Что нужно знать о страховании жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать о страховании жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Новые требования Банка России к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков вводились в рамках риск-ориентированного подхода, начали действовать с 1 июля 2021 года и распространяются пока примерно на половину игроков страхового рынка — на 71 компанию, в том числе на самые крупные, сообщили «Интерфаксу» в Банке России. При этом для малых компаний с объемом премий до 2 млрд рублей (по итогам 2020 года), не осуществляющих операции по ОСАГО, допускается выполнение требований положения 710-П не с 1 июля, а с 1 января 2022 года. В этот список попадает 88 страховщиков. Сам документ вступает в силу поэтапно до 2025 года.

ЦБ признал успешным I этап преобразований

ЦБ считает, что по итогам первого — самого сложного этапа — страховой рынок успешно справляется с задачей по приведению бизнеса в соответствие с новыми требованиями к капиталу. В первую очередь участникам понадобилась не столько докапитализация, сколько проведение изменений в структуре активов. Регулятор намерен двигаться дальше по пути внедрения риск-ориентированных подходов.

Так, для целей реализации второго этапа внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора Банк России разработал проект нормативного акта, положения которого позволяют более точно рассчитывать величину страховых обязательств и соответственно более правильно оценивать финансовую устойчивость страховщиков. При разработке учитывались наилучшие международные практики оценки страховых резервов (в том числе Solvency II и МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования»). Предполагаемая дата вступления акта в силу — 1 января 2023 года, сообщили «Интерфаксу» в ЦБ.

О предоставлении дополнительной отсрочки введения требований ЦБ к финустойчивости Всероссийский союз страховщиков (ВСС) к регулятору не обращался, работа над положением и его обсуждение с сообществом шла полтора года, сказал «Интерфаксу» президент ВСС Игорь Юргенс. По его словам, те страховые компании, которые не справляются с новыми требованиями регулятора, ищут партнеров для слияния бизнеса или передачи страхового портфеля самостоятельно. «Если кто-то обратится в ВСС за помощью в подборе партнеров, союз готов такую помощь оказать», — добавил Юргенс.

Страхование финансовых рисков

Любой бизнес — это риск. Предпринимательская деятельность это сложная задача, а убытки случаются даже у профессионалов:

• если в результате работы предприниматель причинил вред гражданам или государству — ему придется компенсировать потери пострадавшей стороне;
• выросли издержки на производство продукции или оказания услуг, в результате снизилась прибыль;
• подвел поставщик, и из-за отсутствия сырья произошел простой в производстве;
• ошибки персонала, привели к выпуску некачественного товара или оказанных услуг;
• сделку по покупке недвижимости признали недействительной;
• падение фондовых рынков, привело к потери вложенных средств и т.д.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Правила страхования финансовых рисков

В каждой страховой компании обязательно существует свод правил по предоставляемым видам страхования. Обычно они разрабатываются самой компанией, но бывают и плодом деятельности нескольких страховщиков.

По каждому виду финансового риска существуют свои правила. Если представитель страхователя ставит подпись на полисе, то он автоматически принимает все условия, прописанные в правилах.

В большинстве случаев перечень таких правил передаётся клиенту отдельно от полиса, так как он довольно обширный и не уместится на бланк полиса.

Обычно правила страхования включают следующие положения:

• Предмет страхования (какие риски выбрала компания для указания в полисе);
• Методы страхования (какая система применяется данным страховщиком);
• В каком случае будет выплачено страховое возмещение (указываются конкретные страховые случаи);
• При каких обстоятельствах страховщик откажет в выплатах (перечислены события, не подпадающие под покрытие);
• Сумма, на которую страхуются финансовые риски;
• Франшиза (та сумма, которую выплачивает страхователь при наступлении страхового события из собственного кармана);
• Сумма платежа за услуги страхования (обозначается страховая премия и условия её внесения);
• Когда начинает своё действие страховой договор, а также причины для его прекращения;
• Какими правами наделены стороны сделки;
• Какие обязанности должны выполняться страховой компанией и страхователем в отношении заключаемого договора;
• Последовательность действий страхователя при страховом случае;
• Каким образом выплачивается возмещение и в какие сроки;
• Как решаются спорные вопросы.

Возможно ли сэкономить на страховке

Экономия в страховании нередко может стать результатом потери большой суммы. Некоторые страховщики преднамеренно занижают тарифы, чтобы увеличить клиентскую базу, а соответственно, и капитал. Однако, выплачивать средства потерпевшим они не намерены.

Чтобы получить полис за более низкую стоимость и при этом не попасться на уловки мошенников, мы советуем:

• Лучше обратитесь в ту страховую компанию, с которой ранее уже заключали договор. Если вас устраивают условия страхования, то почему бы и не стать постоянным клиентом страховщика? Это гарантирует вам скидку для постоянного клиента, а также вы точно будете уверены, что страховая компания не преследует мошеннических целей. Учет страхования должен отражаться на счетах фирмы, а потому будет удобней, если страховщик является постоянным;
• Своевременно оплачивайте страховые взносы. Если оформлена рассрочка или иная система платежей, вносите оплату вовремя. Так вы себя зарекомендуете с хорошей стороны и сможете претендовать на понижение тарифа;
• Если в страховой компании действует акция – воспользуйтесь этим. Это отличная возможность сэкономить и получит полноценную услугу. Следите за новостями страховщиков и успейте зарегистрировать полис по выгодной цене;
• Уменьшить количество страховых рисков в договоре. Прибыль страховщика складывается как раз из количества оформленных рисков в одном полисе, поэтому они стараются включить как можно больше видов страхования. Поразмыслите и решите, в какой из предложенных видов защиты ваша компания не нуждается. Меньше рисков – меньше затрат. Здесь важно выбрать метод управления рисками, чтобы самостоятельно предотвратить возможные потери.

В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.

Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.

Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).

В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.

Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.

Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:

• получение и пересылку документов;
• предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.

Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.

Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.

Объект страхования финансовых рисков

2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, связанные с:
2.1.1. риском убытков Страхователя (или Лица, финансовый риск которого застрахован), из-за нарушения контрагентом Страхователя (или Лица, финансовый риск которого застрахован) обязательств по заключенной Сделке.
2.1.2. риском убытков Страхователя в связи с наступлением обстоятельств, не зависящих от воли Страхователя. Конкретная Сделка/Сделки, в отношении которых производится страхование, а также обстоятельства, не зависящие от воли Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, в обязательном порядке должны быть указаны в договоре страхования;
2.2. Под убытками в соответствии с настоящими Правилами понимается:
2.2.1. реальный ущерб, понесенный Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, при наступлении страхового случая;
2.2.2. упущенная выгода (неполученные доходы) Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован.
2.2.3. расходы на защиту Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, при ведении дел в суде, арбитражном суде или коммерческом арбитраже, включая расходы на оплату услуг экспертов и адвокатов, которые Страхователь понес в результате страхового случая. Указанные расходы компенсируются только при условии, что они были произведены Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован во исполнение письменных указаний Страховщика или с его письменного согласия.

Отношения страхователя со страховщиком регламентируются договором. Это письменное обязательство одной стороны компенсировать финансовые потери другой, при условии выплаты страховых взносов.

Термины для участников:

• Страхователем называется лицо, приобретающее право на получение компенсации (выгодополучатель).
• Страховщик – компания, обязанная сделать выплату при наступлении страхового случая.

Сумма компенсации (премии) устанавливается сторонами. От нее зависит размер страхового взноса.

Договор включает обязательные сведения об участниках:

1. Юридические реквизиты сторон.
2. Номер (необязательно) и дата подписания.
3. Права и обязанности сторон.
4. Трактовка страховых случаев (рисков).
5. Сумма премии и порядок компенсационных выплат по каждой ситуации.
6. Дополнительные условия. Их указывать необязательно, но желательно.

Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта:

1. Программу добровольного страхования нужно подбирать под конкретный бизнес, учитывая его особенности. Если вы начинаете работу с новым контрагентом — берите страхование сделок, опасаетесь за недвижимость — страхование титула, за средства компании — страхование вкладов и т. д.;
2. Обсуждайте условия договора добровольного страхования с руководителями страховых фирм: например, на уровне региональных директоров или даже топ-менеджеров. Рядовые работники часто не имеют полномочий для принятия решений;
3. Страховщики стараются продавать комплексные программы, в которые входят несколько продуктов. Такие программы для корпоративных клиентов обычно составляются на индивидуальных условиях. Подписание нескольких договоров позволит вам сэкономить, так как страховщики делают скидки.

Возможные программы страхования для банков

1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности:

А. Страховым случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку часть кредита, рассчитанную как сумма непогашенного кредита (без процентов), деленная на количество месяцев, оставшихся до окончания действия кредитного договора. Через месяц, если заемщик по-прежнему не платит, процедура повторяется, и так — до полного погашения задолженности. Банк обеспечивает немедленный переход к страховщику права требования по возмещенным суммам. Общая страховая сумма — в пределах начальной суммы кредита, без процентов за пользование им. Ежегодный страховой взнос составляет 1 — 3% от суммы непогашенного кредита.

Б. Страховым случаем является невозмещение банком своих потерь после реализации залога при дефолте заемщика. Страховая сумма — в пределах 30% от стоимости залога. Ежегодный страховой взнос составляет 0,5 — 1% от суммы непогашенного кредита.

В обоих случаях страхователем выступает банк. При страховании всего портфеля кредитов (не менее 100 штук) ставка страхового взноса может быть уменьшена.

Такое страхование позволяет:

• снизить соотношение собственных и заемных средств заемщика, что делает банковский продукт более привлекательным и конкурентоспособным;
• сократить срок возврата денежных средств, повысить ликвидность банковских активов в случае дефолта заемщика;
• разделить риск со страховщиком.

1. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов. Страхователь — банк. Страховой случай — просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Сопутствующее страхование ключевых фигур — физических лиц: страхование заемщика от несчастного случая в пользу банка на сумму задолженности. Страхователь — заемщик. Суммарный годовой страховой взнос по двум видам страхования 3 — 5%. При включении в договор страхования кредитного риска франшизы в размере 10% от общей суммы задолженности по портфелю суммарный страховой взнос может быть уменьшен до 1,0%. При значительном портфеле (более 100 кредитов) суммарный страховой взнос может быть снижен до 0,5%.
2. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам. Страховой случай — неуплата в срок, превышающий срок оплаты задолженности по договору банковской карты на 4 недели. Страхователь — банк. Страховой взнос — в пределах 0,2% от суммарного объема средств на дебетовых картсчетах в год. Страховая сумма — в пределах 30% суммарного объема средств на дебетовых картсчетах на начало страхового года. Перерасчет страховых сумм и взносов — раз в квартал, если объем эмиссии растет не более чем на 10% в квартал. Если рост составляет более 10%, то перерасчет производится раз в месяц. При включении франшизы страховой взнос значительно уменьшается.
3. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство. Страхователь — заемщик, инвестирующий в строительство жилья с целью дальнейшей продажи. Страховая компания проводит экспертизу проекта и страхует риск неполучения объекта недвижимости в собственность заемщика в определенный срок и как следствие риск непогашения кредита. Страховой взнос — единовременный, в пределах 4% от стоимости объекта недвижимости.
4. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.
5. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.).
6. Комплексное страхование банковских рисков, так называемый продукт BBB. По данному виду страхования страхователь-банк может получить страховую защиту от следующих рисков:

Какие риски, в каких отраслях могут возникать?

Как говорилось выше, риски могут возникнуть абсолютно во всех областях и отраслях. Разберем основные их них:

• Экологические факторы – возникают из-за негативного воздействия человека на окружающую среду, что приводит к ее загрязнению. Несмотря на то, что отравленные территории никак не возмещаются страховщиком, но все-таки ее сделали самостоятельным видом.
• Транспортные разделяют на КАСКО, которые связаны со страхованием поездов, машин, а также морского транспорта, и КАРГО – обязательная защита грузов, которая транспортируется всеми видами транспорта.
• Политические риски возникают из-за незаконных воздействий гражданина или группы граждан. Это могут быть акции протеста, манифесты, противоправные мероприятия и другое. В этом случае последствия могут входить в ответственность агента.
• Специализированные риски – проведение защиты грузов с товаром либо ценных предметов. Для этого предусматриваются специальные условия, которые должны быть выполнены в обязательном порядке.
• Технические – аварии транспорта на дороге либо технического оборудования на предприятии. Поломка может осуществляться различными причинами: неправильная установка, поломка детали, плохое обращение с оборудованием. Это может привести к значительным растратам на ремонт.

Гражданин имеет право юридически подковаться и застраховать свою собственность, т. о. возлагая все возможности возмещения вреда на третье лицо.

Похожие записи:

• Дарственная или завещание: что лучше
• Чем опасна для собственника временная регистрация несовершеннолетнего?
• Новые правила въезда на Украину для россиян в 2022 году