Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Комплексное ипотечное страхования при кредитовании и его особенности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для страхования жизни и здоровья потребуются паспорт заемщика и письменное заявление. Страховая компания оставляет за собой право запросить дополнительные документы, подтверждающие состояние здоровья застрахованного лица. Для защиты залоговой недвижимости потребуются ипотечный договор, копии правоустанавливающих документов, отчета оценщика. Титульное страхование обычно оформляют после одобрения ипотеки со стороны банка. Потребуются копии правоустанавливающих документов. Если к моменту подачи заявления необходимых выписок еще нет, их можно будет предоставить позднее.
Документы для оформления
Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:
- обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
- при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
- при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
- изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
- передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
- по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
- при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.
После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.
Вопросы стоимости и расчеты
Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились. Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.
Как заключить договор?
Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «ВТБ Страхование» и другие. После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор — обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту. Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:
- Копия паспорта заемщика и поручителя;
- Заявление;
- Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
- Кредитный договор (копия);
- Справка из БTИ;
- Поэтажный план здания (копия);
- Выписка из домовой книги;
- Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
- Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
- Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).
Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).
Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.
Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Стоимость полиса и страховые суммы
Стоимость договора и тарифы на ипотечное страхование определяются индивидуально по результатам изучения экспертами ООО «СМП-Страхование» Заявления на страхование клиента и зависят от:
- Типа, назначения и характера использования застрахованного предмета залога/ипотеки;
- Года постройки и технического состояния предмета залога/ипотеки;
- Объема страхового покрытия (рисков);
- Наличия/отсутствия франшизы;
- Наличия/отсутствия несогласованных перепланировок;
- Возраста, профессии и состояния здоровья Застрахованных лиц;
- Результатов правовой экспертизы предыдущих сделок с объектом недвижимости;
- Срока страхования и других условий договора залога/ипотеки или кредитного договора.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Условия заключения договора
Услуги комплексного ипотечного страхования предоставляют далеко не все компании. Проще всего обратиться в аккредитованное агентство банка, где человек планирует брать кредит.
Среди наиболее известных страховщиков, работающих по данному направлению, можно выделить: «Альянс», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «УралСиб», «ВСК» и многие другие.
Узнать агента, к которому следует обратиться за получением подобной услуги, можно в выбранном вами для оформления ипотеки банковском учреждении.
Перед заключением сделки страхователь должен выполнить следующие условия:
- проинформировать агента обо всех обстоятельствах, способных привести к страховому случаю;
- ответить на интересующие менеджера вопросы с тем, чтобы он смог проанализировать степень риска;
- предоставить сведения обо всех совершенных ранее сделках с недвижимостью,
- представить следующие виды документов: заполненное заявление, свой паспорт, договор с банком (ксерокопия), закладную, справку о своей платежеспособности, свидетельство, подтверждающее право собственности, для организаций – копию бухгалтерского баланса за текущий отчетный период.
В действующие договорные условия могут вноситься изменения. Они будут действительны, если не противоречат правилам выбранной компании и действующему законодательству.
Особенности ипотечного страхования
Основная цель ипотечного страхования – это защита имущества, которое приобретается по кредитному договору. Данное соглашение необходимо, чтобы снизить риски, в первую очередь, для самой банковской организации. О выгодах страховки для банка подробнее рассказано ниже.
Следует понимать, что страхование квартиры или дома – это обязательный аспект оформления ипотеки. Без него в ней будет отказано. Однако страховка может распространяться не только на недвижимость. Существует еще два типа страхования: жизни и титула. Они уже не являются обязательными, но могут оформляться с целью получения определенных выгод.
Перед оформлением страховки нужно учесть, что кредитующемуся придется уплачивать взносы каждый год. Это существенная финансовая нагрузка, ведь, в отличие от страхования более мелкого имущества, полис на дом обходится в 10-20 тысяч за 12 месяцев.
Комплексное ипотечное страхование
Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования.
«ВТБ Страхование», один из лидеров ипотечного страхования в России, обеспечит вам надежную страховую защиту при получении ипотечного кредита, что поможет вам и вашей семье в любой ситуации исполнить кредитные обязательства перед банком.
Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:
- Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.Страховые риски:
- пожар;
- удар молнии;
- взрыв бытового газа;
- взрыв паровых котлов;
- повреждение водой;
- стихийные бедствия;
- выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов;
- падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
- наезд транспортных средств;
- противоправные действия третьих лиц.
-
Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование);
-
Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.
Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
При наступлении страхового случая «ВТБ Страхование» выплачивает банку страховое возмещение в размере реального ущерба (но не более страховой суммы). Если страховое возмещение по несчастному случаю превышает размер ваших неисполненных обязательств перед банком, то оставшаяся часть выплачивается вам.
Компании, предлагающие ипотечное страхование
Далее, приведем небольшой обзор компаний, которые предлагают услуги по ипотечному страхованию.
Альфа страхование
Компания предлагает комплексный пакет страхования и сотрудничает с 60 банковскими организациями в РФ. Что касается тарифов, то их расчет зависит от выбранной вами ипотечной программы.
Если у вас уже есть ипотечная страховка, то можно перейти к другому страховщику, чтобы получить более выгодные условия.
Росгосстрах
В данной страховой организации также предлагается комплексная программа страхования. Предлагаемые программы соответствуют требованиям большей части банковских организаций, если вы гасите кредит досрочно, то страховую премию за неистекший срок действия договора вам вернут.
Согаз
В этой компании страхование ипотеки одно из самых доступных. К примеру, тарифы по страхованию жизни и здоровья от 0,17%, титульное страхование от 0,08%.
ВТБ
Компания действует на рынке с начала двухтысячных годов. Занимает лидерские позиции в сфере ипотечного страхования. С этой компанией можно заключить договор комплексного страхования, который включает в себя страховые случаи от пожара до падения на вашу квартиру самолета.
Тарифы также рассчитываются в индивидуальном порядке.
Сбербанк
При обращении вы получаете серьезные преимущества:
- Страховой договор полностью прозрачен;
- Тариф фиксирован на уровне от 0,15% от стоимости недвижимости и страховые компании не смогут его поменять;
- Вас не заставят принудительно страховать жизнь и здоровье.
Экспертное видео об ипотечном страховании.
Комплексное ипотечное страхование
Закон обязывает страховать приобретаемую недвижимость. Титульное и личное страхование дело добровольное. Но лучше оформить полис страхования ипотеки, который включает в себя все виды.
Главный плюс комплексного пакета — выгода. Процентная ставка по нему фиксирована на весь период выплат банку. Взнос ежегодно будет уменьшаться, потому что рассчитывается исходя из суммы долга. Сразу после вступления в программу кредитования на покупку жилья, он составляет 1,5 процента от суммы займа.
Многие банки предоставляют льготы и приятные бонусы клиентам, купившим весь комплекс страховых услуг:
- решение о выдаче ссуды принимается быстрей;
- снижение процентной ставки на 1-2%;
- уменьшение размера первоначального взноса.
Комплексный договор дает заемщику защиту от непредвиденных обстоятельств. В случае форс-мажора финансовое бремя ляжет на плечи страховщика.