Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от долгов в микрозаймах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.
Лучше всего оформлять кредиты через банк и обращаться в МФО только в крайних случаях. Если попали в сложную финансовую ситуацию, нет денег для выплаты долга, подайте заявку на рефинансирование в «Бинкор» или воспользуйтесь реструктуризацией.
Когда шансов погасить задолженность нет, тогда подавайте заявку на банкротство. С помощью этой процедуры сможете списать все долги. Но у банкротства есть свои отрицательные стороны: банкрот обязан информировать о покупке жилья и подачи заявки на кредит в течение пяти лет с момента прохождения процедуры. Занимать руководящие должности запрещается в течение трех лет, а в течение пяти лет не получится зарегистрировать ИП.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Много долгов в МФО: в чем риски клиента?
Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.
В законе № 353-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 0,8% в день. Это 292% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.
МФО не может начислить более 130% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 30 тысяч рублей долг не превысит 70 тысяч рублей (где 30 тысяч — заем, а 40 тысяч — переплата).
Если верить слухам, закон говорит следующее: «Не нужно набирать много микрозаймов». Делает он это шепотом, а зря. Ближе к сути.
Много чего и не по делу говорит закон, но мы обратимся к №554-ФЗ от 27.12.2018. Он говорит: «Я внес изменения в законы о потребительских кредитах (займах) и о микрофинансовых организациях». Перестанем фантазировать и жить в несуществующем мире, вспомним, что у нас (условно) много микрозаймов, а платить нечем.
Вот как №554-ФЗ обязывает нас быть финансово грамотными:
1. Не соглашаться на ставки по займам свыше 1% в день на сроки более 15 дней и оспаривать их в судебных органах. Исключение – займы до 10 тысяч рублей.
Пример: второпях подписываем договор с МФО «Счастье», не вникая в условия. Спустя время обнаруживаем, что ставка по займу – 1,5% в день. Но мы брали 12 тысяч на 21 день! Идем в суд, ссылаемся на №554-ФЗ и наказываем злую конторку. По закону. Или пытаемся договориться со «Счастьем».
Хотя №554-ФЗ действует уже более двух лет, некоторые недобросовестные компании пользуются тем, что их клиенты не знают действующих законов. Будьте бдительны!
2. Не выплачивать микрофинансовым организациям даже в самом плохом случае суммы, превышающие: Х – величину займа плюс Х*1,5 – сумму начисленных штрафов, пеней. Это 2,5*Х. Правило действует для займов, оформленных на срок до 1 года.
Пример: Валя набрала много микрозаймов. Ей нечем платить. Ее долг растет не по дням, а по часам. Валя взяла 15 тысяч рублей в сумме (три раза по 5 тысяч) и не возвращает долги уже 2 месяца. Сотрудники МФО просят вернуть ее 45 тысяч 555 рублей 47 копеек (в сумме) как можно скорее.
Валя смирилась со своим положением и решила подойти к возврату просроченной задолженности ответственно. Но сумма ее не устроила. Она решила обратиться к №554-ФЗ и нашла в нем утешение: оказалось, что вернуть она должна всего лишь 15000*2,5=37500 рублей (суммарно). Как быть дальше, Валя разберется.
Так, закон защищает наши права и дает определенные льготы даже на выплаты просроченных займов МФО.
Рассмотрим еще один интересный момент.
Как быстро погасить долг по займу МФО
Микрофинансовые займы, если так можно выразиться, можно и нужно гасить быстро. Даже с просрочками. Как это делать? Дадим несколько советов:
1. Вносите в счет погашения займа любые свободные суммы. Если делать это регулярно до момента завершения действия договора, можно обнаружить, что он чудесным образом закрылся. Если вы из числа тех, кто набрал много займов и не может их возвратить, делайте точно также. Внести что-то – значит, сэкономить на будущих пенях и штрафах. Или вообще погасить займ до этого злосчастного момента.
2. Оценивайте собственные финансовые возможности реально. Если нет уверенности в том, что вы сможете оплатить займ вовремя, брать ничего в долг не стоит (разве что ситуация хуже некуда). И наоборот: если все рассчитано и спланировано, быстро погасить займ не составит труда.
Чего не стоит делать, если нечем платить микрозайм
Пребывая в затрудненном финансовом положении, должник может допустить ошибки, которые только усугубят ситуацию. Можно выделить несколько наиболее распространенных действий, которые делать нельзя:
- Игнорирование проблемы. Заемщик может ждать, что проблема решится сама собой, но в это время просрочка и, соответственно, штраф будут ежедневно увеличиваться.
- Подача заявки в другую МФО или банк с целью погашения займа. Такой шаг не исправит ситуацию. При несвоевременной выплате микрозайма будут начисляться проценты, которые суммируются с переплатой за пользование заемными средствами в соответствии с договором. В результате должнику придется подавать заявку в другую организацию и запрашивать еще большую сумму по сравнению с первоначальной. Выбраться из долговой ямы в дальнейшем очень затруднительно.
- Выплата задолженности частями без предварительного заключения договора пролонгации. Максимальные размеры штрафных начислений регулируются законодательно, поэтому если клиент внесет лишь небольшую часть долга, комиссия снова может быть увеличена до предела.
Стоит понимать, что при подтверждении согласия на выдачу займа клиент берет на себя обязательства, которые должен исполнить. Важно успокоиться и выбрать оптимальный способ погашения задолженности.
Как списать долг по микрозаймам в МФО через суд?
Процедура судебного банкротства сложнее и затратнее по сравнению с упрощенной системой. Всего ее можно разделить на 7 этапов:
- Сначала необходимо подготовить пакет документов, подтверждающих вашу неплатежеспособность. Это могут быть документы о доходах, расходах, имуществе и долгах.
- Так как судебная процедура сложная, рекомендуется обратиться к адвокату или арбитражному управляющему, который поможет вам правильно оформить все необходимые документы.
- Заявление о признании вас банкротом подается в арбитражный суд вместе с подготовленным пакетом документов.
- Суд рассматривает ваше дело и принимает решение о начале процедуры банкротства или ее отклонении.
- В случае положительного решения суда начинается процедура банкротства. Арбитражный управляющий проводит анализ вашего финансового положения, оценивает имущество и проводит переговоры с кредиторами о реструктуризации долга.
- По окончании процедуры суд принимает решение о списании долга или же о продолжении взыскания, если были выявлены нарушения в процессе банкротства.
- После процедуры вы столкнетесь с такими же ограничениями, как при внесудебном банкротстве.
Судебное банкротство — это процесс, который может занять много времени и потребовать средства на адвоката или арбитражного управляющего. Но, это единственный законный способ избавиться от долга по микрозайму в МФО, если внесудебное банкротство вам не подходит.
Как избавиться от микрозайма: 6 способов
Избавиться от задолженностей перед микрофинансовой организацией можно следующими способами. Они работают как отдельно, так и в комплексе. Все зависит от ситуации.
1
Проанализируйте свой бюджет.
Возможно, в нем есть лишние траты, от которых можно отказаться (хотя бы временно), а освободившиеся деньги направить на погашение долга.
2
Повысьте уровень дохода.
Банально, но факт — чем больше денег вы зарабатываете, тем проще вам будет рассчитаться с долгами. Главное не тратить дополнительный заработок на личные нужды, а сразу же перечислять его на счет МФО.
3
Рефинансируйте долги.
Для этого вы можете оформить новый кредит с более выгодными условиями, а полученные средства направить на погашение микрозайма. Этот вариант подойдет в том случае, если у вас хорошая кредитная история и нет просрочек.
4
Договоритесь о рассрочке или отсрочке платежа.
На такие переговоры стоит идти, если у вас в ближайшее время появятся деньги — каждый дополнительный день кредитования в МФО стоит дорого (1% от общей суммы долга).
5
Оспорьте договор микрокредитования.
Положения договора нарушают ваши права (например, процентная ставка превышает предельно допустимый уровень)? При его заключении вы были введены в заблуждение? Обращайтесь в суд с иском о признании договора недействительным. При этом стоит заручиться поддержкой опытного юриста.
6
Обратитесь в суд для банкротства.
Инициируйте процедуру признания несостоятельности первыми. Не ждите, пока в суд обратятся кредиторы. Также не стоит думать, что после окончания процесса вы останетесь без денег и буквально без крыши над головой. Грамотная юридическая поддержка поможет сохранить ценные активы и списать практически все задолженности.
Как избавиться от микрозаймов через банкротство по долгам МФО?
Заемщик, взяв на себя неподъемные обязательства, может потерять возможность платить по долгам перед МФО.
Процедура законодательством процедура признания несостоятельности (банкротства) физического лица является выходом из ситуации. Результат признания должника банкротом – прекращение всех его обязательств перед кредиторами, прекращение исполнительных производств.
Для инициирования процедуры банкротства не обязательно иметь полумиллионный долг и длительную просрочку. Это можно сделать в ситуации предвидения своей несостоятельности — невозможности исполнять денежные обязательства. Потеря работы, превышение платежа по кредитам суммы заработной платы – достаточно объективные причины.
Обращаться с заявление необходимо в арбитражный суд.
Реструктуризация долга
Реструктуризация означает смягчение условий погашения кредита. При увеличении срока кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж до минимального. Также можно запросить кредитные каникулы и в течение 3–6 месяцев выплачивать только проценты. Для этого необходимо обратиться в микрофинансовую организацию и написать соответствующее заявление, желательно до того, как наступила просрочка. Если долг уже просрочен, его также можно реструктуризировать.
Кредитор потребует назвать и доказать причины, по которым вам нечем платить займ. Поэтому необходимо заранее подготовить подтверждающие документы: справки о снижении дохода или увольнении, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Таким образом можно доказать, что просрочка наступила из-за жизненных обстоятельств.
При этом закон не обязывает кредитора предоставлять реструктуризацию. В некоторых случаях помогает жалоба на имя финансового омбудсмена. МФО стараются прислушиваться к мнению омбудсмена при урегулировании проблемы с долгами, даже если до этого игнорировали запросы клиента на изменение порядка выплаты займа. Но реструктуризация — это добровольная процедура для кредитора. Некоторые компании ее просто не практикуют.
Как выбираться из долговой ямы по микрозаймам
Сначала нужно понять структуру долга перед МФО. В основном она состоит из 3-х частей:
- тело займа (сумма, которую взяли в долг);
- начисленные проценты;
- неустойка (штраф, пеня).
Если займов много, чтобы закрыть их, надо следовать простым правилам:
- от тела микрозайма законным способом сложно избавиться. Почти всегда долг придется вернуть (исключение – процедура банкротства заемщика);
- шанс успешно сократить проценты и неустойку высок, поэтому стоит сосредоточиться на уменьшении этих долговых составляющих;
- нужно отслеживать развитие ситуации, вовремя получать данные о действиях МФО (к примеру, если она получит судебный приказ, нужно сразу подать соответствующее заявление и опротестовать его);
- самый лучший способ — сочетать досудебное и судебное урегулирования вопроса.
Что произойдет, если не платить по кредиту или займу?
МФО и банки станут добиваться возврата денег самыми разными способами, и будут правы перед законом. Перед получением запрошенной суммы заемщик подписал с ними кредитный договор с точно прописанными условиями возврата заемных средств, и именно он нарушил договоренности. Оказавшись в такой ситуации, не нужно отчаиваться и ругать себя — нужно грамотно и планомерно вылезать из долговой ямы.
Сначала кредитные организации многократно звонят должнику и людям из его окружения с разных номеров, чтобы попытаться получить деньги. Если человек не торопится закрывать долг, они подают в суд и стараются законно взыскать сумму через приставов. Высока вероятность, что суд примет решение в пользу кредитора, так как должник нарушил обязательства и отказался договариваться в досудебном порядке.
Общаться с коллекторами и приставами довольно неприятно. Кроме этого, долги и судебные разбирательства портят репутацию заемщика в глазах окружения и «роняют» его кредитный рейтинг. Из-за плохой кредитной истории человеку едва ли удастся получить новые займы, которые могли бы выручить его в сложных жизненных обстоятельствах. Лучше не доводить ситуацию до серьезных осложнений и выбираться из долгов способами, о которых мы расскажем далее.
Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму
Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:
- Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
- Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
- Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.
Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.
Что будет если не отдать микрозайм: реальные последствия
Микрофинансовые организации славятся особенной настойчивостью в общении с должниками. Что будет, если не платить займы, взятые в МФО? Чтобы понять это, стоит разобраться в специфике работы таких организаций в целом.
«Микрофинансовая организация» – общее название для МФК (микрофинансовых компаний) и МКК (микрокредитных компаний). Как отмечает Антон Михайлов, уставной капитал МФК должен быть не менее 10 млн рублей, за их деятельностью тщательно следит Центробанк РФ, они регулярно проходят аудит. Требования к МКК менее строгие, поэтому их в реестре ЦБ РФ гораздо больше.
МФК, то есть крупные игроки, более формально подходят к выдаче займов своим клиентам: у них автоматизированная система рассмотрения заявок, построенная по принципу кредитного конвейера, где человеческий фактор при принятии решения о выдаче займа сведен к минимуму.
«МФК гораздо более охотно соблюдают требования законодательства в отношении взыскания просроченной задолженности, – подчеркивает эксперт. – МКК же, в силу ограниченности финансового и человеческого ресурса, чаще принимают решение о выдаче займа в «ручном» режиме – поэтому, теоретически, получить займ в такой компании проще, так как на некоторые факты (например негативная кредитная история, незакрытые займы) компания может закрыть глаза. Но данный факт нивелируется более жестким подходом к взысканию просроченной задолженности».
Способ первый — погасить долг
Звучит банально, но способ самый простой. Нужно только учитывать то, о чем мы много говорили в самом начале статьи — погашать задолженность нужно всей суммой сразу, а не частями. Иначе из долговой кабалы не выбраться.
Попробуйте найти деньги там, где они не приведут к новым долгам — займите у друзей или родственников, в конце концов заработайте или накопите сами. В МФО обычно берут не такие крупные суммы, так что с учетом максимальной переплаты в 150% сумма будет оставаться более или менее посильной.
Обращаться за новым займом при этом не стоит точно. Арифметика простая — ваш долг перед прежней МФО уже учитывает все переплаты и с определенного момента расти не будет. А вот новый займ запустит снежный ком заново.
Способ пятый — рефинансирование
Рефинансированием называют обычное перекредитование, когда новым займом гасится предыдущий или несколько предыдущих. О минусах этого варианта мы уже предупредили. Какой-то смысл в нем есть только в одном случае — когда на вас висит несколько непогашенных микрокредитов, взятых под огромный процент. При этом появляется возможность погасить их все за счет нового кредита, который предложен на более выгодных условиях.
Если реструктуризацию оформляют в той же МФО, в которой получен займ, то за новым кредитом рефинансирования обычно идут в другие учреждения. В том числе в обычные банки.
С какими сложностями это будет связано, также понятно. Если на вас висят просроченные задолженности перед микрокредиторами, а кредитная история очень испорчена, банки вряд ли дадут деньги. Поэтому рефинансировать свои долги нужно вовремя — как только вы начинаете понимать, что не можете справиться с долговой нагрузкой.