2022 года?
16 марта 2022 г., 2:22 Долгожданный переезд, Федеральная резервная система в среду повысила процентные ставки на 25 базисных пунктов. в шаге, предназначенном для сдерживания цен, которые растут на самом высоком уровне с 1980-х годов.
Какими будут процентные ставки в 2023 году? Теперь ФРС ожидает, что ее базовая ставка вырастет до 1.9% к концу года — выше своего допандемического уровня — и 2.8% к концу 2023 г., что выше прогнозов многих ведущих экономистов.
Вырастут ли процентные ставки в Канаде в 2022 году?
Элемент контента. Брайан Ю, главный экономист Central 1 из Ванкувера и один из участников дискуссии, сказал Postmedia, что ожидает, что процентная ставка поднимется до два процента к концу 2022 года и до 2.5% в начале 2023 года.
Вырастут ли процентные ставки по сбережениям в 2022 году? Хотя это зависит от вашего банка, процентные ставки по большинству сбережений, как правило, будут расти медленно. Белл говорит потребители могут увидеть, что к концу 2 года доля компакт-дисков вырастет примерно до 2.5–2022%., и сберегательные счета также могут увеличивать ставки в течение года.
Что делать с ипотекой в кризис, если сложно платить
- Просить отсрочку. Вы можете попросить у банка отсрочку выплаты. При этом к заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают ваше трудное финансовое положение. Таким подтверждением может служить приказ о сокращении, либо переводе на неполный рабочий график, свидетельство о рождении ребенка и прочие.
- Рефинансировать ипотеку. У вас есть возможность рефинансировать ипотеку в другом банке. Если вы выплачиваете кредит по высокой процентной ставке, то стоит переоформить кредит на условиях, которые будут выгоднее для вас. Данная процедура поможет снизить ежемесячный платеж, и объединить несколько займов в один.
Брать ли в кредит электронику и технику во время кризиса
Импортная техника и гаджеты в России и до украинских событий стоили довольно дорого. Новый кризис ставит многих людей перед выбором: купить новый телефон/стиралку/телевизор в кредит сейчас, поканеначалось, или подождать и накопить?
Финтолк попросил ответить на этот вопрос доцента, преподавателя кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерия Корнейчука.
Эксперт рассказал, из чего складываются резко выросшие цены на технику:
- в условиях пандемии вырос спрос, а за ним и цены: на бытовую электронику, компьютеры и медицинское оборудование, автомобили (автомобили только за 2021 год подорожали на 40 %);
- большая часть импорта доставляется в Россию посредством морских перевозок, а цены на контейнерные перевозки за период пандемии выросли в шесть-десять раз;
- восстановление мировой экономики способствует росту цен на золото, серебро, медь, литий, продукцию черной металлургии и алюминиевой промышленности — всего того, что необходимо для производства электронных комплектующих, автомобильных аккумуляторов, корпусов аппаратуры и автомобилей;
- рост стоимости продовольствия в мире вызывает рост стоимости рабочей силы.
А если уже есть кредит? Можно не отдавать?
Как только появилась информация о том, что российские банки попали под иностранные санкции, некоторые оптимисты заемщики решили, что можно не отдавать взятые кредиты. Разочаруем вас. Кредиты отдавать придется, вне зависимости от того, что происходит с финансовой организацией.
В случае наличия у вас потребительского кредита в банке, попавшем под санкции, никаких послаблений в размере платежей и графике его погашения ждать не стоит. Санкции касаются только корреспондентских счетов банка за рубежом. Работа банков в России пока осуществляется в обычном режиме. Даже в случае отзыва у кредитной организации лицензии выданные кредиты как высоколиквидные активы переуступаются преемнику или поступают в конкурсную массу должника. И погашаются в установленном порядке.
Валерий Корнейчук, доцент, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами
Влезать в новые кредиты (хоть на телефон, хоть на квартиру) с расчетом на «как-нибудь отдам» не стоит. Если вы уже сегодня не уверены в своей платежеспособности, то любые перемены в экономической ситуации могут порушить личное хрупкое финансовое положение. Брать на себя новые обязательства можно в том случае, если у вас есть финансовая подушка для подстраховки.
Общая информация: что происходит сейчас
Цены на дома-новостройки резко выросли осенью прошлого года, да и сейчас продолжают понемногу подниматься. Причем предпосылок для снижения стоимости жилья и изменения ситуации нет. Возможно, рост цен даже увеличится, когда появятся новые предложения на рынке и начнется старт продаж в новых объектах. Однако ощутимое увеличение предложения, то есть появление большего числа квартир на продажу на рынке произойдет не ранее 2023 года. Сейчас же, скорее всего, стоит ожидать, что планку в 80 млн. кв. м в год строители не превысят. Словом, пока что ожидаем только рост стоимости на жилье в новостройках. И если на примете есть симпатичный вариант, то покупать его лучше сейчас, так как пройдет еще немного времени, и он поднимется в цене еще больше.
Меры господдержки 2020 по регионам
Кроме вышеперечисленного, 2020 год закрепил новые виды льгот для покупки недвижимости отдельным категориям граждан. Разработаны четыре основные программы, согласно которым государство предоставляет субсидии для взятия кредита на приемлемых условиях. Посмотрим также как государство подошло к региональному вопросу.
Итак, вот что он из себя представляют:
- Предоставление сниженной ставки 6, 5 %. Нет требований к возрасту, семейному положению, минимальный первоначальный взнос составляет — 15%, а максимальная сумма кредита – 12 млн рублей (Москва, МО, Санкт- Петербург, Ленинградская обл.)
Где выгодней купить «недвижку» – в мегаполисе, за городом или за рубежом
Консультанты отмечают несколько видов недвижимости: жилая, коммерческая, загородная и зарубежная. По мнению специалистов, самая рискованная покупка – зарубежное жилье, так как это связано с особенностями законодательства других стран, поиском грамотного специалиста, требованием гарантий.
Жилая недвижимость наиболее прибыльная, но и тут есть нюансы. Например, не стоит покупать квартиру с большой комнатностью: такие объекты неинтересны арендаторам, а продать их с выгодой для себя вряд ли получится.
— Выбирая между условной трехкомнатной квартирой и двумя однокомнатными, рекомендую остановиться на последнем варианте. Обе квартиры можно сдавать в аренду, а в случае последующей продажи, удастся получить прибыль, так как однокомнатные квартиры являются самыми ликвидным на рынке, — советует Борис Терехов.
Также консультанты рекомендуют приобретать жилье, расположенное максимально близко к центру города или те квартиры, которые находятся в районе с хорошей транспортной доступностью и развитой инфраструктурой. Новые районы с большой концентрацией квартир эконом-класса приведут к повышенной конкуренции и станут не самым выгодным вариантом для инвестиций, заявляет специалист.
Оформлять ли ипотеку на фоне падения рубля?
Как показали прошлые экономические кризисы, рынок недвижимости дольше остальных реагирует на глобальные изменения. Стоимость квадратного метра на нем не может меняться так же быстро, как обваливаются фондовые рынки и падает рубль. Да и к тому же, мы уже отметили выше, что квадратные метры не зависят напрямую от курса рубля и нефтяных котировок.
Вписываться в ипотеку на фоне мирового кризиса, пожалуй, не самая лучшая идея, ведь ипотека – это не фиксация прибыли, а усложнение и без того плохой ситуации вашей карманной экономики. С другой стороны, в случае пересмотра ключевой ставки Центробанком, процент по ипотечному кредитованию к концу марта может вырасти (сейчас ставка по ипотеке составляет в среднем 8,8% годовых). Можно, конечно, сделать резкий ход конем и быстро выйти на сделку по текущим ставкам, но это решение исключительно субъективного характера. Если решили пойти на это – медлить и откладывать явно не стоит, дабы не остаться с носом.
Нужно понимать, что увеличение процента по ипотеке – худший исход. По-хорошему, произойти подобного в ближайшее время не должно. С поддержкой Государства застройщики скорее всего продолжат держать текущие цены на новостройки, даже несмотря на высокие риски. Но вот вполне вероятно, что банки станут тщательнее отбирать тех, кого они готовы кредитовать. Учитывая, что большинство застройщиков уже работает по программе эскроу-счетов (покупатель платит деньги в банк, а застройщик получает их, когда сдаст жилье) – бизнес все же ждут трудности. В любом случае, прежде чем покупать что-либо и брать кредит – оцените свои возможности.
Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.
Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.
Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.
Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.
Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.
Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:
- какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
- будет ли ее хватать на проживание;
- при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).
Минстрой заступился за льготную ипотеку
Рынок первичного жилья не нуждается в поддержке, в том числе и в льготной ипотеке, – такова позиция Минфина РФ. «Мы исходим из того, что программа будет закончена 31 декабря», – сказал замминистра финансов России Алексей Моисеев.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина тоже не раз критиковала программу: из-за низких ипотечных ставок взлетели цены на жилье.
Однако Минстрой России не хочет отдавать льготную ипотеку без боя. Главные аргументы – без субсидий застройщикам будет сложно выжить, а выполнить план по вводу жилья не получится.
«Мы должны обеспечить наполнение эскроу-счетов, которое позволит получить эффективную ставку при проектном финансировании на строительство жилья. Цены на квартиры сегодня корректируются и не растут больше, чем инфляция, как было в 2020-2021 годах. Это происходит из-за того, что есть баланс спроса и предложения», – заявил СМИ замминистра строительства и ЖКХ России Никита Стасишин.
Большинство участников рынка уверены, что Минстрой России отстоит льготную ипотеку и что разговоры о сворачивании программы только подстегнут продажи застройщиков. И все же представим, что будет, если субсидии отменят.
Льготная ипотека невыгодна уже сейчас
Но зачем казанской семье отдавать всю зарплату за новостройку, если они смогут купить «вторичку» гораздо дешевле? Льготная ипотека – главный козырь застройщиков. Если Правительство свернет госпрограмму, «первичке» придется конкурировать со «вторичкой» на равных. Уже сейчас, даже с учетом льготной ставки, для покупателя почти нет разницы, что покупать – квартиру в новостройке или в готовом доме.
Возьмем для примера однокомнатную квартиру в ЖК в районе Дубравной площадью 49,6 кв. метра. Она стоит почти 9,2 млн рублей. Дом сдается в III квартале 2023 года.
Открываем ипотечный калькулятор. Минимальный первоначальный платеж по кредиту – 15%, или 1,4 млн рублей. Срок кредита – 20 лет, так как, по статистике, «ДОМ.РФ» – это средний показатель по Татарстану. При льготной ставке 7% ежемесячный платеж составит 60 473 рубля.
На той же улице Дубравная в другом ЖК «однушка» площадью 49 кв. метров стоит 7,5 млн рублей. В квартире уже сделан ремонт и есть кое-что из мебели. Минимальная «первоначалка» составит 1,2 млн рублей. При ставке 10,5% и сроке кредитования 20 лет ежемесячный платеж составит почти 63 тысячи рублей.
Разница в ежемесячном платеже небольшая. Зато в готовой квартире можно сэкономить на ремонте. Плюс в новостройку можно будет заселиться только через год.