Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку. При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком. Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Может ли банк досрочно прекратить действие мер поддержки и потребовать начать выплаты по сумме долга?

---

Когда можно подать заявление на предоставление «ипотечных каникул»?

При наступлении жизненных обстоятельств, перечисленных выше, заёмщик может подать заявление на предоставление льготного периода в течение всего срока кредита.

Исключением является случай чрезвычайной ситуации. Тогда заявление об установлении льготного периода можно подать в течение 60 дней с момента установления органом местного самоуправления фактов ЧС, нарушения жизнедеятельности заёмщика и утраты им имущества в результате ЧС.

---

В каких обстоятельствах у заёмщика есть право на каникулы по ипотеке

В законодательстве (статья 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ) предусмотрено 6 жизненных ситуаций, считающихся тяжёлыми и дающими право на получение заёмщиком ипотечных каникул.

• Безработность. Если заёмщик лишился работы, он должен зарегистрироваться в службах занятости и получить выписку из регистра безработных. Под эту же категорию подходят и кредиторы, вышедшие на пенсию.
• Снижение дохода более, чем на 30%. Речь идёт не просто о понижении зарплаты: под эту категорию подходят заёмщики, чей доход в последние 2 месяца снизился более, чем на 30%, по сравнению с его среднемесячным доходом, который высчитывается за 12 месяцев, предшествующих подаче заявления. Например, если кредитор в течение года получал зарплату 50 000 рублей, а его доход в последние 2 месяца не превышает 35 000 рублей, то гражданин имеет право просить кредитные каникулы.
• Более того, каникулы одобрят только в случае, если ежемесячные ипотечные платежи превышают 50% от дохода заёмщика. В нашем случае размер платежа должен составлять больше 17 500 рублей.
• Инвалидность. Если заёмщик признан инвалидом I или II группы, он имеет право просить банк об отсрочке.
• Временная нетрудоспособность. Под временной нетрудоспособностью как правило имеются в виду больничный или уход в декрет. Для одобрения каникул этот срок должен составлять более 2 месяцев.
• Увеличение количества иждивенцев. Под иждивенцами понимаются и несовершеннолетние дети, и члены семьи, получившие инвалидность I или II степени, и все остальные родственники, попавшие под опеку заёмщика. Одно только наличие иждивенцев не позволит получить ипотечные каникулы. Дополнительным условием является одновременное снижение дохода, хотя в данном случае расчёты всё-таки более дружелюбны к кредитору.
• Доход за 2 месяца, предшествующих подаче заявления, должен снизиться более, чем на 20%, по сравнению со среднемесячными доходами за год. Ежемесячные ипотечные платежи должны превышать 40% от дохода заёмщика. Посчитаем на примере: если заёмщик весь год получал зарплату 50 000 рублей, но последние два месяца эта сумма стала ниже 40 000, то банк согласится выдать кредитные каникулы при условии, что ежемесячный платёж по ипотеке составляет больше 16 000 рублей.
• Чрезвычайная ситуация. Если заёмщик проживает в зоне стихийного, техногенного или других бедствий, нарушающих условия его жизнедеятельности, то у него опять же есть право обратиться в банк за отсрочкой. Сделать это нужно в течение 60 дней с момента установления чрезвычайной ситуации.
• В зависимости от конкретного основания для получения ипотечных каникул от заёмщика потребуются документы, подтверждающие его пребывание в тяжёлой жизненной ситуации.

Почему уйти на ипотечные каникулы не так просто

В «АК Барсе» рассказали, что из десяти поступивших к ним заявлений пока не одобрили ни одного. «Это связано с тем, что заёмщики не предоставляют все необходимые документы, подтверждающие основания предоставления каникул», — сообщил представитель банка.

Заёмщикам будет трудно убедить банк в том, что они нуждаются в ипотечных каникулах, предполагает Иван Рыков. «Пока практика не устоялась, будет недопонимание между банками и заёмщиками», — отметил он.

Ещё один проблемный момент — сложные для понимания формулировки закона. «Например, нужно правильно определить период для сравнения, чтобы подтвердить снижение заработной платы, — говорит руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Это нормальная ситуация на старте, и надеемся, что заёмщики и банки быстро освоятся с новым законом».

Основания для предоставления ипотечных каникул

В новом законе сказано, что предоставить отпуск для заемщиков банковские структуры могут только при наличии доказательств трудных жизненных обстоятельств. К ним относят следующие особенности:

1. Заемщик остался безработным – для этого необходимо принести справку из центра занятости, где подтверждается статус безработного.
2. Заемщик стал инвалидом 1 или 2 группы, отчего его прежняя рабочая деятельность не может осуществляться должным образом.
3. Заявитель болен и проходит лечение в стационаре или пребывает на больничном. В таком случае подтверждается временная нетрудоспособность в течение 2 месяцев и более.
4. У трудоустроенного гражданина снизился заработок более чем на 30%. Это также необходимо подтвердить документально – принести справку о зарплате по форме 2НДФЛ или приказ от руководства предприятия, в котором оговаривается снижение оклада. В этом случае также необходимо учесть, что сумма ежемесячного платежа составляет более половины от среднемесячной заработной платы гражданина.
5. У заемщика пополнилась семья – рождение ребенка рассматривают отдельной категорией.
6. В семье у заявителя близкий родственник стал инвалидом 1 или 2 группы, в результате чего над ним было оформлено опекунство заемщиком.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформление ипотечных каникул происходит в стандартной последовательности:

1. Обращаются в банк для подачи соответствующего заявления. В заявлении указывают причина получения ипотечных каникул и сроки предоставления. Можно выбрать вид получения «льгот» самостоятельно.
2. Вместе с заявлением предоставляют все необходимые документы. Возможно, в банке по факту поданного заявления потребуют дополнительные сведения. По запросу представляют справки.
3. У руководства банка имеется 10 дней, чтобы рассмотреть поданную заявку и принять решение.
4. О том, какое решение будет принято, сотрудники банка оповестят заявителя.

Какие потребуются документы?

Чтобы реализовать свое право на ипотечные каникулы, заемщик должен направить заявление в кредитное учреждение с просьбой предоставления отсрочки или изменения размера взносов. В свою очередь, исходя, из жизненных затруднений к заявлению необходимо приложить:

• Выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие в собственности иных объектов недвижимости;
• Документ о состоянии на учете в службе занятости, фиксирующий заемщика безработным;
• Справка о получении инвалидности;
• Листок временной нетрудоспособности; ссылка
• Справка о доходах 2 НДФЛ;
• Свидетельства о рождении или усыновлении детей;

Как правило, данных бумаг достаточно для оформления ипотечных каникул. Однако, документы должны быть получены из официальных источников и заверены соответствующими печатями.

Порядок получения отсрочки по платежам

Порядок получения отсрочки по ипотечным каникулам:

1. Заемщик обращается с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в банк-кредитор по ипотеке, а также предоставляет документы подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации и единственности жилья для проживания.
2. Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней.
3. Если ситуация признается подходящей под требования законодательства, то банк снижает до нуля, либо уменьшает платеж по ипотеке и выдает заемщику новый график платежей.
4. Если банк через 10 рабочих дней после предоставления требования заемщика о праве на ипотечные каникулы не предоставит уведомление или мотивированный отказ по требованию, то ипотечные каникулы считаются вступившими в силу начиная с даты обращения заемщика.

Кому разрешены каникулы: обстоятельства и ситуации

Нормы предусматривают ряд случаев, когда может быть выдана льготная отсрочка:

• Клиент получил инвалидность первой или второй группы.

• В семье сократились доходы за два месяца до обращения за отсрочкой — снижение составило больше, чем 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие — после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета.

• Заемщик потерял трудоспособность на два месяца и более.

• В семье пополнение. При рождении ребенка расходы увеличиваются, полугодовая отсрочка в ипотеке будет очень кстати. Это же касается появления приемных детей.

• Кто-то из членов семьи стал инвалидом, из-за чего сократились семейные доходы.

• Клиент потерял источник доходов и встал на учет в Центре занятости.

При обращении в банк за предоставлением каникул необходимо подготовить документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств и трудное финансовое положение. Обратиться за льготой могут граждане:

• которые ранее не пользовались каникулами по текущему кредитному договору;
• с ипотекой не больше 15 миллионов рублей;
• для которых ипотечное жилье является единственным.

Какие документы понадобятся для оформления отсрочки по ипотечным платежам?

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей по ипотеке — это те, которые подтвердят Ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

• заявление, составленное собственноручно (о форме можно спросить у сотрудников банка);
• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
• медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
• свидетельства о рождении или усыновлении детей;
• документ о доходах за 2 последних года (им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть).

Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе. Далее, собрав все нужные документы, необходимо осуществить следующие действия:

1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых Вы хотите получить каникулы.
2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать Ваше обращение.
3. Далее банк сообщает о своем решении, и вы заключаете соглашение.
4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, Вы можете считать, что ипотечные каникулы для Вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности — сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам Вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.

Трудные жизненные ситуации заемщика

Под трудными жизненными ситуациями в законе понимаются следующие обстоятельства:

• регистрация в качестве безработного в службе занятости;
• признание инвалидом и установление I или II группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность сроком более 2-х месяцев;
• снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 %, если при этом выплаты по кредиту превышают 50 % его среднемесячного дохода;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20 %, если при этом сумма ежемесячного платежа по кредиту превышает 40 % среднемесячного дохода.

При возникновении одного из указанных обстоятельств заемщик имеет право обратиться в банк с заявлением о приостановлении исполнения обязательств или уменьшении размера платежей по ипотеке. При этом банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие наличие трудных жизненных обстоятельств.

Что такое ипотечные каникулы при покупке и в каких банках оформить

Чтобы понять, что такое ипотечные каникулы при покупке жилья, нужно учесть способы приобретения недвижимости. Зачастую квартиры приобретаются по договору долевого участия у застройщика. Но сдают объекты обычно через несколько лет после оформления ДДУ. Пока семья ожидает заселения, приходится арендовать жилплощадь, тратя собственные средства. Часть денег из зарплаты идет и на погашение ипотеки. У Сбербанка имеется специальная программа, позволяющая отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев, пока заёмщик не заселится в квартиру.

Подобные условия предлагают и другие организации. Чтобы узнать, в каких банках ипотечные каникулы дают после покупки недвижимости в новостройке, придется изучить программы кредиторов. К другим компаниям, предлагающим отсрочку, относятся:

• Россельхозбанк;
• ВТБ;
• Уралсиб и другие.

Максимальный срок ипотечных каникул в Сбербанке – 12 месяцев. Организация предлагает платить только проценты в течение этого времени, продлить срок кредитования (так уменьшается ежемесячный платеж) или приостановить платежи на 90 дней.

В Россельхозбанке данная льгота предусмотрена для покупателей квартир в новостройках. Первый год выплаты по кредиту не производятся. Со второго года ставка зависит от срока кредитования. Получить каникулы по ипотечным кредитам в ВТБ можно путем приостановления платежей. В этот период не начисляются штрафы, но придется заплатить комиссию. Основное условие – отсутствие просрочек по платежам.

Компания Уралсиб позволяет снизить ежемесячный платеж вполовину. Действует мера при покупке строящегося дома. Уменьшить размер платежа на 1-2 года можно и в ДельтаКредит. Но банк попросит первоначальный взнос в размере 50%, а также оформит страховку. Распространяются условия на жильё в новостройках.

Перечисленные программы – это инициатива финансовых организаций. Они действуют в данный момент. С какого числа ипотечные каникулы начнут работать, узнавайте в офисах этих компаний. Закон вступит в силу 1-го августа, и если банки успеют подготовиться к его применению, воспользоваться новыми льготами получится сразу.

До этого числа рассчитывать на отсрочку можно, но на условиях кредитора. С началом действия закона придется ориентироваться на правила, озвученные в документе. В августе будет проще оформить ипотечные каникулы в декрете. Раньше рождение ребенка не всегда становилось удовлетворительной причиной для получения отсрочки. Теперь начнут работать новые правила:

• появление новых иждивенцев;
• снижение доходов семьи;
• увеличение размера платежа относительно дохода.

В комплексе это позволят рассчитывать на льготу. Хотя принятие окончательного решения ложится на банк. Заёмщик же вправе выбрать продолжительность каникул, время их окончания (можно прервать досрочно) и попросить о конкретном способе отсрочки (выплата процентов или временное прекращение платежей).

Похожие записи:

• Правила выезда военнослужащих за границу России
• «Я не я, дочурка не моя». Как не платить алименты на чужого ребёнка
• Для чего и как проводится оценка стоимости имущества при разводе?