Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы предпочитаете воспользоваться прямым поиском информации, обратившись к «первоисточнику», то можно воспользоваться официальным сайтом ПФР. С января 2015 года в нем функционирует новый раздел «Личный кабинет застрахованного лица». С его помощью можно уточнить, какое количество ИПК (индивидуальных пенсионных коэффициентов) накопил гражданин, а также какой у него на данный момент стаж.
Узнаём про будущую пенсию через сайт ПФР
Новые возможности для пользователей позволяют рассчитать приблизительные ИПК для каждого года. Кроме этого, вам доступны:
- усовершенствованный пенсионный онлайн-калькулятор;
- возможность распечатки полученного извещения о состоянии пенсионного счета;
- информация о периодах работы на том или ином месте и взносах, которые начисляли те или иные работодатели.
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
У кого формируются пенсионные накопления?
Накопительная пенсия может формироваться у людей 1967 года рождения и моложе. При этом они имеют право одновременно и на страховую, и на накопительную пенсии. Страховые взносы на накопительную пенсию уплачивались в системе обязательного пенсионного страхования с 2002 по 2014 год.
«Еще они формируются у мужчин, рожденных в 1953-1966 годах и женщин 1957-1966 года рождения, за которых в период с 2002 по 2004 год уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. Иными словами, работавших в этот период. С 2005 года эти отчисления были прекращены из-за корректировки законодательной базы. Таким образом, у читательницы Марии Кизляковой, рожденной в 1959 году могут быть сформированы накопления», — отмечает Оксана Аханова.
Что такое пенсионные накопления и зачем копить на собственную пенсию?
С 2003 года в РФ было введено обязательное пенсионное страхование. Каждому застрахованному полагается специальный пенсионный счет, на который работодатель обязан отчислять 22% от размера зарплаты сотрудника. Естественно, учитывается размер «белой», официальной зарплаты. При этом 16% идут на образование страховой пенсии, а 6% — пенсионные накопления. Каждый гражданин может все 22% отдать на формирование страховой пенсии, по своему смотрению. Но это не самое выгодное решение.
Так, страховая пенсия – это право гражданина ежемесячно получать пенсию, размер которой будет эквивалентен перечисленным взносам. Одним словом, обычная пенсия, размер которой зависит от размера заработной платы, только начисляется она несколько иначе. Но суть остается.
Страховая и накопительная части пенсии
Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Но в чем между ними разница (а она существенная), многие не понимают. Хотя этим вопросом уже сейчас должны задаваться не только люди старшего возраста, но и молодежь, которая стремится заложить надежный фундамент своего будущего. По большому счету, эта тема актуальна для любого человека. Поэтому есть смысл разобраться, как начисляют страховую и накопительную части и чем отличаются между собой два варианта.
Вариант пенсионных накоплений № 1.
У большинства граждан накопления формируются исключительно в части страховой пенсии – этот механизм Пенсионный фонд РФ предлагает как основной и сам собой разумеющийся. За теми, кто пошел по данному пути, закрепилось неофициальное наименование «молчуны». Эти люди никогда не заявляли о своем намерении самостоятельно выбрать вариант обязательного страхования или переходили в негосударственный фонд, но позже возвращались к прежнему способу формирования пенсии.
Вспомните, подписывали вы когда-нибудь заявление или договор о перечислении накоплений в НПФ? Если нет, то ваши взносы в размере 16 % с индивидуальной части участвуют в формировании только страховой пенсии. Такой вариант управления страховыми средствами предусматривает перевод всех взносов в индивидуальные коэффициенты – по-другому «пенсионные баллы». Каждый застрахованный имеет собственный запас накопленных баллов. Проверить их можно по лицевому счету гражданина.
В настоящее время продолжает действовать мораторий на формирование накопительной части пенсии в системе обязательного пенсионного обеспечения. То есть, работодатель перечисляет те 6% от зарплаты каждого сотрудника, что ранее переводились на накопительный счёт, в страховой фонд. В результате заморозки счетов лиц, родившихся после 1967 года, государство смогло сэкономить порядка 3 триллионов рублей, направленных на выплаты текущих пенсий.
Отмена моратория на формирование накопительной части, как предполагается, будет продлена до 2021года. В настоящее время в Госдуме находятся на рассмотрении несколько законопроектов, касающихся накопительной пенсии. В них предполагается сократить минимальную величину, необходимую для единоразовой выдачи находящейся на счету суммы.
«Как узнать о состоянии счёта и сумму накоплений в НПФ?»
С 2013 года ПФР и негосударственные пенсионные фонды прекратили рассылку ежегодных извещений о состоянии индивидуальных лицевых счетов. Сколько накопилось за последний год? Действительно ли счёт пополняется? Узнать информацию о состоянии счёта можно несколькими способами:
1. В личном кабинете на официальном сайте вашего НПФ. Например: вы заключили договор с фондом «Открытие». Зарегистрируйтесь на официальном сайте организации в личном кабинете. Это занимает пару минут времени, вам потребуется СНИЛС или паспорт.
Выписку о состоянии счёта могут прислать на почту в электронном виде, если вы пожелаете.
2. Посетите отделение вашего НПФ в своём городе, если хотите забрать выписку на бумаге. Также захватите паспорт и СНИЛС.
3. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта из ПФР: в документе содержится информация о накопительной части пенсии до передачи средств в НПФ. Инвестиционный доход не учитывается. Информацию о пенсионных накоплениях в НПФ вы найдёте в четвёртомблоке. Здесь указаны название фонда, общая сумма взносов. Средства формируются из трёх источников:
- страховые взносы;
- средства материнского капитала;
- взносы в рамках Программы государственной поддержки накопительных пенсий с учётом взносов работодателя и софинансирования. Но ваш работодатель должен участвовать в госпрограмме.
Какие сведения содержатся в выписке?
Информация о взносах, которые работодатель перечисляет на финансирование страховой части пенсии. С 2014 г. финансирование накопительной части пенсии «заморожено» до 2021 г., взносы с места работы поступают на страховую часть пенсии. Средства за 6 лет сформируются в полном объёме. В выписке указано, какие работодатели совершали взносы, если вы меняли место работы. Так вы отследите эффективность выбранной вами стратегии инвестирования пенсионных накоплений.
Документ отражает поступление дополнительных взносов, если вы делали какие-то зачисления добровольно. В выписке указаны взносы участников программы государственного софинансирования пенсии, и сумма, направленная на накопительную часть пенсии из средств материнского капитала.
Как узнать текущий объем накоплений
Государственные и коммерческие услуги с каждым годом становятся все более интерактивными. Мы привыкли к тому, что нужная информация становится доступна буквально в «два клика». Не удивительно, что многим интересно посмотреть пенсионные накопления по номеру страхового свидетельства через интернет без регистрации. Но это не так просто, ведь информация строго конфиденциальна.
Очень часто накопительная часть пенсии граждан становится лакомым куском для мошенников всех сортов и мастей. Накопления без ведома застрахованных лиц переводятся из ПФР в НПФ, из одного негосударственного фонда в другой или вовсе пропадают. Именно поэтому так важно регулярно проверять где хранятся отчисления и каков их размер.
Возможность узнать, где находится накопительная часть пенсии, по номеру СНИЛС через официальные источники позволит защитить ваши денежные средства и будущие выплаты. Сделать это можно несколькими способами.
Пенсионный Фонд существует в основном за счет средств, которые вносят работодатели. Обычная ставка составляет 22% от фонда оплаты труда. Помимо этого имеется возможность делать добровольные взносы, при котором государство и работодатель в равном количестве вносят платежи. Размер его для государства должен составлять строго от 2 до 12 тысяч рублей. Работодатель при таком раскладе получает хорошую выгоду, ему предоставляется налоговый вычет из общей суммы заработка в размере до 12000 рублей.
Суммы взносов в ПФР в 2020 году по прежнему не зависят от МРОТ. Фиксированный платеж составляет 29354 рубля за страховой год для предприятий с доходом, не превышающим 300000 рублей. Если доход превышает указанную сумму, в ПФР придется дополнительно отчислять 1% от полученной прибыли.
Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»
Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.
Но сначала небольшие расчёты.
Исходные данные:
- расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
- заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
- процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).
Считаем:
- За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
- В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.
Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.
Мораторий
В соответствии с законодательством Российской Федерации* в течение 2014-2024 годов пенсионные накопления пополняться за счет новых взносов на обязательное пенсионное страхование не будут. Средства страховых взносов в полном объеме (22%) направляются на финансирование страховой пенсии.