Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «вклад не подлежит компенсации что это значит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Компания не имеет право отказываться от своих финансовых обязательств без объяснения причин — это нарушение закона. В первую очередь необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями заключённого договора в плане порядка его расторжения и возврата денежных средств. Если, например, расторжение договора с МФО подразумевает обязательный возврат займа, то договор с КПК (ситуация с точностью наоборот) может не содержать таких условий или содержать определённый порядок расторжения и возврата.
КПК: определение и основные направления деятельности
Как было указано выше, КПК – это кредитный потребительский кооператив, который создается в целях извлечения прибыли или решения иных финансовых вопросов.
Входить в состав могут только пайщики, поэтому для вступления в КПК необходимо внести определенную сумму денег – пай. Стоит отметить, что пайщиками могут быть как физические, так и юридические лица.
Основная деятельность кооперативов заключается в выдаче кредитов своим пайщикам и приеме вкладов (инвестиций).
Обратите внимание: каждый кооператив самостоятельно устанавливает процентную ставку по займу и минимальную сумму вклада.
Чтобы Вы не вступили в недобросовестный кооператив, мы советуем при выборе КПК обращать внимание на следующее:
- отзывы в сети «Интернет» о деятельности организации. Если отзывы исключительно отрицательные, то стоит задуматься о репутации данного кооператива;
- официальная страница сайта в сети «Интернет». Если сайт состоит из одной страницы и в словах встречаются многочисленные орфографические ошибки, то возможно сайт был сделан наспех с целью привлечь доверчивых людей;
- слишком выгодные условия или низкий порог входа в кооператив. Если кооператив предлагает высокий процент по вкладам при минимальных затратах пайщика, то это также повод задуматься о возможной мошеннической схеме.
Что делать, если в договоре прописано, обязательно ждать пока окончится срок договора?
Положения в договоре на то и указаны, чтобы они были обязательны к исполнению. С одной стороны, нельзя просто так взять и забрать денежные средства, с другой стороны есть гражданские процедуры все же позволяющие это сделать.
Договор обычно предусматривает, что денежные средства забрать нельзя. Таким образом, просто забрать мы их не можем, действительно нужно ждать срока. По окончанию срока нам причитается наша сумма, плюс проценты.
С другой стороны, есть гражданские процедуры по расторжению договоров, или односторонних выходов из договоров. Тут стоит понимать, что для этого должны быть основания и рассматривать данную ситуацию стоит в зависимости от обстоятельств. В принципе практически всегда можно провести эти процедуры, просто нельзя будет забрать сумму с начисленными процентами. Расторжение договора чаще всего подразумевает возврат в первоначальное состояние, а значит, вам будет полагаться только сумму вашего пая.
Стоит учитывать, что это не худший исход событий, возможно вы делаете это достаточно вовремя, так как по истечению срока кредитный кооператив может вообще закроется. Таким образом, лучше получить свои денежные средства обратно и просто потерять время, чем пожадничать в данной ситуации и дождаться срока, но после этого вообще ничего не получить.
Займы под материнский капитал в КПК
Ужесточение требований к организациям, работающим с материнским капиталом, еще больше поспособствовали популяризации услуг, предоставляемые кредитными потребительскими кооперативами – займы под материнский капитал. На это есть несколько причин:
- Во-первых, не всем гражданам доступны услуги банков;
- Во-вторых, более низкие требования к кандидатуре заемщика и объектам, на покупку которых планируется использование средств материнского капитала;
- В-третьих, более высокая скорость обработки заявки, поскольку не требуется оценка и страхование объекта, некоторые кооперативы в промо-материалах утверждают, что при наличии всех документов, могут перечислить деньги в день обращения.
- В-четвертых, есть возможность покупки жилья, стоимость которого не превышает размера остатка средств материнского капитала.
Куда жаловаться на банк? Подавать досудебную претензию или иск в суд на банк о возврате вклада?
Далее мы приводим пример очередного судебного дела против банка, который отказался возвращать деньги вкладчику в срок установленный договором. В данном случае это хорошо известный мособлбанк.
дд.мм.2014 г. в Общество защиты прав потребителей за помощью обратилась гражданка Кузнецова Н.В., которой не вернули деньги по вкладу из Банка.Ситуация развивалась следующим образом:
В мае 2014 года, Кузнецова Н.В., будучи уверенной, что может полностью доверять Банкам, принесла из дома деньги в размере более пяти миллионов рублей, которые копила всю свою жизнь, работая на официальной работе, и положила деньги в Банк (Новочеркасское отделение МОСОБЛБАНКА в городе Санкт-Петербург), распределив их по нескольким вкладам: Праздничный, Призер, Сезонный, Вместе навсегда и Отважный МОСОБЛБАНК на сроки от двух месяцев до одного года. Находясь в отделение Банка, она подписала все документы (договоры банковского вклада), которые сотрудники банка ей подготовили. По условиям заключенного между Банком и Кузнецовой Н.В. договора следовало, что при наступлении даты выплаты Кузнецовой Н.В. денег, Банк возвращает ей всю сумму ее вклада, а также причитающиеся проценты по нему. В июле 2014 года наступила дата выплаты денег. Кузнецова Н.В. пришла в отделение Банка, где попросила вернуть ей денежные средства по вкладу и проценты по нему. Однако, от сотрудника Банка она получила устный ответ, что ей деньги не вернут. Сотрудник банка отказался ей внятно объяснить причину отказа в возврате денежных средств, стал ссылаться на тяжелую экономическую ситуацию и сообщил ей, чтобы она пришла в Банк через несколько дней. Также, ей отказали в выдаче какого-либо письменного документа, подтверждающего отказ в выдачи ей денег, категорически отказались брать у нее письменное заявление о возврате денег, которое она собственноручно написала находясь в отделение. Понимая, что твориться полное беззаконие, Кузнецова Н.В. обратилась за юридической помощью в Общество защиты прав потребителей. Сотрудник общества защиты прав потребителей разобрались в сложившейся ситуации. Так, были проанализированы документы (договор Банковского вклада).
Кузнецова Н.В. была проконсультирована, ей разъяснили пошаговый алгоритм дальнейших ее действий. Также было подготовлено письменное обращение в Банк (заявление в МОСОБЛБАНК о возврате денежных средств по вкладу). Сотрудниками общества защиты прав потребителей было подано письменное заявление на выдачу вклада Кузнецовой Н.В. От Банка никаких положительных действий на заявление не последовало. В октябре 2014 года обществом защиты прав потребителей была подготовлена досудебная претензия, с требованиями о возврате денежных средств по вкладу, о возврате процентов, а также указано, что в случае если Банк откажется урегулировать требования потребителя, то с Банка будут взысканы денежные средства в счет возмещения Кузнецовой Н.В. причиненного морального вреда, а также штраф по Закону О защите прав потребителей. Данная досудебная претензия была направлена в адрес Банка. Однако, Банк проигнорировал и досудебную претензию, не представив никакого ответа на нее. В результате чего, Общество защиты прав потребителей 22.12.2014 года было вынуждено обратиться в Красногвардейский районный суд г.Санкт-Петербурга с исковым заявлением к МОСОБЛБАНКУс целью защиты прав и законных интересов Кузнецовой Н.В. (Дело № 2-949/15).
Проблемы кредитных кооперативов
За последние несколько лет по России прошла волна банкротств кредитных кооперативов. Очень многие «вкладчики» не получили почти ничего, хоть их взносы и были застрахованы.
Большая часть жалоб на кооперативы приходилась на период до 2009 года, после чего вышел закон о кредитной кооперации. Это снизило число жалоб, но банкротств кооперативов все еще много.
По состоянию на данный момент в специальном реестре Банка России есть информация о таком числе кооперативов:
- 1603 действующих;
- 671 в стадии ликвидации;
- 4438 ликвидированных.
Это означает, что на каждый пока еще работающий кооператив приходится больше трех проблемных.
К сожалению, действующее законодательство несовершенно, и среди формально действующих кооперативов многие уже прекратили выплаты и закрыли офисы.
Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада
Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?
Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.
По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.
Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.
Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.
Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.
Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.
Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.
Зависит от следующих факторов: год рождения, год закрытия вклада, полученные ранее компенсации.
Граждане РФ по 1945 г. рождения включительно получают деньги в 3-кратном размере. Граждане РФ 1946-1991 г. рождения включительно получают деньги в 2-кратном размере.
У каждой выплаты существует коэффициент, который зависит от длительности срока хранения вклада: чем меньше срок хранения, тем ниже коэффициент.
Коэффициенты компенсаций по вкладам в Сбербанке
| Коэффициент х1 | Коэффициент х0,9 | Коэффициент х0,8 | Коэффициент х0,7 | Коэффициент х0,6 |
| Действующий по настоящее время вклад или действующий в 1992-2010 гг и закрытый в 1996-2010 гг. | Вклад, действовавший в 1992-1994 годах и закрытый в 1995 году | Вклад, действовавший в 1992-1993 годах и закрытый в 1994 году | Вклад, действовавший в 1992 году и закрытый в 1993 году | Вклад, закрытый в 1992 году |
Из 2-кратной или 3-кратной выплаты вычитается сумма уже полученных выплат.
Компенсация по вкладам
Компенсация по вкладам – программа государственных выплат по вкладам в Сбербанке, открытым до 20 июня 1991 года.
Одним из первых шагов начатых реформ стала отмена государственного регулирования цен, что привело к многократному подорожанию продуктов и товаров и их постепенному появлению на прилавках. Одновременно сбережения граждан оказались полностью обесцененными.
Сбербанк 20 июля 1991 года был преобразован в акционерное общество. Все вклады, открытые до этой даты, государство признало внутренним госдолгом.
Вопросу денежной компенсации по вкладам посвящен Федеральный закон от 10 мая 1995 года № 73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации». Изначально многие вкладчики получили так называемую предварительную компенсацию по вкладам в размере до 1 тыс. рублей.
Согласно принятому решению, размер компенсации зависит от возраста вкладчиков. Все граждане поделены на две категории:
— родившиеся до 1945 года включительно получают компенсацию в тройном размере вклада;
— родившиеся с 1946 по 1991 год получают компенсацию в двойном размере.
— по вкладам, действующим в настоящее время либо действовавшим в 1992-2010 годах и закрытым 1996-2010-м, коэффициент равен 1, т. е. выплата производится в полном объеме;
— по вкладам, действовавшим в 1992-1994 годах и закрытым в 1995 году, размер выплаты умножается на 0,9;
— по вкладам, действовавшим в 1993-1994 годах и закрытым в 1994 году, – коэффициент 0,8;
— по вкладам, действовавшим в 1992 году и закрытым в 1993, – коэффициент 0,7;
— по вкладам, действовавшим и закрытым в 1992 году, – коэффициент 0,6.
Размер ранее выплаченной предварительной компенсации вычитается.
Для того чтобы получить компенсацию по вкладу, необходимо прийти в соответствующее отделение Сбербанка с паспортом. Если сберегательная книжка не сохранилась, то данные о вкладе могут быть восстановлены. Выплаты могут получить не только сами вкладчики, но и их наследники.
Размер компенсации по вкладам, открытым до 1992 года, не компенсирует потерю граждан на росте цен полностью. Неоднократно наиболее настойчивыми вкладчиками предпринимались попытки получить более достойную денежную компенсацию, однако их жалобы всегда отклонялись.
В то же время следует признать, что выплата денежных компенсаций по вкладам имеет, скорее, социальный характер и делается для того, чтобы поддержать наименее защищенные слои населения.
Какие вклады компенсируют
Сбербанк компенсирует только вклады, сделанные в отделениях Сберегательного банка СССР на территории нынешней Российской Федерации. Вклад должен был действовать на 20 июня 1991 года — это день ликвидации Сберегательного банка СССР — и оставаться незакрытым до 31 декабря 1991 года.
С апреля 2019 года стало легче получить информацию о своих старых вкладах. В личном кабинете «Сбербанк-онлайн» появилась информация обо всех вкладах клиента на территории России, в том числе и о вкладах советского периода в любом регионе Российской Федерации.
Компенсация по вкладам положена: 1 июня 1991 года вы положили на книжку 700 рублей. 21 июня сняли 600 рублей. Вам рассчитают компенсацию исходя из суммы на 20 июня — 700 рублей.
Компенсация по вкладам не положена: 1 июня 1991 года вы положили на книжку 700 рублей. 21 июня сняли 600 рублей, а 1 декабря сняли оставшиеся 100 и закрыли вклад. Из-за того что вклад закрыли до 31 декабря, компенсация не положена.
Новое универсальное пособие на детей с 1 января 2023 года: что о нём уже известно
Что такое универсальное пособие на детей
Примерно с 2018 года в России начала складываться существующая сейчас система соцвыплат для семей – сначала были «путинские» выплаты на детей в возрасте до 1,5 лет, потом их продлили до 3-летия ребенка.
Затем появились пособия на детей от 3 до 7 лет, потом – для беременных женщин и неполных семей. Совсем недавно появились пособия на детей в возрасте от 8 до 17 лет. А уже ближе к концу 2022 года появилась информация о том, что эти выплаты объединят в одну. Появление универсального пособия на семьи с детьми с низкими доходами анонсировал глава Правительства Михаил Мишустин.
Соответствующий законопроект №201623-8 был внесен Министерством труда на рассмотрение в Государственную Думу, на данный момент он уже прошел первое чтение. В ведомстве уточнили, что универсальное пособие с 1 января 2023 года получат семьи, в которых воспитываются порядка 10 миллионов детей. На это будет выделено 1,7 триллионов рублей.
Как отметил глава Минтруда Антон Котяков, новое пособие позволит уменьшить бюрократическую составляющую – семьям не надо будет подавать разные заявления на каждую из выплат отдельно. Все будет учтено в одном единственном документе.
Но главное – новое пособие «закроет» вопрос с пособиями на весь срок от беременности до совершеннолетия ребенка. Какие выплаты заменит новое универсальное пособие Универсальное пособие на детей объединит сразу шесть соцвыплат, которые существуют сейчас:
Станет
Универсальное пособие Пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет для неработающего родителя. Сейчас оно составляет в большинстве случаев 7 677,81 рублей
Пособие беременным, если встали на учет до 12 недель (50% от прожиточного минимума в регионе) «Путинские» выплаты на детей до 3-х лет (100% от прожиточного минимума)
Ежемесячное пособие на детей 3-7 лет (50, 75 или 100% от детского прожиточного минимума)
Ежемесячное пособие для детей 8-17 лет (50, 75, 100% от прожиточного минимума на детей) Региональная выплата на третьего и последующих детей до 3 лет (в среднем – 10 тысяч рублей)
Из существующих сейчас выплат с 1 января 2023г. останется всего две:
Пособие по уходу за ребенком до 1,5-летнего возраста, которое платит ФСС родителю, работавшему до ухода в отпуск.
Выплата из материнского капитала в размере прожиточного минимума. Сейчас она назначается только на второго ребенка, а можно будет ее оформить на любого из детей.
И еще – раньше за льготами надо было обращаться в Пенсионный фонд или органы соцзащиты. Теперь всем будет заниматься Социальный фонд – это единая структура, которая будет создана с 2023 года путем объединения ПФР и Фонда социального страхования.
Чем оно хорошо и плохо
Среди негативных последствий досрочного расторжения вклада:
- Потеря доходной части вклада в виде начисленных процентов,
- Репутационный риск. При досрочном расторжении вклада банк может перестать проявлять лояльность в обслуживании, отменить привилегии и др.
- Вероятность столкнуться с недобросовестной организацией. Банк может искусственно затягивать процедуру закрытия вклада и выдачу средств, отказать в выплате процентов и др.
Преимущества досрочного закрытия вклада:
- Деньги выдаются вкладчику в течение одного или нескольких рабочих дней, что позволяет оперативно решить текущие финансовые проблемы.
- Возможность получить средства с учетом уже произведенных начислений процентов.
Льготное расторжение вклада
Для повышения привлекательности своих продуктов банки ввели специальные условия при досрочном закрытии вклада – льготное расторжение. Оно предполагает расчет и выплату процентов, исходя из специальной процентной ставки, которая на порядок выше ставок по вкладам до востребования. В условиях договора вклада банк определит, за какой период начисляется льготный процент. В большинстве случаев ставка растет пропорционально периоду размещения средств на счете – чем дольше деньги были на счете, тем на большие проценты можно рассчитывать.
Также в качестве маркетингового хода банковские организации предлагают открыть вклад с неснижаемым остатком (обычно это первоначальная сумма вклада). Клиент вправе пополнять свой счет в будущем для получения процентов по вкладу. При изменении жизненных обстоятельств клиент может снять все сбережения за исключением первоначального остатка – в такой ситуации банк сохранит размер процентной ставки и вклад не будет расторгнут.
При возврате утерянных денежных средств имеются нюансы:
- Обособленно возмещаются деньги на счетах эскроу, предназначенных для операций с недвижимостью. Их возмещают в стопроцентном размере, но не более 10 миллионов рублей. Ограничения традиционных депозитов не применяются для счетов эскроу.
- Валютные депозиты предварительно конвертируются по актуальному курсу Центрального Банка Российской Федерации, действующему на момент осуществления компенсации.
- Банк может являться одновременно держателем депозита и кредитором клиента. Тогда размер выплат устанавливается на основании предварительного вычитания долга из суммы депозита. Разница становится объектом возмещения.
- Учёт капитализированных процентов по вкладу насчитывается вплоть до принятия решения АСВ о прекращении начисления (день прекращения банком официальной деятельности).
- Актуальной суммой возмещения является таковая на момент официального признания страхового инцидента.